地方商业银行支持小微企业发展对策探讨
近年来，中小微企业的发展已经成为财政增收、居民致富的重要源泉。据统计，我国中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值总量的60%，纳税占国家税收总额的50%，中小微型企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。小微企业与大中型企业互补、互动，构成了市场经济体系的微观基础。可见，小微企业在推动经济增长方面发挥着不可替代的作用，已成为经济持续稳定增长的基础。
（二）小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道
发展实体经济的一个重要目的是改善民生、促进就业，相对于大中型企业，小微企业创业及就业门槛低，主要分布在劳动密集型产业，具有很强的吸纳就业能力，提供了我国近80%的城镇就业岗位和90%的新增就业岗位，是保障民生和提高居民收入的重要力量。
（三）小微企业是企业家创业成长的重要平台
所有成功企业家都有从小微企业逐步成长的经历，小微企业为锻炼经营管理人才、培养企业家精神提供了平台。我国小微企业在创业、发展过程中不断加强学习、管理和创新，一大批优秀企业家和技术管理人员不断成长，成为我国实体经济发展的人才支撑。
二、地方商业银行支持小微企业发展所面临的问题
（一）地方商业银行地位不明确，自身经营目标不利于小微企业发展
在市场经济条件下，地方商业银行作为企业是市场的主体，追求自身的经济效益，以利润最大化为目标，这既是商业银行自身的要求，也是市场经济的要求。地方商业银行从劳动成本上考虑，基于中小企业融资需求“短、小、频、急”的特点，同样一个亿的贷款，如果贷给大企业的话可能一笔就完成了，可是贷给中小企业的话则需要很多笔，每笔的操作手续与大企业基本一样，而付出的劳动成本要高出很多，所以商业银行在选择客户的时候首先想到的是大企业；地方商业银行从经营风险上考虑，基于中小企业与大企业在经营透明度和担保能力上的差别，相应的商业银行做中小企业授信业务比大企业授信业务承担的风险要大，追求的利润也要高，但在实际业务中商业银行往往缺乏有关中小企业客户风险的足够信息，大规模搜集这些信息又加大商业银行的管理成本和监督成本，降低了商业银行的经营利润，使地方商业银行承担较高的风险却获得较低的利润，地方商业银行为了追求利润最大化和实现自身的经营目标，更愿意选择与大企业合作，不愿为中小企业提供融资服务。
（二）小微金融产品与服务不足
目前，地方商业银行纷纷推出了自己面向小微企业的金融服务品牌，但总体来看，业内产品的客户定位大多在具有一定规模的中小企业，真正面向以个体工商户为代表的小微企业的金融产品与服务仍然不足，同时，地方商业银行面向小微企业信贷业务无论是产品设计还是担保措施等契约条件均显单一，不能满足不同小微企业的融资需求。
（三）小微企业信贷产品缺乏推广性
地方商业银行目前开展的小微企业信贷产品缺乏推广性。很多小微企业信用等级太低，达不到某些信贷产品的要求。而如果以抵押或担保方式进行贷款无疑使得小微企业承担了较高的借贷成本，再加上银行对小微企业贷款实行的较高的贷款利率，如此之高的融资成本使得小微企业的生存发展更加举步维艰。因此，这些产品不适应大部分小微企业的融资要求，只能在少数符合条件的小微企业中展开，无法达到批量销售。而且信贷产品的营销手段、营销策略、筛选客户流程等没有纳入一种科学系统、有层次、有联动效应的营销平台中，不利于小微企业信贷产品销售和推广。
（四）信用评价体系不合理
许多地方商业银行没有建立科学的信用评估体系，无法对不同类型的客户采取相应的评价方法。小微企业因其经营规模小，抵御风险能力弱，如果实施与大型企业同一信用评价标准，必然信用不足，形成信贷门槛，从而无法满足小微企业“少、频、急”的贷款需求。
（五）信息反馈机制不够完善
