我国银行保险的现状与对策
正文：
20世纪70年代以来，随着经济自由化和金融市场环境的变化，银行业与保险业间原有的平行独立关系发生了改变，出现了一种相互融合、相互渗透的新的制度安排――银行保险（bancassurance）。
理论界一般把银行保险定义为银行通过各种方式向客户提供保险产品而进入保险领域。银行既可以设立自己的保险公司直接销售保险产品, 也可作为保险公司代理保险产品, 甚至还可与保险公司建立合资公司经营保险产品。银行保险是一个将渠道创新、产品创新、制度创新和组织模式创新集为一身的综合体。银行保险可以理解为银行与保险公司之间发生的一系列资金互动、工具复合、业务交叉的全方位、立体式融合，双方通过共同的销售渠道、为共同的客户对象、提供同时具备银行和保险特征的金融产品，以一体化经营形式来满足客户多元化的金融需求。
二、我国银行保险业的发展历程
1.萌芽期（1981～1992）。该阶段银保业务的发展是银行主导的混业经营，保险公司主导的银保合作则表现为基层机构之间自发的银保合作。
2.探索期（1993～1999）。国务院于1993 年12 月25 日颁布《关于金融体制改革的决定》,明确对保险业、银行业、信托业和证券业进行分业管理。
3.发展期（2000～2003）。以平安人寿银保专属产品“千禧红”的推出为起点，众多保险公司开始效仿这一产品推出自己的银保产品。现代意义上的银行保险开始出现，并迎来首个发展高峰。
4.快速增长期（2004 年至今）。2004 年至2005 年，国内银行保险业进行了短期的调整。随着资本市场的复苏，以及保险公司在产品创新方面的不懈努力，银行保险实现了持续快速增长。
三、银行保险现状分析
目前我国寿险业银行保险日趋火爆，似乎银行保险在我国已取得完全成功，事实上我国银保发展呈现两种状况，财险业银行保险发展相对不足。产险银行保险发展不足原因，总体上看其起步较晚，与银行的良好合作机制尚未建立起来。尽管有些财险公司已与多家银行签订了合作协议，但多为框架性协议，处于刚刚起步阶段。归纳起来，制约产险银保业务发展的因素主要有以下几点：
（一）合作程度较浅，方式单一。由国外经验看，银保合作应该是长期的、利润共享的关系，但现在国内大多数银行与产险公司之间的代理协议期限短，具有很强的随意性，很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。我国目前产险开展的银行保险，大多还是沿用传统的销售方式，由银行信贷部门利用信贷制约手段，向贷款企业或个人强行推销保险，但由于合作方从自己的利益出发，强制贷款人付费买保险，自然是事与愿违。
（二）代理费有差异，青睐寿险。代理费的差异使产险与寿险相比缺乏竞争力。寿险产品普遍期限较长，其代理费可以在较长的保险期限内分摊，因此寿险公司给代理银行的代理费普遍较高，而产险产品的期限普遍较短，代理费难以维持在较高水平。代理费的差异造成银行代理人员更偏向于销售寿险产品。
四、促进银行保险健康发展的若干建议
银行保险业务的发展过程中遇到的种种问题，借鉴国外的成功经验，我们可以根据以下对策着手解决：
第一，遵守诚信原则。最大诚信原则是保险最基本的原则。为了银行保险的可持续发展，代理人员的诚信至关重要。建议监管机关和行业组织出台银行保险销售人员管理办法，对银行保险销售人员的资格进行严格认定；实行持证销售的制度，没有取得资格认证的销售人员，不允许销售银行保险；建立严格的行业监督和惩罚机制，尤其对于误导消费者达一定程度的销售人员，永久性取消其从业资格。同时银行和保险公司应该主动对销售人员进行上岗培训，特别是道德教育，从整体上提高销售人员的素质。
第二，提高银保创新能力，提供多元化产品。要吸引更多的客户关注银保业务，必须得靠多样化的产品和优质的服务。这就得对市场进行细分，为不同目标客户提供不同的产品。使产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，最大限度的满足客户对金融服务的需求。另一方面，银行保险联手开发产品，达到银行金融服务功能与保险保障功能的有机结合，更好地提升保险产品的销售效率。
第三，完善法律制度，加强对银行保险的监管力度。出台相关的管理制度可谓众望所归，是为银行和保险公司之间的深层次合作铺平道路。一方面，建立健全监管法律法规体系，不断进行制度创新，对银行保险、网络保险等创新产品建立起明确的法律法规或监管标准，营造一个良好的制度环境，防止出现“制度陷阱”和“制度真空”。另一方面，要加强保监会与银监会的协调合作，通过建立密切合作机制，以填补“模糊地带”的监管真空。
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