浅谈农村地区留守儿童问题及相应保险保障机制现状
背景分析
2014年8月10日，国务院以国发〔2014〕29号印发《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》。《意见》提出到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。然而针对于留守儿童保险这一领域，国内保险业尚存在众多欠缺，尤其在广大农村，特别是贫困偏远地区。2012年9月，教育部公布义务教育随迁子女超1260万，义务教育阶段留守儿童（父母双方外出到外地打工，而自己留在农村生活的孩子们）2200万。而根据妇联最新调查数据显示，我国农村目前“留守儿童”数量超过了6100万人，占全部农村人口的28.29%。其中绝大多数留守儿童都由爷爷奶奶或外公外婆抚养。如何保证留守儿童健康安全的成长？如何保证其在义务教育阶段能受到良好的教育？一系列的问题使得留守儿童问题的解决正显得越发重要和迫切。
留守儿童问题产生的根源在于城乡差距以及固有的二元经济结构
1979年改革开放以来，中国的经济取得了飞速发展，经济总量迅速提升，经济增长速度令世界瞩目。与此同时，我们要清醒地认识到城乡差距不断扩大这一严峻的事实，城乡收入差距更是严重制约了我国经济的均衡发展和社会公平。随着国家改革的不断推进，缩小城乡差距，缓解长期存在的城乡二元经济结构必定能够逐步实现，但今后一段时间内城乡差距和二元经济结构所带来的问题还会长期存在。
城乡二元经济结构给城乡发展带来了一系列的差异，而这些差异更加剧了城乡差距，这形成了留守儿童问题产生的基础。
教育差距：长久以来，由于农村地区，特别是贫困偏远地区，物质资源困乏，教育基础设施不完善，国家财政支持力度不足，乡村民众受教育程度低等问题的存在，使得农村地区教育水平长期内难以提高。同时农民工随迁子女在城市内仍面临上学难的问题，这又限制了农村地区的教育发展。
就业和收入差距：这是留守儿童问题产生的直接原因。长期以来，中国经济都以小农经济为基础，以土地为基础的生产方式使得农村地区滞留了大量劳动力。随着改革开放的不断推进，城市经济得到了迅速发展，广大农村地区的经济由于政策、资金等方面的原因而发展迟滞。城市地区的经济发展带来了大量的就业机会，工作收入也水涨船高，不断上升。
弱势群体――留守儿童问题不容忽视
农村地区留守儿童在日常生活中面临诸多问题，再加上父母不在身边，年迈的外祖父母或祖父母缺乏必需的教育观念方法和能力，这给留守儿童的生活环境和成长环境带来了极大的负面影响。
心理问题：长期的双亲监护人的缺失或不足，隔代监护、他人监护等等，使得农村地区的留守儿童缺少了必要的关心和爱护，情感交流匮乏甚至缺失，家长不能及时的了解孩子的成长状况和心理变化。长此以往，隔阂或者代沟逐渐产生，孩子的心理逐渐偏离，孤僻、抑郁，甚至发生价值观和认知的扭曲。
学习问题：由于农村地区不良的教育条件、不齐全的教育配套设施和民众较低的文化素质与受教育水平，再加上根植于农村民众心中的对于留守儿童特别是年龄较小的孩童的教育的忽视，使得留守儿童缺少了正确的引导。监护人角色的缺失使得对于留守儿童的日常监督和帮助大大减少，甚至减除。种种原因使得留守儿童的行为和做法出现偏差，甚至偶尔发生超越道德和法律底线的事件，令人不免心生惋惜。
安全问题：农村留守儿童普遍缺少足够的和及时正确的引导、照顾、看管和监督。由于实际监护人需要承担农业生产劳动以及日常家务，再有文化素质低、年龄较大、安全意识及常识不足等种种原因使得留守儿童的日常安全存在极大隐患，以上种种原因使得农村地区留守儿童的日常安全问题受到极大威胁，风险显著增加。每到夏季，儿童溺死的事件屡有发生，幼小的生命随风而逝。这更要求我们要采取有效措施加以预防和保障。
健全保险保障机制，给留守儿童更好更安全的成长环境
在农村地区，尤其是偏远的贫困山区，仅仅依靠政府的社会保障难以切实的解决问题，这凸显了商业保险在解决留守儿童保险保障问题方面的积极作用。目前国内许多学者对于留守儿童问题的研究集中于各自研究领域的理论层面，保险公司的相关保险品种有所欠缺且仅局限于局部地域或试点阶段。保险的保障作用难以真正深入到广大的农村地区，特别是对于保险保障有迫切现实需要的贫困偏远山区。同时，我们需要注意，农村地区保险市场较为混乱，且缺乏必要的监督和管理，保险从业人员素质低。部分保险公司在农村地区的分支机构或者代办点由于民众文化素质低，对于保险了解甚少而随意夸大保险的作用，误导民众。这也使得事故发生后的理赔工作得不到妥善解决。以上诸多原因使得农村地区民众即使面对风险也会选择对保险“敬而远之”。
本文仅从保险学的角度提出一种关于保险产品机制的设想，以期有助于留守儿童问题的解决。此设想围绕留守儿童问题展开，将监护人、保险公司、慈善组织、学校、政府纳入体系之中。鉴于农村民众对于保险的成见和质疑的现状，因而建议由政府出面建立“保险保障?关爱成长”基金，分离部分财政拨款并注资，鼓励慈善组织或者个人捐款。同时将基金交由保险公司管理运营，政府可给予适当税收优惠或者财政补贴，同时留守儿童的监护人向保险公司缴纳保险费。对于基金运营所产生的收益或利润，保险公司需要进行合理的比例划分，将相关信息上报政府部门并披露。基金运营的利润或者收益主要有三个划分部分：第一个将部分利润用于出资建立留守儿童寄宿学校或者对留守儿童聚集的学校进行资助，改善教育教学条件以及伙食条件，加强危险识别与防范意识教育；第二个将部分利润用于社区或者村委的资助工作，完善基础设施，定期与留守儿童监护人沟通（视频、打电话等），招募志愿者实行“一带一”帮扶计划，组织留守儿童参与集体活动等；第三个将部分利润留存基金，以用于扩大基金资产和保险补偿。当事故发生时，保险理赔可由两方面构成，一方面为保险公司的保险理赔，另一方面为基金的保险补偿。
如何妥善地解决好留守儿童问题，让留守儿童快乐安全的成长，这对于政府和社会都是一个巨大的考验，任重而道远。未成年人是马克思主义事业的接班人，农村儿童不仅是未来社会主义新农村的建设者，更是祖国未来建设的主力军。解决好农村地区留守儿童问题不仅有利于消解进城农民工的后顾之忧，保证农民群众的切身利益，而且对于社会公平以及经济的均衡稳定发展也具有现实意义。
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