银行中小企业客户信贷的风险防范
客户经理是在银行授权范围内，负责开发和管理各类中小企业客户资源，对企业客户的信贷要求进行科学的评价分析、跟踪调查，最终决定是否为企业提供信贷服务的市场营销人员。随着经济社会的不断发展，商业银行的客户经理制度在不断的完善和发展，在面对中小企业信贷活动时，出现了不少有关操作风险和道德风险方面的问题，这些都将直接影响银行的资金安全和内部控制。
一、中小企业信贷风险的体现形式
（一）市场风险
我国商业银行为中小型企业所提供的帮助扶持体系还不是十分健全，中小企业在寻求信贷帮助时都受到一定的阻碍，企业在人才、技术、资金和经营生产等方面存在能力不足的现象，还会导致银行对中小企业客户的信用评价等级降低，增加了企业信贷的难度。中小企业的经营成本和状况容易受到市场经济动荡的影响，地域风险的能力不强。商业银行客户经理在对企业进行信贷业务之前一定要综合评定中小企业的资产情况、经营状况和信用等级，否则一旦遭受到市场经济的打击，将不能顺利收回信贷资金成本。
（二）信用风险
我国征信制度系统还未健全，加重了商业银行对中小企业在信用方面的评价难度，由于信用立法的滞后和监管力度的缺乏，大多数中小企业在信用上都存在一定的问题。客户经理在信贷调查的阶段，会认为程序复杂，手续繁多，加之有些企业客户存在抵触情绪，就忽略了对资产盘查的环节。更有甚者为了完成自己的业务标准，在没有调查到企业的真实情况就为其发放贷款，最终导致不能回收资金的风险发生。对于企业而言，他们不希望外露自己的财务状况，只是为了应付信贷申请流程而简单的提供一些企业经营的流水账，有些职业素养较低的客户经理，不对申请手续进行严格的筛查就随意上交批贷申请，最终将导致银行遭受损失。
（三）操作风险
部分商业银行的内部控制和监管的制度不够健全，管理者缺乏危机意识。在一些中小企业为银行提供不完整或不真实的资产证明和信息资料时，客户经理由于上述种种原因未能及时审查，在上交放贷申请时，管理者没有进行再次科学合理的审查，受到客户经理单方面评价的干扰，轻易审批信贷业务，更加重了信贷活动的风险发生。
二、商业银行客户经理的风险防范
（一）人员配备不足
客户经理的团队力量薄弱，人员配备资源不足，在调查中笔者发现，很多负责信贷业务的客户经理都在同一个营业网点同时兼任二个职责，这样的人员配备不能适应银行信贷业务发展的要求。如果将业务方面的专业技能和知识进行分散，客户经理将不能更为专业的对信贷业务进行管理和审查，不能掌握准确的企业客户信息，既对银行的资金授权管理不负责任，又不容易受到企业客户的信任，会造成双重损失。
（二）客户经理素质偏低
部分客户经理的行业素质和职业技能不能到达规范标准，对商业银行内部的理财、信贷和电子银行等相关业务掌握的不透彻，更不能灵活运用，在营销沟通、理财分析和团队协作的能力上都明显欠缺。客户经理是与企业客户直接进行沟通和交流的人员，是银行形象和业务的代表，只有与客户进行密切的接触和深入的了解，才能建立良好的客户关系，为维护客户和开发客户打下基础。但是，如果长时间不对客户经理进行调整和轮换，就会产生道德风险的发生，商业银行应为客户经理提供平稳的晋升途径和机会，让客户经理能够全身心的投入到工作当中，自觉提升自己的职业道德。
（三）管理机制不够健全
商业银行的个别经营管理者不能正确的认识到内部控制和业务发展的关系，更不能进行统一的规划和协调，他们只是强调业务的发展和开拓，并没有将主要的精力放在风险防控和健全制度上，这样就会造成银行内部控制不够严格的问题出现。银行内部也没有相应的监管部门，不能对业务发生的整体流程进行相应的指导和评价，不能构成完整的约束标准，没有对客户经理的工作制定一系列的岗位职责和考核办法等。
三、结束语
综上诉述，商业银行中小企业客户信贷的风险防范一定要从银行内部的客户经理开始重视，严格对客户经理的职业素养和专业技能进行系统规范的指导，要建立出高素质、高技能的专业化服务团队，为企业客户提供专业的服务，解决客户的困难，满足客户的需求。客户经理一定要树立风险防范的意识，对信贷业务的开展进行标准化的实施，才能确保商业银行的管理经营正常运行，确保中小企业平稳发展。
商业银行的相关管理人员也要加强风险提示和宣传，帮助企业客户同时提高金融风险防范意识。对企业客户的信贷申请进行科学标准的宣传，在网站或营业网点张贴宣传资料，让企业客户能够在准备充分的情况下再进行业务申请，既保证了自身能够顺利贷款，又降低了客户经理在信贷业务审查时出现风险的机率。
