村镇银行存在问题及对策
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）005-000-01
村镇银行成立几年来发展较快，取得了一定的成绩，但也出现了一些问题，过于功利，“虹吸现象”严重，只看到短期利益，并没有从可持续发展的长远眼光看问题。
一、目前存在的问题主要有：
村镇银行的商业化属性制约了支农的发挥。村镇银行是独立的法人机构，自主经营，自负盈亏。商业化是村镇银行的根本属性。盈利性是其最终目的。这就无法避免股东和私营业主更会关注收益和盈利。而支持“三农”扶持社区、则属其次。从长期发展来看，农村金融机构脱农趋势难以避免，如此可见，村镇银行并不能解决为三农服务的长期可持续发展。从近几年村镇银行的发展情况来看，尽管不良贷款率偏低，但村镇银行发展时间短，还没有达到一个完整的周期，从目前发展状况来看，村镇银行是否能保持这样一个良好的态势还有待时间的检验。另外，村镇银行成立时间短、规模小、信誉积累偏低、并不具备政府隐形政策担保，很难形成稳定的可持续的资金来源，所以说，村镇银行未来可持续发展会面临很大的挑战。
2.市场定位偏离
现阶段我国农户主要面临的问题是贷款和存款两个方面，存款业务一般都能得到满足，但农户贷款难的问题却一直未有效解决。部分村镇银行将主要精力放在贷款数额大的企业及进出口企业，集中锁定大客户和高端客户，其行为从某种程度上已经背离了村镇银行既定的经营理念，逐渐背离了村镇银行为“三农”服务的宗旨。通过调研了解，在农村一些相对富裕的农户因为有一些闲置资金，有一些社会资源，可以较快地从当地正规金融机构取得贷款。而一些贫穷的农户，因为没有可以作为贷款的抵押物，所以从当地正规金融机构取得贷款比较难。很多都是从民间借贷，放高利贷取得生产资料所需资金。这些问题加剧了农村资金供求矛盾。
二、针对村镇银行在发展经营中存在的一些问题，本文提出以下建议：
1.选择“小而精、小而专”的发展战略
村镇银行行业竞争环境分析根据波特的观点，一个行业存在着5种竞争力量：潜在的行业竞争者、替代品的竞争、客户、供应商以及现有竞争者。随着农行、农发行等商业银行逐步撤出农村地区，在农村，尤其在经济欠发达的地区，村镇银行的出现将凸显其巨大的行业竞争优势。对此，需要辩证的看待，一方面各商业银行的退出主要是因为规模经济不景气行业利润低，资金的来源是银行生存的基础。随着人们理财观念的增强和存款可选择途径的增多，村镇银行在吸收存款方面面对着巨大的压力。另一方面，居民储蓄存款数额的居高不下说明负债市场的开拓仍大有潜力。村镇银行战略选择村镇银行立足农村，虽有一定的地域、制度设计等优势。但生存空间狭小、服务空白、没有核心竞争力等劣势。因此，在制定发展战略时应扬长避短，坚持走差异化发展战略。村镇银行处于起步阶段，实力较弱，无法及时有效地分散风险，但是，可以集中自身力量，发挥自身优势进行专业化经营。根据村镇银行规模小、资源有限等特点，笔者认为村镇银行应选择“小而精、小而专”的可持续发展战略。
进一步明确村镇银行的目标和定位
（1）目标客户的准确定位
村镇银行作为银行系统中的新成员，在成立之初的市场定位是服务于农村、农民、农业。在“三农“服务上被寄予厚望。但是随着时间的发展，村镇银行逐渐背离了最初的目标，客户定位更趋向于中小型企业，中高端客户。我们可以借鉴孟加拉乡村银行的成功经验，目标客户的准确定位是他们成立这么多年来一直不变的初衷。村镇银行在成立初期应定位于农村中小企业和农户，尽量满足农村农民生产生活需要，和农民建立良好的长期合作共赢关系，形成良性循环。逐步发挥自己的优势、发展自己的核心竞争力与独特能力。
（2）产品的准确定位
产品定位是指：银行开发什么样的产品，给客户提供怎样的产品和服务。村镇银行应充分发挥自身独特的优势，进行金融产品创新。熟读当地重点发展农业的政策法规，了解农户资金需求特点，积极和当地农村经济部门接触深入了解，针对不同农户的需求和中小企业的需要，探索开发适合他们的个性化定制产品。例如，汇丰村镇银行就根据不同的农村市场设计出“企业+农户“的贷款模式。业务也由最初主要面向企业，也开始面向农户。据统计，汇丰村镇银行超过一半以上的贷款额是通过”企业+农户“的模式发放给农民的。村镇银行应以当地农民的需求为导向开发适合农户的小额信贷金融服务。积极开发特色贷款业务、土地承包权、农民宅基地使用权等创新业务。
2.给予最惠政策扶持
村镇银行作为新生事物理应得到呵护，国家应给于一定的政策支持，对贷款数额小、笔数多、成本高的支农贷款，要加大财政支持力度。多发放数额多、笔数多的小额支农贷款，达到一定比例的，财政要给予一定的奖励，从而从多方面鼓励村镇银行支农贷款。国家政策的扶持是村镇银行可持续发展的推动力。政策扶持旨在强调享受最惠政策待遇。是指享受赋予除其他优惠政策之外的附加政策。例如：辽宁省【2009】22文件指出为进一步加大对县级及以下地方的经济投资，要求对新增贷款超过新增存款的部分，由当地财政给予0.5%的奖励。还规定了以下几点优惠政策：（1）从2009年1月1日――2013年12月31日对农户小额贷款的利息收入，免征营业税。（2）从2009年1月1日――2013年12月31日对金融机构农户小额贷款利息收入在计算应纳税所得额时按90%计入总额。
