金融创新的现实与风险
随着时代的进步电子商务逐步崛起并发展迅速，由此而产生的网上支付业务也在逐步兴起，从而进一步促使金融服务方式的革新，未来金融服务业的竞争主要体现在互联网上。在当今市场的众多参与者中，不仅商业银行积极发展网上支付业务，其他电商也有自己的网上支付工具，同时也涌现出众多第三方机构运营投资的网上支付平台。网上支付业务的一个明显的特征是：非银行机构在市场上占有重要的地位，且参与量庞大，这使得电子商务的支付瓶颈问题在一定程度上得到了缓解，促进了电子商务的发展，且为构建市场新秩序和对业务规范的发展带来新的议题。
一、什么是第三方网上支付
第三方网上支付是指拥有一定程度的实力和一定程度的信誉保障度且和与国内各大银行签约的独立的第三方机构所提供的交易支持平台，它的具体流程是：首先，在网上买卖双方达成一定的协议后，买方通过第三方机构所提供的交易平台把货款预付给第三方，由其暂管，等到买方确认收货后告知第三方，第三方再将之前买家的预付款付给卖方，完成交易。
最初，第三方支付出?F的目的是为了解决买卖双方在小额电子商务支付的情况下由于银行卡不一样所造成的转款不便的问题。第三方支付目前在我国的表现形式主要有两种，第一种是像支付宝这样的依托customer to customer等大型网站的支付工具。第二种是第三方支付平台将多种支付手段（如网上支付，电话支付等）整合到一起。本文的第三方支付具体指的是第三方网上支付。
二、第三方网上支付的现状如何
第三方网上支付之所以深受网民，商务网站以及商家的亲睐是由于以下四点原因：一是，中国电子商务中customer to customer（C2C）模式所起的中介监督作用；二是，第三方网上支付很好的解决了长久以来电子商务的物流，诚信以及现金流等问题；三是，第三方网上支付有效地降低了企事业单位及政府直连银行的成本，极大地满足了专注发展在线业务的企业的收付要求；四是，在业务上第三方支付很好的避免了与被服务单位的竞争。近些年来，由于受强大市场的推动第三方支付平台发展迅速。第三方支付的现状主要体现在以下四个方面：
（一）第三方网上支付的服务提供者众多
服务提供者众多主要表现在种类多，大的知名品牌多，数量多。在2001年我国才开始出现第三方网上支付组织，随着时代的进步发展，之后国内出现了类似于“支付宝”、“易宝”、“买卖通”、“财富通”等大的知名品牌。类似于“网银在线”、“支付@网”等从事网上支付业务的第三方公司化支付组织如雨后春笋般出现，此外还有挂靠在知名电子商务网站名下而进行营运的第三方网上支付组织。与此同时，中国邮政以及“google”等知名电子商务公司也进入了第三方网上支付的市场，服务提供者多元化的竞争趋势愈加显著。
（二）第三方网上支付的市场发展迅速
有关统计资料表明，从2001年我国第三方网上支付组织开始出现至今，个人网上支付的总额所占比重逐年攀升，第三方网上支付的交易额不断加大，年增速超过百分之百。
（三）第三方网上支付的产业链日趋成熟
基础支付层，服务层以及应用层是第三方网上支付产业链的重要组成部分。产业链的上游是基础支付层，它提供的是最原始的支付服务，由类似于银行，银联这样的清算机构组成；产业链的中游是服务层，它是在基础服务层的基础上，由一些拥有良好银行接口技术的服务商对其进行二次开发，由此形成产业链的中间层；产业链大的下游是应用层，它由电子商务的提供商以及终端的消费者组成。第三方网上支付是由发卡机构、商业银行、第三方网上组织、终端消费者等诸多环节紧密相扣而形成的漫长产业链。
（四）第三方网上支付基本产业的功能清晰
第三方网上支付组织是第三方网上支付产业的中介，第三方支付产业一端连接着银行进行资金结算、提供客户服务，处理差错等业务，另一端连接着众多终端消费者及电子商务的提供商。第三方支付产业在一定程度上实现了产业上下游间的一体化，保证了以支付环节为首的电子商务各个环节的顺利进行。
