我国上市商业银行信贷现状研究
中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）016-000-01
引言
信贷业务在我国主要上市商业银行资产业务中的占比在70%以上，因此，信贷资产质量仍是决定银行经营态势的关键，是境内外广泛关注的问题。在新的市场环境下，经济下行压力逐步变大，利率市场化不断推进，不断完善适应经济新常态，上市商业银行应该及时采用最新数据优化内部评级模型，完善系统计量功能；持续完善评级监控和预警机制，提高评级及时性和准确性；加强对分支机构的内部评级指导，深化内部评级结果推广和应用。
一、上市商业银行信贷政策现状
我国上市商业银行基于国家的政策制定了各自的信贷政策，对各行信贷业务的发展具有很强的指导作用。因此，研究我国主要上市商业银行的信贷政策对于分析我国整个银行业的信贷情况有很大的必要性。
中国工商银行根据宏观经济环境变化和金融监管要求，注重信贷增量优化和存量结构调整相结合，支持实体经济发展。截至2014年末，该行各项贷款110，263.31亿元，比上年末增加11，039.57亿元，增长11.1%。继续支持国家重点在建续建项目，重点支持先进制造业、现代服务业、文化产业和战略性新兴产业的发展，创新小微企业金融服务模式。
光大银行积极对贷款总量实施“计划管理、上限控制、均衡投放、动态调整”，保持信贷总体均衡平稳增长。通过投行、资管、同业、租赁等多个渠道，为实体经济提供多元化融资；落实国家信贷政策，新增贷款重点投向重大基础设施建设贷款、城镇化贷款，国标小微企业贷款、三农贷款；支持居民消费信贷和住房信贷需求，零售贷款、信用卡透支额、个人住房按揭贷款余额增长较快。
建设银行着力支持国计民生重点领域和薄弱环节。充分发挥传统优势，2013年基础设施贷款新增2，714.82亿元，占公司类贷款新增的75.25%。积极拓展小微企业金融服务，大力推广助保贷等新的经营模式，以及善融贷、结算透等依托大数据技术研发的小微企业专属产品，提升小微企业服务水平。
各行的信贷政策都是以国家的政策为基础，同时兼具各自的特点，但各行独自为阵，缺乏整个银行业的全盘考虑。
二、上市商业银行信贷信用分析
2015年国内经济形势变化和发展趋势，各行也加强了信用风险管理。
以工商银行为例，截至2015年6月末，不考虑任何担保物及其他信用增级措施的最大信用风险敞口241，826.09亿元，比上年末增加17，418.88亿元。
按照五级分类，正常贷款110，582.12亿元，比上年末增加4，761.62亿元，占各项贷款的94.99%。关注贷款4，203.78亿元，增加1，005.94亿元，占比3.61%。不良贷款余额1，634.95亿元，增加389.98亿元，不良贷款率1.40%。不良贷款余额增加较多的行业是制造业以及批发和零售业。
公司类不良贷款比上年末增加327.60亿元，主要是受宏观经济增长放缓，经济结构调整等多重因素的影响。个人不良贷款增加57.88亿元，主要是部分借款人经营性收益下降或工资性收入减少导致个人贷款不良额有所上升。
2015年6月末，贷款减值准备余额2，671.38亿元，比上年末增加95.57亿元；拨备覆盖率163.39%；贷款拨备率2.29%，其中境内口径贷款拨备率为2.43%。
抵押贷款53，393.62亿元，比上年末增加3，745.71亿元，增长7.5%。质押贷款14，903.42亿元，增加了1，177.37亿元，增长8.6%。信用贷款32，112.70亿元，增加563.47亿元，增长1.8%。
受宏观经济增长放缓和市场需求下滑等因素影响，部分制造业企业资金紧张导致贷款违约批发和零售业不良贷款增加。
三、上市商业银行信贷风险管理的对策建议
（一）提高信贷决策效率
目前我国商业银行在信贷业务审批中，实行层层审批的管理体制。由客户申请、初步调查审定、报市分行、市分行调查审定、报省分行、省分行批准反馈，贷款申请客户和银行都会经历非常漫长和繁琐的步骤，审批过程中的效率太低，而且存在明显的时滞问题。面对着日益庞大的资金需求群体，这无疑对实体经济的发展产生了阻碍作用。所以，商业银行面对着提高信贷决策效率的迫切需求。
（二）完善信用评估机制
我国商业银行实行的信用评估机制，主要是基于贷款客户过去几年甚至几十年的经营情况，定性加定量来综合评价客户的信用等级。但是这种机制还存在很多问题，比如过去经营情况不代表未来走向，存在明显的滞后问题。目前各商业银行信贷员的评估工作量过大，在评级过程中是否能做到科学评级还存在很多质疑。因此，必须加快完善信用评估机制，优化信贷管理。
（三）健全风险监控体系
信贷风险广泛的存在于信贷过程的各个环节当中，现有的风险监管体系并不能在各个环节进行有效的监督和管理。所以，在贷款审批和贷款跟踪方面，需要尽量做到对各个环节有效监管，综合分析贷款的安全程度，把风险降到最低。
（四）精建内部人事体系
在信贷过程中，涉及到了调查人员、调查负责人员、审查人员、审查负责人员、审批人、最高审批人等等，这些工作人员对于贷款的发放、审批、使用、收回起到了重要的作用，银行必须严于考核，建立有效、防范的人事体系。
