中国民营银行风险与控制
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1672-3791（2014）04（c）-0230-02
1 民营银行的概念界定和必要性分析
1.1 民营银行的概念界定
民营银行的讨论到今天，民营银行的概念出现以下几种观点。一是民间资本控股理论，即民营银行就是民间资本控股的银行。二是公司治理结构理论，拥有公司的结构，股东控股，市场为主体，股东大会是权利机关，董事会是管理机关。三是民营企业服务理论，认为民营企业是其主要的服务对象。四是经营者身份理论，主要有国有民营和民有民营的提法。
通过以上的介绍和分析，本文认为民营银行是具有合理产权结构，科学的法人治理机构，完善的市场机制，引入民间资本并超过股份的过半数，受中华人民共和国法律的约束和管理，具有较大的经营自主性和激励机制，拥有良好的企业文化和高素质的经营队伍。
1.2 民营银行的必要性分析
第一，民营银行是我国经济快速发展的产物，快速发展的需要。多层次的经济主体环境要求金融机构也与之相适应，发展民营银行适应市场经济运作规律，能促进经济增长。在市场经济条件下，大部分的企业都是以营利为目标的，自主经营而且自负盈亏的。在这样的背景下，金融机构特别是银行，也必须按照市场经济的规则运行，因此金融机构的商业化是必要的。
第二，我国四大国有银行产权虚置现象十分严重。国有银行的经营绩效低下，不良贷款居高不下，这样的产权制度会导致严重的资产流失问题和效率低下问题，在这样的条件下发展民营银行有利于打破这种低效率低下的状态。
第三，非正式金融广泛存在。目前我国民间有大量的资金得不到利用，找不到其利用的渠道和收入，同时资金缺口在中国农村经济和民营企业的发展过程中普遍存在着，在这种背景下，民间金融应运而生，他们自发的组成，以利益为核心，形成了一个游离于官方信贷市场之外的非正式金融市场，因此地下金融十分活跃，风险系数很大，信誉度低，增大了整个金融体系的风险。
2 中国民营银行存在的风险
建立和发展民营银行是我国金融体制改革的重要内容之一，也是国内经济界的热门话题，民营银行在活跃民间资本、化解金融风险方面都发挥着重大的意义，民营银行虽然有很多优势，但银行业是经营货币资金的高风险行业，因而增强风险观念，强化风险管理始终是商业银行经营管理的永恒主题。在我国不健全的金融制度体制下和社会信誉缺失的情况下，民营银行存在着不可避免的风险，我们只有控制这些风险，才能确保民营银行稳步发展。
2.1 居民信任风险
银行是靠信用进行经营的特殊企业，信任、品牌及居民的认可度相当重要，公众是否信任直接关系到银行的生存和发展，公众对银行信任程度越高，对银行业务的开展就越有利。作为改革中的新产物―― 民营银行，还未在业务开展中建立起足够的居民信任度，而且我国民营银行国家对其的信誉支持很少，这就导致了民营银行的居民信任风险可能大于国有商业银行的居民信誉风险。
2.2 行业间竞争风险
民营银行虽然立足于民营中小企业市场的服务，但其在发展过程中面临的同业竞争也将越来越大。我国民营银行现在所面临的最大的竞争就是国有商业银行以及股份制商业银行、城市商业银行、外资商业银行。这里以国有商业银行为例，国有商业银行在我国分支机构数量众多，经营地区密切联系，经营业务相互渗透重叠。而且凭借其雄厚的资金基础和良好的资金条件，打着“国有银行，国家信誉”这一旗号，在居民与企业里形成了大量稳定的客户，与众多优异企业建立了良好的业务往来关系。而且国有银行适应国家经济发展的步伐，纷纷进行了体制转轨。并且国有银行注重人才技术及管理方法的引进，注重开发新产品，也极大的增加了自身的竞争力。这就形成了国有银行垄断的地位，控制了新产物民营银行的发展。而且民营银行在其发展的过程中出现了民众信任度低、技术薄弱、分支少、服务不便捷等弱势，使其竞争优势明显降低。民营银行其竞争劣势在业务的扩展以后也是非常显著的。资金实力不足，不能满足客户的资金需求和抵御风险能力差；分支机构较少，结算渠道不畅， 不能为客户快捷的提供服务；银行业务技术壁垒较低下，无法凭借技术取得领先地位。
2.3 资本短缺风险
