论存款准备金对中小商业银行发展的影响
在资本市场和金融创新的大号发展前提条件下，存款准备金正在失去它以前所拥有的经济调节作用，在许多西方国家存款准备金政策已经不复存在，然而就在我国宏观经济和通货膨胀持续高涨的今天，频繁的使用存款准备金对中国小银行的发展又起到怎么样的作用呢？
一、存款准备金制度的建立
在使用存款准备金的国家中英国被认为是最早建立属于自己中央银行的国家，正因为有这样的一个条件，英国是这个政策的发展源头。然而美国却是最早建立存款准备金制度的国家.
20世纪之前是存款准备金政策发展最高潮时期，并逐渐的成为中央银行调控宏观经济的手段和中央银行的货币政策的工具。但是，由于它在调控经济时会给该国家带来的巨大冲击作用，所以现在许多的欧洲该国家已经放弃了存款准备金的政策。而现在的中国在应对经济变化的时候，主要会采用的手段就是以存款准备金为主的政策。对于现在这样政策我们需要采取取消的手段。
二、存款准备金制度建立的原因
存款准备金建立的原因是为了保持商业银行进行清偿的能力，确保客户在进行存款支付和银行券兑付的时候在银行内会有部分的存款以便进行清偿行为。商业银行在各种银行中的作用就是为了将社会闲散的资金进行集中。然后再讲这部分集中的资金用到它该使用的地方。而银行的收益就是赚取其间的利差。在其中金融危机的发生的原因就是因为，商业银行追求利润最大化，因此它会把自己手头上的所有资金全部都贷出去，这是组拿去利润最大化的一种方法。但是从客户的角度去想，如果在客户需要资金的时候，银行却阿布自己手里的全部资金都已经贷出去了，银行不能再应对负债提存的要求，这是就会出现所谓的挤兑，使商业银行的信誉失去了，并且商业银行濒临破产的边缘，使得客户蒙受损失。
三、存款准备金制度的发展和衰亡
法定存款准备金作为历史发展的产物一开始的形成，到发展，再到某些国家将其些取消，是有着深刻的历史根源的，它与一个国家的金融制度是分不开的，同时也与国际的金融制度分不开。如果把20世纪之前的时期认为是存款准备金制度的形成时期，那么20世纪的整个100年就可以说成是存款准备金制度的发展时期，21世纪之初就可以说成是存款准备金制度的衰退期。由于上文已经对其形成进行了阐述，这里就只对发展和衰退加以说明。
从形成到发展，从盛行到衰败。存款准备金的发展和一个国际和国家的金融制度是分不开的。20世纪初的发展是存款准备金形成的时期，而20世纪这一段时间正式存款准备金发展最盛行的一段时间，因为世界各地爆发金融危机，使得各国都认识到了存款准备金的重要性。但存款准备金却是随着各国的情况不同有着不同的作用。
通过各国对存款准备金的应用，各国越加的发现存款准备金的劣势。其一，因为作为一个追求利润最大化的企业，在进行放贷的行为时商业银行通常都是很谨慎的，每一笔贷出去的款商业银行都要确定它是不是可以安全收回，以便保持商业银行的最大利润。因此，货币创造的能力就下降了，也就不在需要存款准备金的束缚了。在西方国家中，没有将存款准备金实行实旋付息制，于是对于是否实行存款准金制度不金融机构就产生了不同的影响。在银行之间对于实行了存款准备金的银行相对于没有济宁存款准备金的银行的成本要大。
四、存款准备金制度的基本内容
从20世纪存款准备金的发展开始，其内容已经被许多国家证实了，并且可以将其归类分析如下：
1.规定法定存款准备金率。存款准备金是由法定存款准备金和超额存款准备金两个部分组成，规定是商业银行一类的金融机构必须将存款总额的一定比例进行缴存到中央银行，而上缴到中央银行的这部分存款金额则叫做法定存款准备金，这个比例往往是由国家经济运行状况来决定。在整个准备金中，则是把超过法定存款准备金的那部分存款叫做超额准备金，然而商业银行对超额准备金没有太多的要求。
2.规定缴存机构和范围。 在所有的金融机构中，并不是所有的金融机构都需要缴存准备金的。对于缴存存款准备金的机构里，活期存款大于定期存款大于储蓄存款的准备金率水平。
3.法定存款准备金的限定。一般的情况是中央银行主要是进行法定存款准备金的存储银行，不需要上交存款准备金的地方都不可以把自己的存款当做存款准备金。一般情况下存款准备金的形式主要是现金的形式。但在特殊情况下，也会存在一些特殊情况。
4.确定存款准备金的计算方法。主要需要确定的是存款基数和缴存日期。截止到现在为止主要有两种确定存款基数的方法：其中一种是将商业银行的每日存款额度扣除应付款项后的存款额作为计提的基础；第二种是将月末的存款余额扣除相应的应付款项所得到的存款余额可作为计提的基础。同样也有两种缴存日期的确定方法：一种是用当期准备金账户制，而另一种是通过用滞后期准备金账户制，前者是指结算期的法定存款准各金以当期的存款为计提基础；而后者指计提存款准备金则是依据前一个结算期的存款余额作为计提基础。
五、存款准备金制度的作用
在存款准备金的发展和运用中，越来越多的人发现对于银行存款准备金率高的商业银行，其信用的创造能力就越小。因为这个原因使得存款准备金的安全性的职能在不断衰弱。通过中央银行对存款准备金制度的不断完善，不断的调整存款准备金率称为了中央银行进行宏观调控的主要工具或者是“三大法宝”之一。
