延边地区城镇居民金融需求研究
中图分类号：F127.8 文献标识码：A
Abstract As China's financial system continues to improve， financial gradually transformed into the core of today's market economy， China's financial development at home and abroad for more attention. As China's economic development with regional differences， the degree of financial development in different regions vary， but few studies on ethnic minority areas of China's financial development and demand problem. Therefore， this article is intended to finance theory and according to today's situation Yanbian located in minority areas， research for urban households' financial needs in Yanbian area.
Key words Yanbian region； urban residents； financial needs
1 延边地区城镇居民金融需求现状
延边地区金融机构各项存款截止2012年底为10069121万元，同比2011年增加1717804万元，其中截止2012年底，储蓄存款为6860341万元，同比去年增加948943万元，外币储蓄存款25585万元，同比去年增加835万元。①因此延边地区城镇居民银行的存款储蓄占较大的比例，并且其他存款的存量以及趋势状况基本一致。从理论上讲，居民资产应根据市场风险以及收益情况在实物与金融资产之间进行合理配置，而延边地区的资产分布大多集中在存款储蓄上，说明居民的金融需求并未得到很好地满足，因此金融机构可以发展一些更合适的产品来满足居民的金融需求，同时也提高自身的竞争力。由于受国家保障，安全性较强，国有四大银行的定期存款虽收益率低，流动性受到制约，但风险很低，受传统观念的影响以及其稳定性的存在，延边地区城镇居民金融需求以储蓄为主。
国债的自由转让和柜台交易增强了流动性，收益率提高，由于是国家制定，风险也比较小，居民选择的也较多。企业债券由市场平均收益率制定，因此适中，有一定的利润风险，而在国内上市的大多是国企，普遍亏扣，收益率来自居民投机，因此波动性较大。由此可知，银行存款的综合性好，国债综合收益率较好，居民资产流向这个方向不足为奇。
延边州财产险、寿险保费收入截止2011年年末为26.76万元，同比增长1.69万元，增长6.78%。其中财产保险费收入4.24万元，同比增收2751万元，增长6.94%；人寿保险费收入22.52万元，同比增收14241万元，增长6.75%。②尽管，保险有较好的增长趋势，但保险收入占GDP比重小，占居民储蓄存款比重低，证明延边地区城镇居民对保险的需求还是较低。
延边地区有价证券发展迅速，总体增长较快，比重仍然较低。以中国民族证券延吉营业部为例，2011年度交易总额111.69亿元，收入2628.37万元，全年实现净利润1573.17万元，上缴税金138万元，证明延边地区股票发展繁荣。股票虽然收益率高，但风险较大，所以对股票所占的比重时高时低。而且国内市场经济不太完善，政府债券集中在中长期，短期较少，房地产市场不完善，影响了资产组合方式的应用，导致资产集中于银行存款，金融产品并不能满足金融需求。
2 延边地区城镇居民金融需求存在问题及原因分析
2.1 存在问题
总的来说，影响居民金融需求的是家庭内部经济薄弱和外部金融环境不发达。而针对延边地区城镇居民，主要有四点：一是延边地区城镇居民金融需求总量较小；二是金融需求主要集中于居民储蓄中，少部分在国债，证券，保险等，延边地区金融机构各项存款截止2012年底为10069121万元，③而对其他金融产品的需求比重所占很少；三是延边地区城镇居民金融需求面临的金融产品种类少，金融需求不能做到多样化；四是金融机构种类少、数量少。延边地区的金融业发展滞后，金融机构种类少，而且金融机构提供的金融产品种类少还缺乏宣传意识，截止2011年末延边地区仅有20家地区级保险公司，其他金融机构种类和数量上都较少。
2.2 原因分析