银行能够存在和发展的首要条件就是资本金，资本金是证明银行信誉高低、经济实力大小的主要条件，银行补偿意外损失、维护存款者利益的最后的机会也是资本金。资本金的多少与其抵御风险的能力成正相关，资本金越充裕，风险的抵御能力就强、信誉度就高，反之则恰好相反。根据《商业银行法》及中国人民银行关于银行资产负债监管要求的规定，商业银行的经营规模受制于银行自身的资本规模，资产负债业务实行比例管理，和股东权益存在挂钩关系，这也就说明在一定的资本规模下，民营银行的资产负债关系将不能无限制的扩张，尤其是在存贷款业务方面。如果民营银行的资本将来不能通过明确的途径增加和充实，民营银行将不能持续长久的经营其业务。这样，民营银行就将因资本短缺而引起风险。
2.4 吸收存款不足引起的风险
对于银行业来说，最重要的便是存款的多少，存款的充足与否决定了银行其余业务能否顺利进行。而对于民营银行来说，存款的多少直接制约着民营银行整个中心工作的开展。而民营银行过去一直用低息进行揽储，但随着余额的出现，以及银行卡、电子银行、网上银行等高科技的出现，在银行规模优势日益明显的情况下，低息揽储已成为历史，民营银行将面临严峻的吸收存款不足的风险。 2.5 内部人控制风险
民营银行出现的银行内部人控制现象让内部人在外部监督制度缺乏的情况下太想追求自己的利益而不重视外部人的权益，进而加大银行的经营风险。同时作为股份制的商业银行，民营银行股权能否妥当安排将影响到其是否正常开展业务。十分集中和十分分散，而这两个都包含着特别大的风险。如果股权过于分散，制衡机制就无法得到保障，进而造成一些重大决策的失效。如果股权过于集中，严重的内部人控制风险就会出现。如果出现内部人控制的情况，所有的监督机制，甚至董事会必将形同虚设，银行将为成私人公司，违法经营、违规操作、侵吞挪用银行资金必定会出现。
2.6 道德性风险
从近期来看，我国民营银行的道德风险的表现主要体现在三个方面：首先，市场准入中的道德风险。在我国的一些经济繁荣地区，民营企业很多要求建立民营银行。由于监管当局和民营企业之间存在一定程度的信息不对称，因此，民营企业建立民营银行的真实想法监管方就不容易把握，就出现了审核的偏差。其次，民营银行经理人的道德风险。民营银行，主要是股份制形式的商业银行，其内部具有完善的法人治理结构，银行经营者与所有者相互分离。由于经营权由银行经理人掌握，他们就很有可能为自己的利益而去追求高风险、高收益的投资。如果一旦投资失败，其大部分损失将要由股东来承担，甚至转嫁给了存款人。最后，民营银行股东道德风险。经过分析表明，我们认为民营企业开办银行的想法主要可以总结为融资便利、上市筹资和投资经营这三个方面。在中小企业目前普遍存在融资不容易的情况下，民营企业开办银行能在一定程度上降低自身相关联企业的融资困难的问题。可是如果股东贷款量过大并出现不正常情况，危机就此将引发。相关研究表明：股东的贷款是民营银行最大的问题，而那些失败的民营银行存在的一个共同特点就是股东一开始就想用银行来“圈钱”。
2.7 流动性风险
银行流动性风险主要原因是银行缺少信誉保障，大部分人的不信任对其失去信心，从而使其款项抽走，存于别处银行。国有银行由国家做后盾，国家控股，有较高的经济实力和信誉度，人们不用担心存款的风险。对于外国来说大部分国家设立存款保险公司，担保存款人的利益，抵御风险，增强银行的信誉度，当存款出现损失时，保险公司会代为赔偿。而民营银行在这方面却有不足，没有坚强的国家后盾作为保障，也没有存款保险体系，大大增加了存款的风险。在现在社会信誉度不高的情况下，人们会更愿意把钱存到国有银行，而不会放在流动性风险比较大的民营银行。
2.8 银行对中小企业贷款的风险
民营银行的贷款主要面向的是中小企业。中小企业的发展经营与发展不稳定，存在许多问题，这就会提高民营银行的贷款风险系数。中小企业比较分散，涉及行业多，银行很难精确的掌握情况，作出正确评估，多头开户现象比较严重。有些中小企业制度不完善，管理不完善，资产不稳定，负债率较高，假借破产之名，逃避银行债务，没有会计制度，逃避银行监督，或是采取虚报项目投资的手段向银行套取贷款。而且由于信用担保机制不完善，抵押物常常不符合标准或没有担保条件，有些抵押物到期不能偿还，银行到期债权不能实现，民营银行的风险增加。
3 中国民营银行风险的控制
鉴于上面提出的中国民营银行的风险，相应的风险控制措施有以下几点。
3.1 针对居民信任风险