总的来说，第三方网上支付在我国还处于起步阶段，由于其正处于不断地发展当中，所以它的前途还很模糊，模式也在不断探索中逐步完善，目前我们研究的焦点是由新经营模式所带来的金融风险。
三、第三方网上支付存在怎样的问题及风险
（一）第三方网上支付公司没有相应的准入监管，没有明确的法律地位
《非金融机构支付服务管理办法》是由央行公布的，它明确规定未经央行批准的无论什么样的非金融机构都不能从事支付业务。第三方支付公司是支付中介，它处在金融业务和网络运营交接的“灰色地带”。我国《商业银行法》规定，必须经银监会审批的金融机构方能从事商业银行的中间业务，其他企业及机构不能从事与此类似的活动。而“支付宝”、“财付通”等第三方民营支付机构处在央行的严格管理范围之外，没有相关法律条文的保障，且其从事的金融服务没有得到央行官方的认可。
（二）第三方网上支付公司存在着诚信问题和道德风险
目前，我国政府对第三方支付公司没有严格的资质审查，且第三方支付公司的准进门槛不高，由此导致小支付公司的数量不断增加，使得诚信问题和道德风险增加。由于第三方支付公司所提供的是支付中介的服务，对于如何避免支付危机的发生，如何保证客户交易资金的安全以及由谁来监督其诚信和道德风险，目前还没有明确的监督管理办法。 （三）第三方网上支付市场对消费者的隐私权及资金安全的保护问题
持续的无序竞争将导致第三方支付公司的兼并重组、并购转型等。用户的资金在第三方支付公司暂时停止营业或关闭时如何得到保全及退偿，将是一个非常严肃的问题。目前，对于接受第三方服务的消费者来说，在面对经营及政策风险时缺乏强有力的保护。除此之外，还存在着消费者个人的网上资料在第三方支付公司终止服务时遭到泄露的风险，个人资料的泄露对用户来说，金融损失将是巨大的。对于如何保护用户个人支付资料的安全，没有明确的监管要求。
（四）第三方支付的盈利模式单一，圈地竞争激烈
在我国随着第三方支付企业的增多，行业里的圈地竞争非常激烈，主要表现在：用尽各种办法收买客户，免费策略，恶性竞争等。第三方支付依靠收取手续费在银行与用户的夹缝中求取生存，其盈利模式比较单一，问题严重。盲目的无序竞争使得企业利润大幅度的缩水，很多企业受限于盈利的难题。目前，在以支付宝为首的免费策略影响下，各第三方支付企业要想盈利更加困难。
（五）第三方支付面临双重夹击：“超级网银”、银行
从2010年8月开始，“超级网银”作为央行的第二代支付系统的重要组成部分，逐步上线。除第三方支付企业外，多家银行接受了央行的验收。“超级网银”的某些功能和第三方支付的部分功能重合（如：跨行转账功能，跨行支付功能等）。可见，第三方支付公司和它所依赖的那些大力推行网上支付业务的银行之间的竞争是不可避免的。
（六）第三方网上支付平台有可能面临洗钱的风险
虚假的交易支付平台（监管型账户支付模式）以及由第三方支付公司所提供的非交易型支付平台（非监管型账户支付模式）的账户资金划转，都有可能成为资金非法套现、转移、洗钱以及违法犯罪的工具。怎样加强风险监管的力度，严厉打击网上非法套现、洗钱等犯罪行为，也将成为第三方支付市场面临的风险。
（七）资金沉淀的风险
沉淀资金是指在买卖双方没有完成交易之前，暂时存放在第三方支付商账户中的客户的预付款的集合。由于网上交易量，交易额的数量巨大，在第三方支付平台中存在着大量的货款，延时交付，延期清算的情况时有发生，第三方由此累积起大量稳定的沉淀资金。因为第三方支付公司可以直接支配交易款项，故有可能出现超越监管、越权调用客户交易资金的风险。
（八）第三方支付面临技术风险
由于第三方支付平台能够提供多家银行的接口，这就隐含一定的技术风险，若第三方支付平台的技术不过关，用户的网银密码及个人信息将会被窃取，进而给客户带来巨大的损失，也将会对整个网银体系产生严重的冲击。
