新形势下农村信用社风险控制策略研究
中图分类号：F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）015-000-01
在市场经济条件下，来自各方面的风险都增大，金融机构也会在处理业务时面临信用风险、市场风险等，信用风险是产生影响最大的，如果借款人违反了当初签订的借款合同，那么信用社就要面临巨大的经济损失。为此，农信社必须要完善风险评估和控制体系，增强风险控制与管理能力，以促进自身可持续发展。
一、农村信用社加强风险控制的必要性
第一，强化风险控制，是农信社实现现代化金融机构转化的重要手段。现代化的银行对于风险应具有多种能力，不仅能及时的发现风险，而且还能对风险进行有效管理，并采取正确方法对风险进行化解，不断提升和完善内部的管理能力，才能使农信社更具现代企业特点，符合时代发展和改革的要求。第二，农信社加大对风险的控制，是走向稳定经营、高效发展的必然选择。现代的金融市场，已经走向了多元化的发展，竞争异常激烈。农信社面对这样这样的大环境，想要长期生存并实现原有地位的保持，就必须从全面出发，不断学习和提升，并引进先进、科学的管理理念，加强对风险的评估和控制。对于风险的管理以及控制，农信社必须从全面出发，并对每个环节和流程进行管理，并不断增强整体的能力，才能成功规避风险，减少损失。第三，我国的金融体系改革随着进度的推进不断深入和发展，农信社也发挥出了巨大作用，推动着农村经济向前发展，并不断的增强自身的盈利能力。但与此同时，在管理方面也暴露出了很多问题阻碍着农信社的发展，影响了农信社的声誉。
二、农村信用社风险产生的主要原因
（一）资金短缺和投向单一
从目前来看，我国农村小额贷款主要来源于国家扶贫贴息贷款、国家捐助以及国际援助等，由于这些资金并没有可靠的后续来源保障，因此非常容易造成资金链的断裂。很多农户在贷款后的一两年，项目会由于资金短缺使贷款需求无法得到满足，造成经济上的损失，这样看来，小额贷款具有的风险也较高。再就是，很多农户的小额贷款往往集中在几个投资项目上，产品太过单一，这也是造成风险居高不下的重要原因。
（二）利率和期限缺乏灵活性
我国的农村小额贷，贷款利率一直实行的是低利息，虽然对于农村企业和农户是一种优惠政策，但这种低利息贷款利率却与小额信贷机构上的一些特点相矛盾，这就造成了利率风险的出现。贷款低利率的优惠政策，同时也适用与中小企业和已经致富的农民，他们会借助这个优惠政策获得资金，这就使得很多资金的流向了不需要扶持的企业或者农户手中，造成扶贫目标的偏离。另外，小额信贷的期限与农业经济的生产周期很多都是不相符的，造成了资金在运转上无法得到高效的使用，直接影响了小额贷款资金的利用率。
（三）农户信用等级评定制度不健全
要获得农村小额信贷，是要符合一定条件的，并不是随意的农户都可以申请成为贷款对象的。一般的小额贷款，会将贷款借给有贷款意向和有能力还款的中低收入农户。但实际的操作中，是有很多制约因素的，会影响最终农户的信用评定，例如，村干部会在小额贷款方面受到一定的特殊照顾；另外，农户的资料会存在虚假数据，影响信用评定；农信社对于信用评定存在复审程序的单一性，这在评级准确性上会有一定程度的影响。这样看来，信用等级的评定带有不准确性，因此就容易造成贷款额度的不准确，那么风险隐患就会出现。
（四）农村小额信贷贷后管理不到位
我国的农村小额信贷长期都存在“重放轻管”的现象，因此，贷款的使用情况并不能及时得到跟踪和反馈，出现的很多问题也不能及时的被发现，采取及时措施进行修改。再就是，要使资金能够得到合理、高效的利用，就必须对贷款人进行相关技术培训，但现在农信社就是没有这方面的培训，这就在很大程度上加大了信贷项目的失败率，而且很多贷款到期根本都无法全额偿还，这种现象现在是较为严重的。
三、加强农村信用社风险控制策略
（一）加强和完善管理制度，减少风险
农信社在制定管理流程时，一定要从信贷风险评估与控制的角度出发，主要包含三个方面的内容，即风险识别、风险评估及风险监控等。①要对管理制度不断的完善，并开展信贷“三查”，制定出相关制度，加强对各部门的风险控制，减少违规违纪行为的发生。②建立和健全信贷责任制，加强信贷动态管理，并落实责任，强化考评。③重视贷款制衡机制的建立和健全，并对信贷开展有效的转授权管理，并根据贷款的不同种类和特点制定不同制度，与时俱进的做出调整。④不断改进和完善信贷的流程，使其更具有全面性和高效性，提升整体的管理的质量与效率。
（二）完善信贷风险评估和控制的组织结构
要健全和完善信贷风险组织结构，一般会从三个原则出发：第一，全面管理原则。这个原则是指，风险的评估和控制一定要从农信社各部门、各环节、各流程上来开展，涉及的人员是全体工作人员，涉及的部门是农信社的所有职能部门。就是说在农信社开展管理以及经营时，要加强风险的评估、控制，并且通过风险控制机制的创建，和企业文化的宣传，来不断的健全和完善风险控制体系；第二，程序性原则。这个原则强调的是重视审批授权、执行音管理以及监督审计这三个重要的系统程序；第三，协同效应原则。这个原则强调的是职责的落实，每个部门必须明确和清晰自己的职责，并且通过信息正确传导，来加强执行增强落实的力度，实现各部门的有效协作，全面提升农信社整体效益。
（三）完善小额信贷风险规避与预警机制
客户信用等级评定对于农信社是一项重要工作，对于规避信贷风险采取有效、合理、科学的评分机制是非常关键的。农信社会根据评分的结果，确定贷款的额度、期限以及利率等重要项目，因此评分结果的准确性是一个非常关键的因素。农信社在小额贷款前，必须开展信用评级工作，这样会对各种风险做出具有综合性和科学性的分析，将风险提前做出控制，因此农信社开展的这种风险预警机制是非常有必要的。现在农信社开展的具体的风险预警方法是通过评估模式的创建来完成的，并且存在定性和定量两种形式。
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