到目前为止，货币供应量主要取决于基础货币与货币乘数，因而在中央银行在宏观调控的一切假想，都是通过对二者研究设计的。在中央银行进行宏观调控的过程当中，其所谓的“三大法宝”所施展的作用是不一样的，公开市场业务操作与再贴现政策主要是作用在基础货币的，而存款准备金率是决定货币乘数的主要因素也是必要因素。 六、货币创造过程
从存款性质来进行划分，商业银行存款可将存款进一步分为原始存款和派生存款。原始存款的作用是在商业银行吸收的现金存款，其中包括活期、定期、同业等；而派生存款是指超过原始存款剩余的那部分存款，我们可以将其理解为，在原始存款进行的基础上，商业银行通过合法的搜徐扣除法定存款准备金之后，将剩余部分资金贷放出去，这里的商业银行进行放贷过程只是将银行所持有的资金转入到一些资金需求者的活期账户之中，因此因放贷出去的资金也就成为了该商业银行的存款，而使用这种方式的计算方法应再扣除法定存款准备金，以这样的方法一直进行下去，商业银行会产生成数倍于原始存款的存款。但是这样的过程是需求一定条件的，第一点，商业银行不可以持有超额准备金，即商业银行在得到的所有存款中扣除了一部分法定存款准备金之后，再将全部的资金再贷放出去；第二点，商业银行将所有客户的货币收入同时以转账形式进行，其含义就是在这个过程中，客户不可以提现，保障了现金的损失为零。
七、存款准备金率对货币供应量产生的影响
信用创造在其创造的过程中其实就是进行派生存款的过程，其作用主要表现在商业银行体系中存款数倍的膨胀，这个倍数正好就是通过以法定存款准备金率作为主要因素变量的倒数，同时也正是货币创造乘数。也可以说中央银行的货币供应量也就是在基础货币为前提所进行的，再乘以货币乘数而产生的。当中央银行准备提高法定准备金率时，商业银行可以提供放款和创造信用的能力就下降。因为存款准备金率提高，就会使得货币乘数就变小，从而也就降低了整个商业银行体系创造信用、也就扩大信用规模的能力，其最终导致的结果会使整个社会的银根偏紧，使得货币供应量减少，利息率适当的提高，投资和社会支出都相应缩小。反之，亦然。因此，在某一定特定时期内，当基础货币趋于稳定时，经济社会中的货币量的多少则就取决于货币乘数的大小，而货币乘数又主要取决丁法定存款准备金率。我国在信贷活动中，进而调控经济社会中的货币供应量，使其在供给方面与需求方面达到很好平衡，最终成为可以充当货币政策进行调控宏观经济的工具。
八、存款准备金政策的优缺点
任何事物都有其两面性，对于中央银行货币政策工具之一的存款准备金政策也不会任何的例外现象，在现代的经济发展中任何事物都存在这两面性。
在其优点方面：
1.法定存款准备金政策的调节作用是及其特别的。很微小的变动都会导致整个经济社会中的货币供应量剧烈变动。也许也正是因为这种对货币供应量的效果及其明显、速度相对较快，才使得中央银行更加喜欢使用存款准备金政策。特别是对于那些以货币供应量作为货币政策中介目标的国家来说，中央银行在进行所谓的宏观调控时，更喜欢使用法定存款准备金政策。
2.在运用法定存款准备金政策进行控制利率和进行货币供给的同时，使得每一家银行都应受到平等的作用，这是它存在的另一个主要的优点。从目前来看，现在各国针对存款类金融机构所在的区域经济发展程度和流动性差异，可进行差别存款准备金制度，这使得对某一些金融机构、一些区域经济平衡发展和社会资源优化配置都起到了积极的影响。最后一点，存款准备金政策与其他一般性货币政策工具对比，法定存款准备金政策工具对于中央银行有主动性的优势，相对于受外界干扰很小，于此同时，法定存款准备金率的高低则完全可以体现中央银行的政策意图。
而缺点是：
1.在一些实际的货币政策的操作过程中，法定存款准备金政策也会存在一定的局限性。首先是它不可以作为中央银进行行日常性操作的工具，在法定存款准备金率方面有着的微小变动都会引起货币供给量的产生巨大波动，如果进行频繁的调整则会使银行体系到难以适应的地步。
2.对于那些存在超额存款准备金的商业银行本来就非常有限的，提高法定存款准备金率有可能就会引起其流动性紧缺，由此也会带来一些金融体系的不稳定的不利后果。第三点，这样使用会增加了银行资金管理成本，扰乱银行进行长期的财务计划。存款准备金可以作为金融机构日常业务统计和报表中统计的一个非常重要的指标，如果经常进行调整的话，就必然会调整本身自带的资产投资组合。然而对于银行调整本身自带资产组合的过程需要一个很长的时间，然而存款准备金率的调整是非常迅速的，这也许就会无形中增加了银行许多的运营成本，因此也会扰乱了存款类金融机构日常正常的财务计划与管理。第四点，在不实行差别存款准备金政策的国家里，唯一的法定存款准备金率会使整个银行体系出现缺乏竞争的现状，对于那些规模大和实力大、并且经常处于经济发展快速地区的商业银行的竞争里远远高于那些规模差、实力低和处于经济欠发达地区的商业银行，这种不公平性使得中小银行在资金面临严重的流动性问题时，通常威胁到整个金融体系的稳定性。
九、现阶段我们对于存款准备金应对的政策
对于现在的中国，我们应该采取的措施就是改变我国经济现状，即取消存款准备金政策。带发展我国的金融市场，使我国的金融市场不仅仅可以为国内居民和企事业单位提供种种的便利。同时也可以为我国的宏观经济调节提供一个可靠的平台。或者可以建立一个存款保险制度。因为当时我在建立存款准备金的时候，主要的原因就是为了是存款有很高的安全性，保证每一个客户的安全性。因此，我们需要找一个恰当的时间，取消或者代替存款准备金政策。