一些地方商业银行的贷后检查流于形式，客户经理对企业所处环境及本身经营情况的重大不利变化反应不及时，贷款用途与抵押资产监管不到位，“重贷轻管”，使得贷后检查未能达到预期的风险控制目的。同时，现阶段地方商业银行大多没有建立完善的自动化信息管理系统，手工记录与主观判断较多，不注重对小微企业贷款数据积累与信息管理，较难对不良资产进行风险预警与信息反馈，事前防范不足，增大信贷风险成本。
三、地方商业银行支持小微企业发展的对策建议
（一）地方商业银行应明确市场定位，把小微企业作为主要客户
地方商业银行应认真贯彻落实2009年发布的《国务院关于进一步促进小微企业发展的若干意见》，加大对小微企业的资金政策扶持。从国外商业银行目标客户的划分来看，中小商业银行的目标客户群是中小型企业和社区居民，大型商业银行的目标客户群则是大中型企业。由于市场定位明确，尽管可能存在重叠之处，但彼此在对方领域都不会形成比较优势，因此不存在激烈的冲突。地方商业银行首先应明确市场定位及战略规划，在小微企业领域形成领先的优势地位，坚定不移地把发展小微企业金融业务作为自身发展的战略目标，认真贯彻有保有压的信贷政策，积极推进“绿色信贷”，对小微企业及其资金需求进行合理的分类和科学的投放，保证信贷资金真正用于解决符合国家产业政策、有利于扩大内需的小微企业的资金需求。其次，在日常营销过程中，地方商业银行应充分发挥本地化优势，积累省内小微企业的“软信息”，在企业真正提出融资需求时，能及时掌握企业信息，作出贷与不贷的决策。同时综合考虑管理成本、利率、费率等因素，尽可能降低管理成本，进而提高资本收益率。第三，地方商业银行应当在完善制度的基础上，积极主动地去为中小企业服务，增加中小企业活力。 （二）加快产品创新，满足小微企业客户多元的金融需求
为了更好地根植地方，服务地方实体经济，地方商业银行应深入研究当地经济发展特色，细分市场与客户群体，研发基于供应链、产业链、地方产业集群等特征的批量拓展型金融产品，开发符合小微企业需求特点的专属产品，不断充实小微企业产品体系。并积极采用大宗商品、存货、应收账款、知识产权、保险权益、林权、生鲜货品、经营权等担保方式，破解小微企业担保难或押品不足的“瓶颈”。
对于高新科技产业和电子商务领域小微企业的经营特点，地方商业银行可以充分考虑企业经营记录和未来成长空间，量身定制金融产品服务方案。比如中国银行就与重庆渝台信用担保有限公司合作，研发推出了适合于IT行业配套的中小微型企业专属融资产品――“中渝台达”，为重庆市IT配套企业提供全方位、多领域的综合金融服务。又如中行利用多元化服务平台推出的“中银创业通宝”、“中银助业通宝”、“中银展业通宝”3个产品系列，可以适应小微企业的经营特征与金融需求，并提供差异化金融服务，成为当地大批小微企业发展壮大的忠实金融伙伴。
（三）增强地方商业银行对小微企业信贷产品的推广性
为了更好地服务于小微企业，地方商业银行在创新适合的信贷技术同时，也要推出大众化的小微企业信贷业务品种，降低小微企业信贷的难度，减少小微企业信贷的成本，加强产品的推广性。首先，这要根据本地区的经济发展水平和小微企业市场结构，具体开发针对不同产业、不同行业、不同商业圈、不同市场的金融服务与贷款业务品种，为不同类型的小微企业量身打造合适的信贷产品。其次，要将地方商业银行对小微企业的营销手段、营销策略、筛选客户流程等都纳入一种科学的、有层次的、有联动效应的营销平台中，进一步加强对地方商业银行创新产品的推广。
（四）构建内部信用评级体系
由于信息不对称问题和监控成本高，小微企业信用评级在商业银行管理中发展较缓慢，目前地方商业银行的信用评级主要是针对大中型企业，而小微企业经营特点、发展路径、风险表现形式与大中型企业不同，因此地方商业银行要建立一套适用于小微企业的信用评级体系，来客观地评价小微企业信贷风险，而不是仅在“门槛”方面进行控制。
（五）建立小微企业流程控制系统
通过提高信息科技水平，有效防止小微企业调查、审查、审批、放款等各环节的逆程序操作，确保一家客户的贷款只进入此客户的账户；通过信贷授权和审批控制，实现“笔笔清”贷款机制的实现和执行；通过贷款集中度和限额控制，防止同一客户和同一集团客户在不同机构进行多头贷款，有效控制贷款集中度风险。
