利率市场化下商业银行经营分析
中图分类号：F830.62 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-01
一、利率市场化所带来的影响
（一）金融机构的人民币贷款利率向上浮动区间变大
从我国利率市场化的改革情况看，金融机构的利率浮动区间在不断的变大。从1998年到1999年，这一年间金融机构贷款利率浮动区间连续三次扩大。在2004年再次扩大，贷款利率区间扩大到[0.9，0.7]。根据近两年利率市场化的改革情况看，已经放开了对金融机构人民币贷款利率的浮动区间的管制，并且有望进一步扩大。
（二）金融机构的人民币存贷利差变小
由于我国经济发展较为快速平稳以及金融机构不断提高自身定价能力。我国监管机构的管制在慢慢的变松，存贷利差不断缩小。依据我国2006年到今天为止的历次基准利率调整的数据，一年期的存贷利差由2006年的3.6%变到15年6月的2.85%。
（三）金融机构受到的影响
一是吸收存款的竞争在金融机构之间的竞争更加的激烈，致使存款的利率上升，同时为了对存款的流失进行弥补，大额可转让定期存单、债券等融资工具将是金融机构获取资金的重要渠道，将导致存款在负债中的比重减少，资金成本增加。二是受到存贷款价格的影响，金融机构的利差收入将会降低，进而加大经营压力。
二、商业银行由于利率市场化所受到的挑战
（一）同业间竞争激烈，经营效益受损
一直以来，商业银行都保持着较高的存贷利差收入。自利率市场化之后，基本放开了管制，之前的控制模式消失。与此同时，各种各样的金融机构不断参与，使得银行的存贷利差变小，经营效益直接受损。此外，一方面银行为了吸收存款而提高存款利率，同时大客户的贷款议价能力不断提高，逼迫商业银行提供更加优惠的贷款利率，进而使得银行净利息收入不断减少；另一方面商业银行为了打开新的经营出口急需开通其他业务。
（二）传统的经营模式以及管理体制受到考验
与以往的利率管制环境相比，在进行利率市场化改革后，银行的整个经营和管理体系，从利率的定价机制、结构以及期限的选取、创新研发新产品再到以往的经营管理方式、经营理念、对整个运营系统的管理以及员工的工作形式，都有可能会受到影响，不再适合新的环境。因此如何根据目前的经营体制，在此基础上以最少的成本去适应利率市场化的改革进程，进行改革创新。这是目前商业银行所必须思考的重要问题。
（三）市场上参与者调整自身行为加剧风险
在利率管制放开之后，市场参与者会自行依据新的信息进行识别与判断，进而对自己的行为模式进行变化调整。之前对商业银行贷款过渡依赖的客户，对商业银行的议价能力可能会增强，因为他们会有新的更加理想的选择。在改革以前，一些金融机构可能和商业银行互不干涉，但是由于银行转换了自身的业务，因此会展开更加激烈的拼杀与竞争。像以上这样的各种各样的外部环境的变化，都有可能会加剧商业银行的这样或那样的风险。由于利率的不断调整波动，使得预测更加困难，同时银行也会因为这种变动会给自身的经营活动带来更大的不确定性，因此银行的流动性风险会不断增大。
三、商业银行应对利率市场化的对策建议
（一）主动应对挑战，不断提高自身的经营能力
在面对种种的困难与挑战时，商业银行在利率市场化的改革进程中要积极主动的参与，力争占据有利时机以及优势地位，一改以往的高枕无忧的姿态，就目前的经营情况进行更加深入的剖析，并且主动地付诸于行动。银行应该清楚自己的长处与不足，尽量发挥自身优势以弥补不足之处，积极主动应对利率市场化。另外引进优质的人才，组建高效的团队，是提高竞争力的必由之路。最重要的是，要引进对利率管理有经验的优秀人才，这样有利于银行应对由于利率市场化而造成的利率不断波动所带来的不利影响。
（二）不断进行变革创新，灵活经营
商业银行应该足够重视利率市场化改革进程中所推出的一系列的政策与措施，并且应该及时的进行长远深入的讨论与思考，进而有利及时的了解与掌握市场未来的变动的方向。同时，不断的进行创新与调整以此应对各项政策。这是目前商业银行可以选择的一条必由之路。此外，商业银行就自身的经营管理也要进行必要的变革与协调。例如，对于利率风险的控制与管理，就几乎贯穿在银行的各项业务之中，因为对于利率的风险管理既要影响其他的管理政策，又要受到其他政策的影响。因此，在这以双向影响的过程中，银行要灵活经营，不断变革，互相协调，这样才能达到总体目标的趋同性。
（三）及时了解市场行情，有针对性的进行风险管理
在进行利率市场化的改革进程中，无论是哪一阶段、哪一步骤，市场都会有不同的反应。商业银行应该积极主动的关注市场行情以及环境的变化，与此同时不断进行自身的调整。商业银行应该对所处的市场环境进行及时、准确而且全面的分析，进而利于自身的调节与应对。商业银行应该清醒及时的认识到由于利率市场化所带来的风险，继而不断完善自身的风险管理控制体系，高效灵活的应对风险，而且要具有针对性，专业的应对各种不同的风险。
四、结论
利率市场化是金融市场向前发展的必然标志，我国的利率市场化改革已经进入了深水区。随着放开利率管制，商业银行的经营与管理将会面临的严峻的挑战。在这以发展的关键节点上，银行要准确分析市场环境、所面临的困难挑战，并且采取有效措施，将关系到银行的未来经营与发展。当然，商业银行应对利率市场化的策略是一个系统而复杂的课题，由于本人学识及视觉的限制，对该课题研究比较浅薄，有待进一步探索学习。