民营银行可采取从市场营销的角度出发，为居民提供真诚，优质，全面周到的服务，以此来确定自己的信誉，突出企业良好的形象，应用最大的力量建立起公众对自己的信任，同时也应建立起企业无形资产的品牌，进而为将来的发展打下坚实的基础。周小川已表态，存款保险因按照风险来定价，所以为了更好的控制民营银行的居民信任风险，民营银行应共同建立存款保险关系。实践表明，存款保险体系对控制中小商业银行的风险是非常有利的。同时，民营银行也可以在中央银行存放一定比例的资金。也可将未到期的贷款向其他金融机构出售，来获得更多的流动资金。
3.2 针对行业间的竞争风险
民营银行最大的竞争就是国有银行，民营银行应针对国有银行建立一套周到的营运策略和经营方案，绕开一般竞争性领域，将方向转移到客户需要而国有银行暂时无法满足的领域。在此方面浙江泰隆银行做的堪称典范，他们的贷款95%是针对小微企业，最重要的是他们一直遵守“顾客就是上帝―― 服务至上”的理念，晚上一直服务到9点多，这就是国有银行所做不到的，并且泰隆银行的客户经理和客户已形成了一个共同体，彼此充分了解，使业务往来更加顺畅。同时，民营银行应该利用自己的优势在资产业务上发挥与国有商业银行互补的作用，在负债业务上发挥与国有商业银行竞争的作用、在中间业务上利用国有商业银行的结算网络开展业务。民营银行应充分认识到这种竞争的本质，不断提高服务质量，整合业务流程，建立以客户为中心的市场营销机制。不断完善电子化和网络化建设，提高自身的竞争能力。
3.3 针对资本短缺的风险
在最初的几年内，民营银行可以通过以下的方式进行资本的扩充：第一，成立银行后，预计几年内不进行利润分配，前些年的税后利润都拿来扩充资本金，股本由盈余公积转赠，由此来扩充资本。第二，银行还可以通过向原有股东配售股票的方法来满足银行资本金扩充的需要。第三，银行可采取上市来的方法来扩充资本。这样，在资本扩张的前提下，民营银行不但可以设立更多的分支机构，也可以讲银行资产负债业务的规模合法的扩大。
3.4 针对吸收存款不足的风险
民营银行要吸收足够的存款，首先必须建立以客户需要为主的存款市场，根据客户的需求，开发和创造新的存款商品，及时推出新的服务品种，捕捉新的效益增长点。其次银行必须树立“顾客至上”的指导思想，全面迅速的解决客户的困难，把自己的经营结构和策略调整好，以满足客户多方面的需求。至关重要的是银行应树立起自己良好的形象，让客户信任民营银行，使自己获得更大的市场。 3.5 针对内部人控制风险
为了避免银行的风险，防止股东以贷款的形式抽逃资金，出现银行的实收资本不足的现象。银行要有明确的规定，对股东信用贷款要有一定的数额限制，如不得超过该股东实缴资本份额的百分比，抵押质押贷款的抵押物不得是作假给银行的资本，对超过一定限额的贷款要经过银行股东会的一致同意，实行一票否决制，银行聘有一定数量的独立董事，来审核对股东的贷款情况。如果出现股东到期不还贷款，银行可以以其出资额强制还款，情节严重的可追加法律责任。
3.6 针对道德风险
首先采用银行经营许可证拍卖的方法把民营银行的市场准入和股东准入这关把好。其次提高对民营银行日常业务经营的审慎监管，努力的将信息透明度提高。最后建造有助于民营银行发展的社会经济体系与金融环境。一是对制度进行有利的创新，构建有助于民营银行发展的制度体系。二是完善社会信用制度的建设和管理，建立起民营银行良好的社会信用环境。
3.7 针对流动性风险
鉴于国内经济周期受国际及金融环境的影响，通过对流动性缓冲区的设置，来限制流动性扩张速度并强化压力测试，来进行动态监控，建立宏观审慎与微观审慎的一致性。同时，银行资产负债结构和期限应主要考虑能适应迅速变化的压力背景，对信贷资产的集中度和长期化问题要严格控制。
3.8 针对中小企业贷款的风险
民营银行降低对中小企业的贷款风险将通过以下几方面来完善：第一，银行对中小企业的资产和信誉要有准确的评估。对抵押财产进行准确估价，根据其标的额进行贷款。第二，国家要对民营银行积极的进行扶持，保障其资金稳定度。第三，支持一些高新产业，发展前景好的企业，设立专款专贷，增加民营银行稳定的收入来源。其四，民营银行对一些重大的决策，要进行评估和保持参与，确保其稳定性。
4 结语
加强民营银行的风险管理有利于民营银行的健康发展，民营银行的健康发展必将使我国金融体系对经济发展的辐射面、渗透力和适应性日益增强。
