商业银行应对互联网金融的SWOT分析及策略选择
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-02
互联网金融是指依托于大数据、云计算、移动支付、社交网络以及搜索引擎等互联网工具来实现资金融通、支付、结算和信息中介、理财等业务的新兴金融模式，不同于商业银行的间接融资和资本市场的直接融资的新兴金融融资模式。包括第三方支付、P2P网贷、阿里小贷、网络保险、大数据金融服务、众筹等一系列创新金融服务模式借助互联网的优势不断推陈出新、蓬勃发展。互联网金融领域不得不提“三马合作”，2012年平安、腾讯、阿里巴巴在上海合资设立互联网金融公司，平安的“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务” 的综合金融服务、腾讯的微信理财及大数据信息价值、阿里巴巴的余额宝都掀起来以互联网为基础的金融创新模式。
二、互联网金融的发展趋势
互联网金融发展正在以前所未有的影响力改变着人们的消费理财方式。《中国互联网金融报告（2014）》指出，2013年互联网支付占比迅速扩大至31.2%，以银联商务为主的银联派支付企业的市场份额占比最大为39.8%，以支付宝和财付通为主的互联网巨头派占28.9%；截至2014年7月，国内获得第三方支付牌照的企业已经达到269家，不同服务牌照总数共计超过500张。从余额宝运营至今来看，虽然近期年化收益率降到5%以下，但总的来看，仍高于商业银行一年期存款利率。根据支付宝和天弘基金公布的数据显示，从2013年6月13日上市至2013年年底，余额宝客户数已经达到4303万人，资金规模1853亿元，累计收益约为17.9亿元。
互联网金融产品的竞相推出，带动了互联网保险的发展，推出互联网保险的业务经营的公司从2011的28家迅速增加到2013年的60家，年均的增长率达到46%；保费的规模由32亿增长至2013年的291亿元，总体的增幅达到810%，平均年增长为202%，投保的客户增长率为566%，即由2011年的816万人扩大到2013年的5437万人。根据易观国际统计数据显示，我国第三方互联网支付总金额绝对值呈高速增长趋势，且增长率也一直保持着较高的增长态势。预计到2014年末交易总规模可达到10万亿元左右。
三、商业银行相对互联网金融的SWOT分析
互联网金融快速发展的同时，对商业银行经营提出了巨大的挑战。本文运用SWOT分析方法，阐述商业银行的优势、劣势、挑战、机遇，构建了商业银行应对互联网金融的分析矩阵。
由此来看，互联网金融的发展互联网金融的发展对商业银行发展而言，既有有力的因素，也有不利的因素。随着互联网金融的不断发展，商业银行如何趋利避害，对机遇加以运用盘活转化为竞争优势，对挑战加以应对规避降低到最小。
四、商业银行应对互联网金融的策略选择
1.学习效仿型策略
指传统商业银行除了在保持原有经营手段和方式的前提下，依托自身所拥有的内在优势条件，开发诸如微信银行、微博银行、网络贷款等服务。以中信银行为例，中信银行自2013年10 月上线运营的“POS 商户网络贷款”，截至 当年年末短短3个月的时间里累计放款额已经超过15亿元，而截至2013年年末中信银行个人网银客户已经超过1000万个，移动银行客户数超过340万户个，网络银行交易量超过33万亿元。可见，在大数据时代引领下，通过网络贷款这种全新的小微企业在线融资服务模式，可以在很大程度上解决传统小微企业融资模式手续复杂、信息不对称、成本过高等问题。
2.特色经营型策略
商业银行面对互联网金融的竞争和挤压，在发挥既有优势的基础上纷纷加强产品创新和经营转型，围绕经营特色和产品特色吸引客户。一是?展网上银行、电话银行、手机银行、移动支付等业务，将传统业务网络化、移动化；二是加快了自建电子商务平台建设，依托社区型互联网金融平台在提升客户价值的同时，开展自身金融业务；三是建立直销银行，加强与电商企业的合作，推出互联网金融产品。
3.借船出海型策略
商业银行凭借其长期经营下来形成的安全稳定，可以作为互联网金融蓬勃发展的土壤，为以互联网金融为代表的普惠金融、小微金融提供足够的发展空间，做到互补互融、互学互鉴，有望实现“1+1>2”的化学反应。比如，2014年7月，阿里巴巴与中行、招行、建行、平安、邮储、兴业、上海等7家银行进行合作，为中小企业启动基于网商信用的无抵押贷款计划，即网商贷高级版，最高授信可达1000万元。这说明电商数据对商业银行的价值。目前不仅是中小商业银行努力寻求与电商品牌的合作，一系列金融或类金融企业都正在寻求与电商企业的合作，商业银行应把握机遇。
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