商业银行互联网金融生态系统建设探讨
中图分类号：F83
文献标识码：A
doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.16.053
商业银行建设以客户为中心的生态系统，将更加具有活力；在大众创业、万众创新政策带动下，对公客户的数量和活力将被进一步激发，行业形态和客户需求将更趋多?有浴；チ?网金融生态系统将以大数据为支持，为客户提供与其需求相匹配的应用场景，让客户的体验更好。在大数据支持下的生态系统，成本更低；大量生产、交易信息的数字化、网络化，将促使银行对企业信息的获取成本大幅下降，更紧密地把金融服务与企业的生产交易捆绑在一起。资源整合下的生态系统，将更有效率；在客户和银行之外，选择优势互补，资源共享的优质第三方，从而更有效提高商业银行服务客户的执行力。
商业银行在我国金融体系中扮演着举足轻重的角色，是我国建设互联网金融生态体系中不可或缺的成员，本文在分析互联网发展对商业银行的影响后，着重研究了商业银行建设互联网金融生态系统的策略，并通过解剖部分商业银行已构建的金融生态圈，从而为商业银行建设互联网金融生态系统提供宝贵的经验借鉴，具有较强的指导意义，对于互联网金融生态理论深化也具有现实意义。
1 互联网发展对商业银行的影响
“互联网+”是指把互联网的创新成果与经济社会各领域深度融合，推动技术进步、效率提升和组织变革，提升实体经济创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和创新要素的经济社会发展新形态。在银行业领域，“互联网+”也在推动着行业的变革与发展，并在银行产品、业务、组织和服务等方面产生着深刻影响。
1.1 转变商业银行发展理念
互联网对于经济社会的变革不仅仅在于技术层面，更在于理念上。互联网时代的无所不达、互联互通使得封闭发展、摒弃合作、不顾客户利益竭泽而渔等商业理念获得成功变得越来越难，取而代之的是企业生态系统的竞争。在这一互联网“利他”时代的背景下，商业银行只有转变观念，通过打造开放合作的客户、合作伙伴及自身共存共荣的生态系统，才能推动商业银行自身的不断发展。
1.2 促进商业银行整合资源推动生态的竞争
“连接一切”，这是马化腾关于腾讯战略的表述，正是基于这一战略，腾讯近年来通过开放生态、整合各方面的资源，并将超市、医院、政府机构、企业等各个领域的服务融入微信平台中，打造无所不在的生态，实现人们通过微信可以浏览各种各样的信息、办理各种各样的线上业务，进而将增强客户粘性。银行业也是如此，由于牌照、产品覆盖度等方面的限制，商业银行不可能独立地为客户提供全量的金融服务，而客户的需求又是希望能在一个地方使用全方位的金融服务。因此，商业银行未来的竞争将是金融生态的竞争，需要其整合自身和第三方的金融产品和非金融服务，在生态中为客户提供全量的金融产品和多样化的非金融服务，牢牢的黏住客户，进而推动业务的持续发展。
1.3 对银行客户体验提出了更高要求
落实真正以客户为中心和运用互联网思维加快创新的关键在于打造网络金融生态。要赢得互联网金融新的竞争优势，仅靠单个产品或渠道已远远不够，商业必须发挥出银行集团整体乃至第三方合力，发挥并继续固化在综合服务、系统整合和规模效应等方面的优势。分析把握客户需求的基础上，整合银行集团整体的产品资源、提升外部资源管理能力。在金融服务基础上丰富非金融服务，扩大与优质第三方合作，通过加强渠道协同，连接客户、银行和第三方。要用好大数据技术，构建新的盈利模式，加快建设互联网金融生态，才能更好的服务客户。
2 商业银行互联网金融生态系统建设的策略分析
随着支付宝、陆金所、余额宝、众安保险、微信红包、微众银行、个人征信、股权众筹等互联网金融新企业、新产品、新业态创新发展，长尾效应、网络效应、赢家通吃、体验为王等互联网思维和现象的出现，商业银行建设互联网金融生态系统面临着极大的挑战，但也存在其他金融机构所不具有的优势。商业银行只有认清自身的优劣势才能更好地利用自身资源优势，采用适合自身发展的策略，在同业竞争中占据有利地位。
2.1 SWOT分析
面对互联网+金融，商业银行的优势在于品牌信用、线下网点、客户经理队伍、风险管理、客户资源、资金实力、全产品，网络银行等产品的先发优势，并且熟悉金融监管。劣势在于创新点分散，线上线下未统筹整合，布局不全面，缺乏配套机制，创新效率不高，缺乏互联网基因，用户体验不足，专业队伍缺乏，技术开发流程长，系统迭代速度慢。机会在于混业经营的发展趋势、新的金融需求、信息技术的发展、大数据的应用；挑战在于监管的取向、同业内外的竞争、客户互联网化、互联网金融冲击、客户体验变化。
2.2 策略分析
2.2.1 金融为本的主导策略
在大数据和“互联网+”时代背景下的商业银行变革，仍要遵循金融规律，坚守金融本质功能。商业银行业务领域最主要的“存（存款+理财）、贷（贷款+多渠道融资）、汇（支付结算+流动性管理）”三块业务，可将标准化的“存、汇”业务尽可能实现线上全流程操作。作为金融最核心的功能之一，也是对风险控制要求高、服务实体经济最直接的融资业务，可将额度相对较小、信息对称、风险便于把控、适合标准化的融资服务，运用互联网与大数据建立风险控制模型，完善风险监控。对专业化、定制化、个性化的融资需求以及复杂的综合金融服务，以专业经验和专业人才把控信贷风险。 2.2.2 动态优化的场景策略
