浅析对互联网金融的国内外研究
一、前言
互联网金融是一种新兴业态和全新的商业模式：其价值主张更加强调方便、快捷和客户体验，目标客户是小微企业及新一代年轻人，通过互联网或移动通信技术实现资金借贷双方的直接联结，与客户之间的关系实现开放、交互和无缝接触，主要成本来源于信息收集、数据处理和数据分析。互联网金融的发展将对地方经济的发展以及一个国家金融市场的质变有很重要的影响，在中国，互联网金融最大的问题是市场广大，但是供给奇缺，需要大规模发展，小额信贷就是重中之重，中国的自金融模式非常有希望，市场非常大，有很多的细分领域，每一个细分领域都可以成就多家企业。作为有志的企业家，未来的职业经理人，完全可以从今天开始，审慎积极地去看待，抓住小额信贷、微金融发展的机遇。
二、国外研究状况
随着互联网技术的迅猛发展以及全球经济趋势的涨高，互联网金融早已经在国外的市场生根发芽，促使着金融机构发生翻天覆地的变化，美国于1971年创立的Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想进入到实际运营。1995年10月18日美国3家银行联合在互联网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”，预示着网络金融已进入迅速发展的新阶段。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业Uno First Group。两家公司跨洋重组的最终目标是建立全球最大的网络金融服务体系。90年代以来，发达国家和地区的网络金融发展非常迅速，出现了从网络银行到网络保险，从网络个人理财到网络企业理财，从网络证券交易到网络金融信息服务的全方位、多元化的网络金融服务。互联网金融目前在欧美国家的主要模式大致分为六种：互联网支付、p2p网络借贷、众筹融资、互联网银行、互联网证券以及互联网保险等。由此看到国外互联网金融已经发展的比较成熟，但是国外的互联网金融也有一定的问题：首先，这些金融产品大多没有获得实体经济的接受与认可，存在信用风险；其次，它们的安全性堪忧，账户数据和资金安全存在隐患等。
三、国内研究状况
20世纪80年代，中国银行业开始全面使用计算机，金融电子化时代来临。90年代初，我国金融专用网络体系建设获得了较大发展。1993年，中国政府宣布将金卡等一系列“金”字工程作为重要的国民经济信息化工程后，我国金融电子化建设进程加快，并取得了巨大的成就。我国国内大部分城市中，本地清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务系统、银行卡自动处理系统等应用系统也先后投入运行。一个集国家宏观金融管理和监控、金融机构内部经营管理和对外提供金融服务等功能于一体的网络金融体系已经初步形成。90年代中期以来，随着网络信息技术的发展和普及，我国正逐步跨入网络金融时代，并取得了一定成果。目前，我国在互联网金融模式方面主要有以下进展。首先是央行给三大移动运营商发放了第三方支付牌照。其次是兴起了一批人人贷公司，比如红岭创投、宜信网、拍拍贷等。最后是一些机构借鉴人人贷模式或社交网络信息解决中小企业融资难问题，比如温州民间借贷登记服务中心和阿里小贷公司。而目前在我国互联网金融以其独特的经营模式和价值创造方式，对商业银行传统业务形成直接冲击甚至具有替代作用，引起业内一片恐慌。例如，2006年国内第一家人人贷公司宜信成立，2010年阿里巴巴成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，2012年平安集团与阿里巴巴、腾讯共同成立合资公司等，都引起金融业银行家们的热议或恐慌。在我国互联网金融发展的过程中有不少问题：首先创新性不足，提供的服务单一，容易复制。其次，安全隐患比较大，没有全面而严格的监管，缺乏健全完备的法律体系。再者，社会信用体系尚未建立，缺乏大的发展环境。最后，我国金融市场尚不成熟，市场环境不完善。
四、总结
随着网上货币、网络银行和网上清算等新的金融理念的出现，逐渐就形成了互联网金融的时代。但是，总体来看，互联网金融发展的时间还比较短，金融机构的总资产规模还比较小，市场交易量有限，并且存在一定的安全隐患。除此之外，对于互联网金融的快速发展，监管手段以及风险控制相对滞后。对此提出一些建议：大力发展实体经济，只有实体经济与网络金融同步发展才能从根本上降低风险；健全相关法律体系，加强监管，形成整个社会信用体系；提高产品创新能力，提供多样化互联网金融服务。就目前来看互联网金融发展现状仍然存在着许多问题，然而在全球化日益加剧的今天，互联网金融产业的兴起也是迎合了世界经济发展的趋势，并将推动金融市场建立公平、平等的新秩序，构建全新的竞争格局。
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