我国中小企业融资担保体系研究
在我国，由于中小企业与银行方面信息不对称性的存在，使得银行不愿意贷款给中小企业，在一定程度上加剧了中小企业的融资困难。而为了促使交易双方信息交流对称，融资担保此类专业化的信用中介应运而生。融资担保机构可以通过查询与整理信息，把自身的资本作为基础，充分发挥放大机制的作用，从而减少企业与金融机构关于信息方面的障碍。
二、我国中小企业融资担保体系存在的主要问题
（一）我国中小企业先天存在不足
我国中小企业经营人员先天存在着许多不足，使得中小企业经营风险比较大。具体表现在以下几点：由于创建者缺乏规范系统的教育，素质比较低；在经营过程中管理存在不规范现象；决策的科学、计划性欠佳；淡漠的信用观念导致其整体信用水平低，使得商业银行很难认可他们的信用等级；在财务管理上因其缺乏良好连续的经营记录致使其水平不高；并且在这个充满着竞争的市场，大多数中小企业成立时间短、规模小，生产装备相对落后，技术创新和产品开发能力弱，面临着较大的市场、技术风险。
（二）融资担保行业自身存在生理缺陷
1.担保机构的注册资本质量不高
担保机构同商业银行的运作机制是非常类似的，一般的担保机构有5000万左右的实收资本才能成立，这样才能具有基本的控制非系统风险的能力。然而，在国内担保机构中，屈指可数的几家资本金过亿元的担保机构，一半以上的机构在500万元以下。由此引发了许多相关的问题。一是它们抵抗风险的能力较弱。担保基金规模过小，导致有些担保机构很难进行代偿。一旦发生代偿，就很有可能面临倒闭的问题。二是它们在放款规模上，一直很难扩大。
2.担保机构的经营风险较大
在国际上的融资担保业比较发达的国家，政府在每年都不断向担保机构投入新的资金；而在我国，基本都是把资金一次性投入担保机构，且投入资金相对较少。又因为被保企业收取的担保费用很低，使得我国的政策性担保机构一旦发生损失，就难以抽出资金进行赔偿。在商业性担保机构中，风险补偿资金也比较少，万一发生代偿，资本金就会受损，股东的注资便是补偿的唯一来源。但是很多商业性担保机构的股东方尚未建立起一套规范、健全的风险补偿机制，所以政府如果想要进行财政支持，承担部分代偿压力也是很困难的。
三、融资担保机构与银行协作存在障碍
在当前的社会背景下，尤其是金融机构的纷纷改革，各大商业银行为追求经济效益的最大化，降低其贷款的风险，争先恐后的争夺大企业，防范和化解风险。尽管国家再三鼓励帮助中小企业融资，也出台了许多政策，但是由于中小企业自身实力小、经营水平低、规模小的问题，银行还是对中小企业的贷款设立种种严苛的条件。为了从银行那里获得贷款资金，中小企业只能被动的接受银行为他们设计的产品，然而也只有资产固化率较高行业的中小企业才能消费起这种产品。
四、完善我国中小企业融资担保体系的对策
（一）扶持中小企业互助担保组织
当前，我国中小企业发展过程中过多的依赖政策性担保机构。扶持中小企业互助担保组织，可以更好地发挥融资担保体系中民间资本的作用。由于中小企业自身的资产规模和信用问题，仅仅依靠自身的力量获得银行贷款很不容易。然而通过互助性担保机构这一形式，采用多个中小企业联合出资的方式，成员企业贷款的担保问题将得到很好解决。因为互助性担保机构其资产规模较大、信用程度较高。互助性担保机构作为一个利益集团，除了能帮助中小企业筹集到所需资金外，还可以获取包括较低利率在内的更多有力的贷款条件。
（二）建立有效的资金补偿机制
资金补偿机制对于中小企业融资担保体系正常运作起着相当重要的作用，因为中小企业融资担保机构在实际运行的过程中，其中担保费收入要大大低于代偿金。这种运作模式使得中小企业融资担保机构难以生存。因此，为了使我国中小企业融资担保体系健康、有序发展，就必须有一套稳定的资金补偿机制。
应针对政策性担保机构建立合理的财政资金补偿机制。我国的政策性担保机构大多不以盈利为目的，只靠财政预算来补偿资本金。而根据国际上的经验，中小企业融资担保机构的补偿金完全可以由政府在年度预算内规划好，其资金数量也完全可以按照一定的财政收入比例或者中小企业的税收总额的比例来确定。为了使政策性担保机构有着持续的资金来源，政府部门可以在制定本级财政预算时，将中小企业信用担保资金考虑在内。
（三）建立动态的风险监控机制
要保证中小企业融资担保体系的长久生存，就一定要建立完善的风险监控机制。由于风险在融资过程中的任何一个时段都有可能发生，所以风险监控应是动态的，贯穿于整个过程，包括：事前控制、事中控制、事后控制。
事前控制主要表现在两个方面：一是条件控制。银行和担保机构应当对被担保的中小企业所应该具备的条件进行严格要求，并按照担保标准进行严格审查。对于不具备规定的条件，不给予信用担保。二是审核控制。对于由银行提交的中小企业融资材料，担保机构既要信任银行，也要严格审查融资企业。在事中控制中，担保机构一定要监督中小企业合理的使用贷款，发现违规使用贷款或滥用贷款，要及早进行干预，令其马上纠正，如果对方没有听从，就应建议银行停止发放未支付的贷款。而在事后控制中，一旦风险兑现，担保机构自身资产损失是一定的。但是对于非正常损失，担保机构则应该运用法律武器向企业追偿，尽量挽回自己的损失。
