浅析利率市场化改革对银行的影响及对策研究
一、利率市场化改革对银行的影响
（一）利率市场化改革给银行带来的挑战
1、银行的竞争压力与营业压力增大
如图1所示，存贷利差是我国商业银行主营收入及利润的主要来源，利率市场化改革的全面推进，意味着存贷利差的变化，将直接对银行的主营收入及利润产生巨大的影响。首先，我国存贷利率一直处于严格管制的体制之下，商业银行可以此获得稳定且巨大的管制利差。在利率市场化改革下，商业银行获得了存贷利率的自主决策权，但随之而来的市场竞争势必是一场恶战；另一方面，激烈的市场竞争，导致银行“高高在上”的角色发生了变化，优质的客户在存款利率上能够获得主动权，以讨价还价的方式提高存储利率。这样一来，存贷利差不断的缩小，对银行的营业收入及利润造成直接影响。
2、银行利率风险及管理的难度增加
毋容置疑，在严格的利率管控体制之下，商业银行根本不存在因利率波动而产生的风险。但是，利率市场化改革之下，利率一方面要随着货币市场的变化而变化；在以另一方面，也会随着信贷需求的变化而波动。在变化与波动的现实背景之下，银行面临不同程度的利率风险，并增加了利率管理的难度。
（二）利率市场化改革给银行带来的发展机遇
1、有助于构建公平竞争的环境
在严格的利率管控体制之下，银行所处的环境相对比较“垄断”，银行之间的竞争处于相安无事的状态，所谓的竞争实质上是“不完全竞争”。而利率市场化之后，银行之间的竞争日益公平，逐步构建了优胜劣汰的竞争机制，促进银行在“谋发展、求共存”的战略发展中，不断地实现业务及管理上的转型发展。
2、有助于促进银行的金融创新
创新是当前我国银行业发展所面临的主要问题，利率市场化的大环境之下，银行金融创新迎来了良好的空间与环境。一方面，利率市场化给银行金融创新创造了可能，创造了良好的基础；另一方面，银行面对竞争的压力与利率风险，只能更好地依托金融创新，创建竞争的核心能力，强化利率风险的有效控制。
二、银行应对利率市场化改革的对策
（一）建立健全利率风险控制机制，强化利率风险内控管理
利率市场化改革是我国新时期金融改革发展的重要内容，也是切合社会发展需求的重要表现。银行正面临发展的挑战，但同时也迎来了发展的机遇。在机遇与挑战并存的大背景之下，银行应建立健全利率市场风险控制机制，强化对利率风险的内控管理。一方面，银行应参照巴塞尔委员会的《利率风险管理原则》，逐步强化利率风险控制机制的建立与完善；另一方面，要建立科学的风险管理政策与程序；建立完善的内部控制制度及风险检测系统。
（二）优化资产负债管理模式，实行“利率风险”下的管理模式
从国外银行的实践经验来看，银行通过对利率变化走势的有效监测及识别，不仅有助于银行调整资产负债管理方案，而且优化了银行负债及资产结构，对于强化资产负债管理起到直管重要的作用。以利率风险为中心的管理模式，促进了银行风险收益体系的建立，推动银行的可持续发展。所以，在利率市场化改革的大环境下，银行要着力于资产负债管理模式的优化与调整，夯实银行发展的基础。
（三）着力于金融新产品的开发，提高利率风险的防范能力
激烈的市场竞争，强调了银行着力于金融新产品研发的重要性与必要性。利率市场改革的不断深入，利率变化与波动，促使银行开发金融衍生产品交易等新产品，提高利率风险的防范能力。所以，一方面，要强化对金融市场的有效监督与管理，逐步建立完善的风险越苏与内控制度；另一方面，市场透明度要进一步提高，逐步开办利率互换及利率期货等业务员，为银行利率风险的有效防范提供良好的管理工具。
