基于消费者视角研讨银行卡权益保护的方法
中图分类号：D923.8 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-01
一、银行卡权益保护的不足
银行用于取款、存款、转账，在消费过程中，银行卡消费者的权益很容易受到侵害，譬如屡见报端的银行卡盗刷、乱收费问题等，折射出我们对银行卡消费者权益保护的不周。为更有针对性地保护银行卡消费者的权益，我们通过事例来了解银行卡权益保护的不足之处。
1.资金被盗
2014年8月16日，上海市王小姐在ATM机上取款20000元后，现场查询卡上余额有641970.21元，但在翌日再次取款时，发现卡上余额剩下522052.21元。打印账单发现，王小姐的银行卡在16日晚上至17日凌晨，分别在多家银行的ATM机上，分9次将119918元提走。本案中，尽管后来王小姐得到应有的补偿，但这种资金被盗的风险，依然侵扰着银行卡消费者。
2.资金损失责任不明
在很多银行卡资金损失案件中，消费者的资金损失，通常都很难在第一时间得到赔偿，一般情况下，银行都会将资金损失的责任，以消费者过错导致密码泄露等理由，归责于消费者。2015年1月17日，广州的郑先生发现不离身的银行卡上，总共有18000元突然蒸发，在打印的交易明细中发现，在2014年12月25-26日期间，其银行卡有4笔“异地POS机消费”，但在被盗刷的时间段，已经开通短信通知的郑先生，并没有收到任何短信通知，银行以“郑先生手机中毒，信息被窃取而导致银行卡被盗刷”为由，要求郑先生联系第三方交易平台。但郑先生称自己的银行卡没有开通任何快捷支付的功能。在扯皮两个月后，银行方依然被没有给予郑先生任何说法。
3.不合理收费
林女士在某银行的一笔10万元定期存款到期，想将其跨行转到其他银行购买理财产品，跨行转账总共被收取10.5元手续费，但在24小时候之后，依然没有收到这笔款项，经查询发现转账失败，但手续费却被照扣。关于银行卡的收费名目，类似于年费、工本费、交易短信通知费、小额账户资金管理费等，通常情况下消费者只能被动接受。
二、银行卡权益保护的方法
针对以上银行卡消费者权益保护的不足问题，为进一步提高银行卡权益的保护水平，我们应该站在消费者的角度，采取以下措施：
1.资金被盗风险控制
据诸多消费者向有关机构的投诉资料显示，这些消费者在使用网上银行时，出现账号资金异常流动现象，在请求银行马上冻结账户资金时，往往未能在短时间内完成操作。消费者由此提出疑问，在自己怀疑账户被盗时，为什么银行不直接冻结账户资金，以挽回自己的损失呢？这一点是资金被盗风险控制的关键所在。与此同时，银行应该根据客户资金的账户流动情况，及时以邮箱、短信等方式，提醒消费者资金的异常情况。至于消费者，则要提高自身的安全意识，譬如已经在鱼网站输入密码，要及时致电银行，申请冻结账户和电话挂失，或者拨打支付机构的电话，申请暂时监管账户。另外使用网银的电脑，要使用最新版本的杀毒软件，检查电脑环境安全后，再使用网银进行交易。
2.银行关注自身责任问题
关于银行卡资金被盗的问题，银行有必要关注自身的责任问题。譬如由于ATM机管理疏忽，导致客户银行卡资金被盗，尽管发卡行并没有直接管理ATM机的责任，但发卡行和ATM机的提供行，属于代理与被代理的关系，当ATM机管理疏忽，而导致客户资金被盗，银行还是有必要承担赔偿客户损失的责任。在这里涉及到权责分配的问题，一方面发卡行和代理行之间，务必明晰ATM机的管理权责，由银监会和行业协会牵头，协议相关的责任分配机制。另一方面是克隆卡盗取客户存款问题的解决，通过解决银行卡的技术漏洞问题，化解银行卡被克隆的风险，同时完善相关的保险赔偿机制，协同银监会、中国银联和行业协会等，以保险和专项基金等方式，弥补由于技术犯罪造成的银行卡资金消费损失。
3.银行收费的规范
目前银行不合理的收费问题，银监会已予以高度重视，而对于银行收费的规范，并非一朝一夕就能促成。在此笔者提出几点规范建议：按照《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》的相关要求，以现场和官方网站公示的方式，统一全部收费标准，目的是便于消费者检索、查询和对照。同时根据政府的指导价，结合金融市场的实际情况，以合理的分类排序方法，方便消费者理解银行卡的各种收费事项。对于浮动类型的收费项目，则要在总行授权的基础上，在授权的弹性区间内，进行合理的调整。如果发现银行有不合理的收费现象，譬如实际收费和名目不匹配、没有公示收费、超出公示范围收费、收费后没有提供实质性服务等，消费者有权向银监会、国家价格主管部门等，进行投诉举报。这样一来，消费者在面对银行卡不合理的收费时，就有足够的“底气”提出“抗议”，而银行也会自觉端正与消费者之间的权责关系，主动保护消费者的权益。
三、结束语
综上所述，银行用于取款、存款、转账，在消费过程中，银行卡消费者的权益很容易受到侵害，譬如屡见报端的银行卡盗刷、乱收费问题等，折射出我们对银行卡消费者权益保护的不周。为更有针对性地保护银行卡消费者的权益，我们有必要在控制资金盗用风险的基础上，引导银行关注自身的责任问题，同时规范其收费行为。文章通过研究，基本明确了银行卡消费权益保护的方法，但考虑到在进行银行卡消费时主客观环境的复杂性，以上方法在实际权益保护工作中，还需要结合银行卡的使用情况，予以灵活地参考借鉴。
