云南农业保险发展模式研究
1引言
农业是一种弱质性产业，在农业的发展过程中，农业生产者往往不得不面对各种各样突如其来的自然灾害，农业保险是一种很好的风险分散手段。
2国内外农业保险发展研究综述
21农户保险需求研究
Arrow（1963）研究发现，只有购买保险给农户带来的效用水平高于农户不购买保险所具有的效用水平时，农户才会购买保险。Goodwin & Rejesus（2008）指出，如果灾害救济和农业保险都会使农户获得灾害补偿，农户仍然偏向于选择灾害救济。庹国柱（2003）研究发现，农业保险是一种“准公共产品”，具有正的外部效用，使得农业保险有效需求低于正常水平。刘东娇（2011）研究发现，财政补贴将会提高农户对农业保险的需求。
22关于农业保险模式选择的研究
Mishra（1996）指出，农业保险存在严重的信息不对称和市场失灵现象。Skew认为，农业保险具有正的外部性，有效需求不足。姚飞（2015）认为，要推动政策性农业保险的正常运行，需要政府和保险公司共同努力。政府要不断改善农业生产条件，保险公司要推行“低水平、广覆盖”的保险产品。
23研究综述评述
相对于国外，我国农业保险起步较晚，在经营模式和推广上还存在很多问题。农业保险是农业生产发展过程中规避风险的重要工具，我们要结合云南农业生产特色，选择适合云南农业生产发展的保险产品。
3云南农业保险经营取得成果
2016年，云南省农业保险的保费收入为1172亿元，同比增长-19%，为2800万亩农作物提供农业保险，其中包括500万亩水稻、780万亩玉米、290万亩甘蔗。同时也为养殖业提供了风险保障，包括了15万头牛和400多万头能繁母猪，保险基金达到了800亿元，为75万农户提供了保障。现云南省保险的品种已经基本涵盖了云南省所有的农业生产品种，并积极探索具有高原特色的农业保险品种。（见表1）
由表1可见，从2011年到2013年6月，云南省农业保险累计实现保费收入2045亿元，累计为云南省农业累计赔款828亿元，接近有100万农户受益。
31政府着力发展农业保险专项补贴
云南省保险产品由最初的能繁母猪发展到2016年2月的包括咖啡保险在内的25个产品，财政补贴规模逐年扩大，从2006年地方财政独自补贴9508万元到2013年从中央到地方财政的乡镇各级的财政补贴达到了10142万元。补贴情况见表2。
由表2可见，来自中央政府、省政府、市县政府的补贴逐年增长，在财政补贴杠杆下，云南农业保险发展迅速。
32农业保险服务体系初步建成
相对其他保险，农业险开展业务的过程中，更加需要营业网点的建立。据统计，云南省网点建设已超过1700个，覆盖率达到75%，各网点积极开展保险宣传、勘察理赔、为农民提供面对面的保险活动。
33农户的风险意识不断加强
云南省农业保险参保数量越来越多，从2005年到2014年，云南省的农业保险深度从007%上升至031%，农险保障金额占农业总产值的比例从083%上升到1496%。且商业保险发展迅速，数据显示，2014年涉农商业保险的保费收入为141亿元，同比增长128%。其中农房保险实现保费收入4506万元，同比增长4129%，农机险实现保费收入1071万元，同比增长2420%。
4云南农业保险在经营过程存在的问题
云南农业保险在云南省政府和保险公司的努力下发展迅速，但和其他农业大省比较仍存在很大差距，且由于云南省独特的地质地貌，使云南省农业保险仍存在业务发展不均衡、险种相对单一、经营主体不足等问题。
41农业保险业务发展不均衡
数据显示，2014年，昆明市实现农业保险签单保费157亿元，然而，同期怒江州仅取得保费收入560万元，占昆明市总额的36%，全省总额的09%，保费规模极度不均匀。
42农业保险险种相对单一
云南省的农业保险品种较为单一。2014年云南省对水稻保险的承包覆盖率为24%，低于同期的全国55%的水平。云南适宜种植烟叶、咖啡、茶叶等热带经济作物，但相应配套保险不足。较低的农业覆盖率，导致保险公司难以有效地分散风险，限制了其发挥保障的功能。
43巨灾风险分散机制不健全
云南巨灾频发，需要设计相应的农业巨灾保险来降低农业生产中的不确定性，保证农业的生产发展。在2014年，云南由于干旱，经济损失35亿元，农险理赔金额仅为1398万元，只占灾害总损失的4%，每亩赔付27元，补偿力度较小。
44保险机构服务力度不足
保险公司对设立农村基层服务网点积极性不高，基层网点和人员远远不能满足农业保险的发展需求。此外，由于我国农业保险还在起步阶段，缺乏实战经验和规范农业健康持续发展的监管机制。
5云南省农业保险经营模式政策启示
云南省作为一个多山的经济欠发达地区，农业保险发展迅速，但由于发展时间短，实战经验不足，仍然存在较多问题。我们要在充分借鉴国内外发展经验的基础上，正确发挥政府和企业功能，促进云南省农业保险健康持续发展。
51强制保险和自愿保险相结合
农业保险存在严重的信息不对称问题，由于逆向选择会导致愿意参保农户的保险标的风险较高，不利于农业保险市场健康发展。如果将自愿保险和强制保险相结合，能扩大保险覆盖率，降低保险费率。
52发挥政府和市场两种机制作用
农业保险具有较强的正外部性，容易造成有效需求不足。但单纯地依靠政府来运行农业保?U，会由于产权分离，造成运营效率低下。因此，要施行保险公司为主，政府支持为辅的共同经营模式，提高农业保险的运行效率。
53健全相关农业保险配套机制
扩大财政支持农业保险范围，降低机构进入门槛，增加农业保险机构数量。引入再保险公司分散风险，将财政支持重点由托底转向风险分散。
54加强政府对农业保险的支持
优化财政补贴，尤其是区域特色农产品的补贴。另外，要加大农业保险覆盖范围、提高保额标准和赔偿水平。在提高保险覆盖范围的基础上，降低出现成本，进而降低费率，提高保额标准和赔偿水平。
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