建设有效的互联网金融生态系统，要在精准把握客户特征和行为的基础上细分客户。目前，对公客户主要由在商业银行的公司客户和机构客户两类组成，其中公司类客户又可以分为大中型客户、全球客户等。在互联网金融生态系统建设中，要从客户“生命周期、经营轨迹”两轴出发，在现有分类基础上不断捕捉客户特征，形成最大公约数的客户生态场景。客户生态场景的形成是一个动态优化的过程，应细化客户特征，以突出客户需求特征和交易特征为标准，为客户打上生动鲜明的标签，动态、持续的搭建出更多的、具有相同行为特征的生态场景，配置相应产品组件。商业银行可以先选择与具备合作基础、应用场景特色鲜明的客户群体，针对其行业特点、行业需求、业务实施方案、拓展要求、典型案例等开展生态系统应用场景建设工作。未来根据市场发展进度和深度，再选择一些新的有代表性的客户场景，不断推出更多的应用方案。
2.2.3 体验更佳的客户策略
客户是生态链条的最前端，以客户为中心的分层分类，不仅要涵盖传统的“有贷户、无贷户”、“大中小”、“上下游”，更要以全新思维细分客户，既要捕捉客户当期特征，又要持续跟踪客户生命周期，逐步实现对细分客户生态场景的全面深刻洞察和专属服务方案的全周期覆盖。商业银行应让每一个客户都能找到适合自身经营模式、支付特点、投资习惯、交易环境、战略布局等各种场景的生态系统。
2.2.4 与时创新的产品策略
产品是向生态系统输送养分的源头，创新应与时俱进、永不停转。“互联网+”时代引发出海量长尾客户的新需求，也撬动了产品快速定制潮流。一是要升级数据处理能力和分析能力，根据客户生态场景，主动配置、??新和推送产品。二是调整“先写制度、再做业务”的产品创新流程，根据市场和客户细分，以互联网+速度，缜密确定交易结构（创新）和合同条款（合规），快速推出产品。三是下迁产品制造车间，做更多“直通车式”的快速创新，打造核心、拳头产品，形成供应齐全、优势突出、组合多元的产品目录体系。实现随客户需求变化及时调整服务方式和服务内容，因时而变、因需而变。
2.2.5 合作共赢的伙伴策略
商业银行业务要向“资金组织者”转变，这与“互联网+”时代所倡导的开放性思维不谋而合。客户、银行、第三方构成的生态系统，核心是资源的有效整合。这里包括银行集团混业经营全牌照优势下的子公司资源，还包括合作第三方的资源。第三方不仅能作为补充，与银行共同为客户提供完善的产品和服务，还能作为客户拓展平台，带来更多的商机。各方角色边界清晰、交互协同创新的生态系统，必会枝繁叶茂、焕发生机。
2.2.6 善用自身的平台策略
电商平台是消费互联网发展的高级阶段，具有独特的系统构架、运用模式、交易信息和结算方式。与电商平台紧密合作，充分挖掘平台大数据，利用金融云等大智慧技术，不仅是银行布局互联网支付、互联网理财、互联网融资三大产品线的重要通道，更是寻找更多合作客户商机，提高资金承接和体内循环的机会。以招商银行为例，招行已经搭建起“掌上生活”平台。加强了与电商平台的合作，招行将与掌上生活等自身平台放在首位，充分运用现有产品和工具，依托交易数据挖掘，创建客户线上信用体系，不断优化产品适配度，使掌上生活的发展与业务转型互为促进，推动了业务发展。
3 针对商业银行构建互联网金融生态系统的几点建议
3.1 积极学习与应用互联网和大数据理念
商业银行应从战略高度理解和把握互联网金融生态系统建设的重要意义和深远影响，积极培养互联网思维，树立互联网金融理念，学习掌握基础IT数据知识和统计理论；调整过往客户营销和服务方式，把互联网金融生态场景应用作为银企互联、合作、共赢的新模式。
3.2 运用大数据支撑互联网金融场景建设
应发挥大数据在互联网金融生态系统中的支撑作用，利用大数据挖掘和分析工具，更加全面、真实、深入、快速地洞察客户，并基于客户的经营模式、行为特征、服务偏好等，搭建互联网金融生态场景，提高产品推送和客户交互的针对性和相关性，持续提升客户的长期忠诚度。
3.3 以综合金融服务实现银、企、第三方共赢
在互联网金融生态场景建设和应用过程中，应深入挖掘分析客户需求，充分发挥银行集团整体优势，协调利用第三方资源作为有力补充，为客户个性化需求匹配综合化金融服务；同时，以互联金融生态场景建设和应用下的综合金融服务为切入点，推动产品研发、渠道布设、流程优化、风险防控、技术开发、数据支持等方面的改造和升级。
总而言之，我国商业银行应顺应互联网金融发展趋势，认真分析和详细研究具有自身特色的互联网金融生态系统建设发展策略，在充分做好风险防范的基础上，着力推动银行资产、负债、支付、托管等业务的转型发展，进而选择有利于自身网络金融业务发展的策略模式，以线上线下协同发展的思路，全面应对互联网金融的挑战，为促进我国实体经济的持续、健康成长作出新贡献。
