探讨商业银行供应链融资业务中的问题与对策
随着市场经济的发展，中小企业在市场经济中担任着越来越重要的角色，对于扩大就业、拉动经济增长、优化产业结构等方面发挥着重要的作用。然而，中小企业在创造巨大财富的同时，也面临着贷款难、融资难、担保难的困境，供应链融资作为商业银行新的融资模式，为中小企业带来了新的发展渠道。
一、供应链融资的特点
供应链融资指的是商业银行通过具体分析核心企业和上下游企业，将其联系起来，建立起系统的产、供、销链条，通过对核心企业的重点控制和上下游企业的把握，为供应链上不同的企业提供全面的金融产品和服务。
自06年以来，我国开始发展供应链融资业务，如我国工商银行已推出多种不同的供应链融资产品，并建立了供应链融资系统，使工商银行取得了更优秀的销售业绩。
而与传统的融资模式相比，供应链融资有着许多新的特点。
(一)融资方式灵活
传统融资方式中，客户的规模、资产、担保等因素制约了中小企业的信贷活动，而供应链融资所关注的仅仅是核心企业的经营规模，对于中小企业，更多的注重交易的真实性、连续性，通过与中小企业建立长期的合作关系增加利润。
而对于物流、资金流则采用封闭式的运作方式，在交易链条上，商业银行采取直接将资金付给核心企业的方法，使得中小企业的现金流有稳定的保障，保障中小企业的信用，降低银行的信用风险。
(二)成本低廉
供应链融资业务重点关注核心企业，并通过核心企业进一步了解上下游企业，从而降低了贷款成本。供应链上每个企业的信息相互交汇，便于银行进行统一的整合与管理，降低了信息调查的成本。而在对单个客户进行调查时，银行可以根据所收集的信息，对整条供应链进行分析，从宏观的角度对该客户的财产状况进行资格审查，初步确定后再进行更为详细的个体审查，而无须像传统的融资方式，对每个客户都进行详细的资格审查。
(三)市场庞大
供应链融资业务主要针对的是中小型企业，而在我国中小型企业数量庞大，占全国企业总数的99%以上，是整个市场经济构成的重要部分，对我国GDP的贡献超过60%。
而中小型企业分布零散的特点也适应了商业银行分支机构遍布大小城市的特点，使得商业银行能够迅速地捕捉到客户，发展潜在客户，进一步扩大供应链融资业务的范畴，并不断扩大其服务范围。
二、商业银行供应链融资业务中的问题
(一)商业银行供应链风险较大
供应链融资作为融资的方式之一，也存在着相应的风险。虽然供应链融资为中小企业融资提供了良好的方式，但由于供应链融资的信用基础是基于整个供应链的整体管理水平，以及核心企业的管理能力与信用程度，因此随着中小企业的增加，供应链的风险也不断延伸。
1、信用风险
在供应链中，首当其冲的就是信用风险，供应链在提供了便捷快速的融资方式的同时也使得其信用风险不断扩散。中小企业数量的增加，使得整体供应链的信用风险总和也提高，而中小企业由于自身经济实力的不足，信用实力不强，更是进一步加大了供应链的信用风险。
2、操作风险
供应链融资具有封闭性，审批业务流程繁杂，环节多，加大了其操作风险。就商业银行内部来说，银行工作人员需要在对企业经营规模了解的情况下，对交易项下的货物、业务流程、账单融资、仓单质押融资等进行操控，以保证融资过程的准确性。而对于商业银行外部来说，在供应链融资中，银行需要信用保险公司、仓储公司等外部服务企业合作，加大了融资过程中的操作风险。
(二)供应链融资产品品种单一，缺乏创新
近年来，随着外资银行的进入，其高效有特色的融资产品极大地冲击着我国商业银行的市场。与外资银行优秀的融资产品相比，我国商业银行融资产品显得十分单一陈旧，缺乏创新，不能很好地满足中小企业灵活多样的需要。
由于我国商业银行融资产品单一，其仅能提供基础性融资服务，不能提供高附加值的融资产品，造成资金的流失。
(三)相关法律法规不健全
完善的法律法规是供应链融资的制度保障，就我国目前来说，商业银行供应链主体主要包括银行、企业、中介公司和监管机构，主体具有复杂性和多样性。而与之相关的法律如《商业银行法》、《合伙企业法》等只是概括性地提及了企业的融资，而没有形成一个系统而全面的法律体系。
法律的缺失使得商业银行的供应链融资在操作时没有具体的规范，当出现新的问题时无法寻求法律的帮助，面对中小企业信用缺失时无法通过法律的正当途径予以惩戒，这些问题都制约了商业银行供应链融资业务的发展。
三、解决供应链融资业务问题的对策
(一)多种途径规避风险
商业银行供应链融资业务面临着各种各样的风险，为了规避风险，必须建立一整套的风险规避系统。
首先，从风险产生的源头出发，如商业银行的信用风险，则应建立相应的信用评估体系，对企业进行信用风险评估。因此，规避风险的首要任务就是建立综合性的风险评估体系，对供应链融资业务进行全面的风险评估与预测，避免只对单个企业、单个产品进行评估。其次，要不断完善专业性强的风险管理体制，供应链融资业务的专业性、技术性较强，因此为了实现风险规避，需要有一支主要负责风险管理的队伍，包括审贷经历、审贷人员和贷后管理负责人员。还有一点十分重要，就是要实施统一的融资管理机制。由于供应链融资环节众多，往往是由不同部分负责不同的环节，缺乏整体性和统一性，而通过统一的融资管理机制有利于实现不同业务的整合，加强对风险的把握力度。
(二)提高创新产品能力
产品的单一使供应链融资运行困难，因此必须提高产品创新能力，增强产品独特性，使之灵活地满足不同客户的需求，在满足现有市场的基础上进一步发掘潜在客户，扩大市场。
产品创新不仅应立足于客户的需求，更应结合运用金融产品，如利用期货、远期交易等金融工具实现保值，使得供应链融资产品具有更强的竞争实力。在提高创新产品能力时，要以满足核心企业、中小企业需求为目的，以提高产品附加值为基础，促进商业银行和企业的良好合作与发展。
(三)进一步加大合作力度
供应链融资业务不是单一的融资行为，而是与各企业、第三方服务企业，如保险、物流企业的相互合作，相互促进的综合性融资业务。为了促进供应链融资业务的发展，必须制定正确的合作策略，加大商业银行与企业、第三方服务企业的合作。
在与企业合作的过程中，注意区分核心企业与中小企业，核心企业由于具有较强的经济实力和良好的商业信誉，只需重点评测其授信对象贸易背景是否真实。而对于中小企业则需加强监控的力度，确保其融资用于生产经营。在与第三方服务企业合作的过程中，物流企业操控着货物的运输、监管、储存等，对货物风险的防范具有重大的作用，以此保障商业银行信贷安全。
(四)加强人力资源管理
商业银行工作人员的综合素质决定着其工作的效率，加强人力资源管理，提高工作人员综合素质是商业银行增强竞争力的关键。
商业银行可以通过专业技能培训、职业道德教育等方式对工作人员进行培训，在提高其技术能力的基础上进一步强调工作责任感。同时，通过建立严明的奖惩制度，完善激励机制与约束机制，激发工作人员的工作热情，增强银行的凝聚力，最终促进供应链融资业务的快速发展。
