浅谈“银行电商”时代,农合机构如何推动电子银行业务发展
随着一二线城市网络购物渗透率接近饱和，电商城镇化布局将成为电商企业发展的重点。近两年淘宝、京东等电商争相把“上网致富”标语刷上农村的墙头屋后，农村地区与三四线城市将成为电商“渠道下沉”的主战场，这将缩小乡镇与城市的消费差别。农合机构迎也来了新的机遇和挑战，与其它传统服务与产品一样，需要重新审视自身定位和电子银行发展策略，在银行电商时代，农合机构该如何推动电子银行业务发展？
一、“农合机构”与“电子商务”紧相连，连接城乡
（一）十面埋伏寻突破
在银行做电商的征途中，还没有哪一家银行电商独树一帜，大规模形成自有模式。不少商业银行推出“网上申贷”或类似业务，但离开大数据支持，加上我国不完善的信用体系，“网上”实则变为“网下”，离不开传统贷款业务实地调查等流程。也有银行试图通过电子银行业务终端销售居家百货、电子产品等来提高电子结算业务量，但面对马云引领的巨大电子商务规模，商业银行此模式难以产生冲击力，带来业务盈利。
（二）扬长避短巧定位
在复杂多变的竞争环境中，农合机构该如何做电商？普通电商如果与阿里巴巴、京东去做同质化竞争，难有取胜机会，进行差异化竞争才能占得一席之地，比如走高大上品牌的唯品会、走女性路线的聚美优品。以此为例，农合机构具有网点分布区域化，与乡镇客户关联紧密，内部决策相对灵活三大突出特性，结合“分布区域性”、“关联紧密性”、“决策灵活性”这三性来构建“差异化”银行电商，似乎是农合机构决胜电子银行业务的上等策略。银行可与时俱进，将地区特色商品、农产品嵌入到电子银行平台进行销售，提升电子银行吸引力的同时带动电子渠道结算业务量，且为当地企业和农户提供了一个低成本、高效率的电子商务平台，服务“三农”，发挥城乡联动优势，农合机构可在城乡一体化进程中塑造出自身特有的竞争力。
二、“科技建设”和“思想认识”共进步，相得益彰
（一）科学创新迎挑战
在策略定位后，充分利用现代科技成果，促进科技与农村金融结合，支持金融组织创新、产品和服务模式创新，是打造“农合电商”的基础。电子银行系统要确保交易安全、运行稳定、使用长期，以客户为中心，提升客户服务水平及市场响应能力。我省农合机构自助存取款机等自助设备几乎遍布各个网点，相续推出了网上银行、手机银行、卡付宝、微信银行等电子银行业务办理和服务平台，与大型商业银行相比却还有差距，信息科技实力似乎已经成为银行的核心竞争力，如何充分、高效的利用电子银行设备与平台也是关键所在。
（二）意识提升创生机
农合机构大多数网点都处于农村地区，客户受教育程度相对较低，对于新生事物适应较慢，电子银行业务难以如一二线城市一般，快速的有所成效，显现其成本低廉、方便快捷、不受时间地域限制的优势。城市的今天，也许就是农村的未来，做好银行业务不是做好存款、贷款、中间业务就可以，只有认识到电子银行业务的可操作性和发展重要性，提高热情，才能节约成本，高效推广和运用电子银行业务相关设施。2013年，我国互联网普及率45.8%，其中农村普及率快速增长，年轻一代是主力军，农合机构能否得到他们青睐，电子银行业务发展水平至关重要。提高思想认识，是农合机构发展和强大电子银行业务的必经之路。科技建设与思想认识两者相辅相成，不能舍本逐末，“重”科技，而“轻”思想，造成科技资源浪费。
三、“电子银行”携“社区银行”同发展，一举多得
（一）加强指引勤宣传
传统柜面业务正逐渐向电子银行业务转移，大型商业银行电子渠道交易量占比多在50%以上，电子渠道成为金融交易和客户服务的主渠道。受限于互联网普及率、受教育程度较低等因素，农合机构，特别是乡镇网点转移速度较慢，电子银行业务难以快速捕获客户“芳心”，银行在做好传统柜面业务同时应加强对电子银行业务的推广营销。电子银行业务赢在大堂，合理布置网银体验区等硬件设施的同时，也要充分安排网点人员，高效指引客户使用电子银行渠道办理业务，提高电子银行客户粘度。
（二）多类渠道齐助力
以作者所在单位为例，社区银行建设日趋成熟。社区银行网点每月至少会开展一次请进来、走出去、扫街活动。电子银行业务要赢在大堂，也要利用社区银行建设走进社区，通过设置展台、悬挂横幅、发放宣传折页等方式，向农村居民介绍电子银行业务相关知识，帮助大家了解网上银行、电话银行、手机银行以及自助银行等电子渠道的使用方法与技巧。
同时举办电子银行知识宣传讲座，电子银行使用竞赛等活动，吸引居民积极参与电子银行建设。网点服务与电子渠道双管齐下，“电子银行”、“社区银行”、“特色商品”三者巧妙结合，一举多得，将产生强大推动力，将农合机构电子银行业务推向“农合电商”时代。