（1）居民个人因素，包括居民收入水平和财富状况、居民消费倾向、居民对风险的厌恶程度和居民金融意识。首先是延边地区城镇居民财产总量偏低。居民财产的拥有量是金融需求的物质基础，为最根本因素。居民财产总值还不能都用于居民金融需求，还需要为买房，养老，医疗，教育等准备费用，这样，剩下的可用于金融投资的财产已经很少了。其次，虽然延边地区城镇居民财产总量低，人均收入低，但消费倾向高，偏好于消费。2012年，延吉市城镇居民家庭人均可支配收入22013.35元，但消费占收入很大比重。由于延边地区为朝鲜族聚居地，许多传统思想意识使大家重消费。延边朝鲜族自治州社会消费品零售总额399.4亿元，在所有少数民族地区稳居第1位，远远高于第2的四川凉山州（379.7亿元）19.7亿元，④足以证明延边地区城镇居民重消费，轻储蓄和投资。所以，延边地区城镇居民用于储蓄和投资的财产少，延边地区城镇居民的金融需求较小。第三是家庭风险加大。家庭风险包括收入风险，消费风险，健康风险，金融资产风险等。其中，收入风险最为重要，包括失业风险和工资收入变动风险。延边居民在对待金融需求上处于风险中性者的地位，这也与居民受教育水平和知识因素有关。最后是延边地区城镇居民金融意识薄弱。改革开放后，延边地区在各个方面都有非常显著的发展，金融业也取得了很大的发展，但由于中国传统节俭多蓄的思想，还是使人们把大部分钱存进了银行，再加上大多数居民不太懂投资专业知识，大部分城镇居民金融意识薄弱，使金融需求在储蓄和投资之间比例相差甚远。 （2）金融资产的特性。延边地区居民对于居民需求的选择需要根据收益性、风险性、流动性等来确定。首先，由于储蓄存款是最为普遍、安全性高、流动性强变现性强，操作便利的金融产品，所以延边地区城镇大多数居民都选择了这种最可靠的方式。其次，债券是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，同时承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券一般都规定有偿还期限，发行人必须按约定条件偿还本金并支付利息，可以在流通市场上自由转让，它有固定的利率，要高于同期银行存款利率，它的安全性看发债主体的信用等级，收益比较稳定，风险较小。最后，股票是股份公司为筹集资金而发行给股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。它具有风险高，收益高等特点，延边地区有价证券发展迅速，总体增长较快，比重仍然较低。
（3）外部的金融环境。一个稳定繁荣的外部金融环境是居民做出理性的金融产品选择的前提。虽然延边地区有良好健康的经济环境，但是金融业发展滞后，金融机构种类少，而且金融机构提供的金融产品种类少还缺乏宣传意识。
3 扩大延边地区城镇居民的金融需求、优化选择的对策
3.1 扩大延边地区城镇居民金融需求总量
当前社会收入阶层结构显示，中、高等收入阶层人数所占比重较小，低收入阶层比重较大。因此，要提高城镇居民收入水平，主要是扩大中等收入者比重，提高低收入者收入水平。
（1）坚持按劳分配与按生产要素分配相结合，保护合法收入，取缔非法收入，整顿不合理收入，调节过高收入，为扩大中等收入者比重，提高低收入者收入水平营造良好的制度环境。（2）加大教育事业发展力度，扩大高等教育城乡覆盖面，为劳动者提供更多职业技能培训和教育机会，为劳动者就业和再就业提供良好的政策支持，提高劳动收入附加值，造就高素质劳动力群体。（3）调整经济结构，推动产业结构优化升级，继续巩固第三产业发展地位，稳步提高农业生产，提高工业生产对GDP贡献率，激活建筑业发展潜力，扩大消费市场，利用本地区独特的区位优势，积极拉动外需，在有利的经济形势和政策环境下，积极发展外贸，扩大区域投资，加强开放合作。（4）健全城乡社会保障体系，根据当前经济发展、物价上涨的宏观经济形势，提高企业职工最低工资标准；落实城镇居民最低生活保障制度，提高城镇最低生活保障人员的低保标准。
3.2 积极培育居民金融意识，促进居民金融资产优化合理配置
针对本地区居民金融需求过于单一集中（主要是储蓄）的问题，应提高居民金融意识，转变投资观念，以促进金融资产合理配置。提高居民金融意识，主要是提高居民投资理财意识。
（1）普及金融知识，提高居民自觉学习金融知识的意识，引导居民了解金融，学会运用一些投资技巧，根据自身实际情况选择恰当的金融产品，提高家庭资产运用效益。（2）出台相关政策，加强对居民金融资产配置行为的引导，促进金融资产的合理定价，优化金融结构，提高金融运行效率。（3）各级金融机构在发展自身业务的同时，也应面向社会，积极提供社区金融服务，积极普及宣传国民金融知识，以促进居民投资理财意识的提高和良性转变。
3.3 积极培育金融产品市场，满足多样化的金融需求
为满足新的金融需求，金融机构必须整合组织体系和业务流程，重新设计或通过改良、组合各种金融要素等方式，创新金融工具与金融业务。
（1）创新银行业务，在传统存款业务基础上开发新品种负债业务，积极发展多功能存款账户，开发适销对路的新储种；积极发展资产业务和中间业务，适应需要，发行可转让债券；完善网络，积极发展银行卡业务等。（2）创新证券市场产品，积极培育和发展公司债券、资产证券化债券，同时注重创新付息形试和内容；积极发展期货、期权交易，发展货币市场基金、动态资产配置基金等。（3）创新保险业务和信托、租赁业务，增强保险业务的投资性质，如开发理财投资联结险、分红保险等产品；拓展信托项目的范围和形式，注意发挥信托风险隔离机制来创新产品。
本论文是学校科研立项的阶段性成果
注释
①②③资料来源：延边统计年鉴2012.
④ 资料来源：吉林统计信息网.