四、对于加强第三方网上支付市场的监管建议
（一）通过国务院的部门规章及司法解释明确第三方网上支付的法律地位
根据《支付清算组织管理办法》的明确规定，第三方网上支付的结算业务属于非银行类的金融业务，应将第三方网上支付企业界定为非银行类金融机构，其属于金融增值业务服务商。金融监管部门应对非银行类金融机构进行统一监管，以便有效的监控、防范其经营风险的发生。
（二）制定资金账户的监管细则、防范金融风险以及有效规范第三方网上支付公司经营的业务范围
央行应出台相应的法律法规，第三方支付公司应根据央行的规定将自有账户和客户沉淀资金账户相分离，且禁止动用这部分资金。对规定期限内的账户资金余额进行限制或者缴纳一定比例的保证金，以此保障交易资金的安全，防范第三方支付平台的信用风险及支付风险。
（三）加强技术管理，完善信用体系
为确保交易的安全，对于消费者来说，首先做好自身的防御措施，谨慎使用公共电脑，公共网络，要在官网上登陆支付资金，认真核对该网的域名。其次使用的数字证书确保是安全的。对于第三方支付平台的服务商来说，加大研发投入，提高技术含量，减少甚至是消除支付信息被窃取的可能性，提高网上支付的安全。对于社会来说，加强全社会的诚信体制建设、提高社会成员的诚信素质水平。建立针对第三方网上支付企业的信用体系，督促第三方企业不断提高服务质量，降低网络风险。
（四）拓展服务，加快实现盈利渠道多元化
增值业务在银行的传统业务之外，是第三方支付平台盈利增长的关键。第三方支付企业依靠自身强大的IT及财务等专业的团队为用户提供银行不能提供或不愿提供的增值服务（如：财务报表、数据分析等），以此来吸引客户，增加自己的盈利途径。除此之外，第三方支付企业还应加强国际合作以便寻找新的利润增长点。
（五）减少与“超级网银”的功能重合，并加强与其合作
第三方支付的用户黏度比较高，比较贴近用户的生活需求，它主要是从生活便利的角度来考虑的，像预定车票，预定餐厅等免费的个性化服务。但，上述服务项目并不是银行的业务重点，因为银行是金融机构。故第三方支付企业应作为“超级网银”的补充，重点发展贴近用户需求的业务，减少与“超级网银”功能重合的业务。
（六）制定相应的法律法规，明确规定第三方网上支付企业应承担反洗钱的义务
（七）规范第三方网上支付的业务，防止资金沉淀风险的发生
第三方支付企业应加强网络操作的监控，对于可疑交易，应先冻结其交易账户中的资金，由银行进行核查，以确认操作是否违规，若属违规操作，将冻结资金返还原信用卡账户。为保障用户交易资金的安全性，防止挪用用户资金行为的发生，第三方支付平台的服务商可将用户资金托管给商业银行。沉淀资金利息归属问题的解决，有利于降低信用风险。
（八）第三方支付企业要加大科技的投入?M而提高网络安全的技术
为保证客户信息的安全性及数据的保密性、维护公平交易，避免非银行机构利用信息技术及业务优势窃取客户信息，损害消费者的利益。第三方支付企业应加大人力、物力、财力的投入，不断研发出新的安全手段。
目前，尽管第三方网上支付还有诸多的问题没有解决，但它却是最适合我国电子商务发展的网上支付模式。在支付市场这个大舞台上，商户、第三方支付以及银行各种扮演着不同的角色，他们三者共同培育了支付市场，三者缺一不可。对各大银行来说，要想与第三方支付企业实现互利双赢的局面，除发展自身的网上银行外，还应加强和第三方支付企业的合作；对第三方支付企业来说，除深入挖掘行业需求，满足用户需要外，更应不断创新研发新的支付产品，提高服务质量，提高自身的核心竞争力。第三方支付不会被银行挤压，它将在不断的自我创新和突围的过程中健康、快速发展。
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