我国人寿保险公司的发展战略探析
一、我国保险市场运行的国际比较
1、保费收入及结构的国际比较
2005年，世界保险收入达到34260亿美元，扣除通货膨胀因素后实际增长达到了 2.5%，全球寿险保费收入为19740亿美元，全年实际增长率为3.9%，非寿险保费收入达到14520亿美元，实际增长率为0.6%。保险密度为518.5美元，较2003年增长1.27%，保险深度为7.52%。
由于人寿保险在经济社会中的重要作用日益凸显，寿险业务2005年实际增长 3.9%，继2004年后又一次实现较快地增长，保费收入达到了达到19740亿美元，这既反映了老龄化社会逐步迫近后人们对养老金的更高需求，也表明各国政府鼓励私人养老计划的发展。
2、保险密度和保险深度分析
（1）世界范围内的保险密度比较
从世界范围内来看，世界保险行业的保险密度（即人均保费）从90年代开始出现了较快增长的趋势，只是在90年代末有较小的波动，但并不影响整体局势。整体上来看，实现了从265.3美元（1990年）到464.7 美元（2003年）近一倍的增长，2000年以后，世界保险密度平稳增长，从358.4美元上升到518.5 美元（2005年），上升幅度达到 44.67%。这充分说明全球保险业的保费收入正稳步增长，发展势头强劲。其中，发展中国家或地区的保险密度（包括寿险和非寿险）远远落后于发达国家的保险密度。
而我国保险密度与世界保险密度趋势基本保持一致，但是增长速度有所下降。我国人均保费从0.47元（1980年）增长到375.6元（2005年），增长幅度较大。这表明了我国保险业高速发展，保费迅猛扩张的状态。2000年以后，我国保险密度依然是稳步增长。
（2）世界范围内的保险深度比较
世界范围内的保险深度拥有以下特征：世界保险业的保险深度从6.5%（1990年）发展到7.52%（2005年），前后相差15.69%。与2004年相比，世界保险深度下降了0.47个百分点，这主要是因为2005 年全球GDP 总量增长速度超过了保费收入的增长速度。相比较于发达国家，发展中国家保险费收入（包括寿险和非寿险）占GDP 比重明显较低。这说明，虽然发展中国家或地区保险费收入增长比较迅猛，但保险占国民经济的比例并不大，对国民经济的贡献不多，保险业在发展中国家或地区的影响力还不高。
我国保险深度发展也较为明显从0.1%（1990年）发展到到2.7%（2005年），这表明我国保险业的作用和功能正被普通大众所认识，正在一点点渗入国民生活，在国民经济中地位也越来越不容忽视。但这个数字放在世界范围内来看，仍然落后于许多新兴市场国家和地区。因此，从保险深度的国际比较看，我国保险业发展还十分落后，落后于全球的平均水平。这充分说明我国保险业还有很多需要发展改善的地方，也从侧面反映了我国巨大的市场潜力。
二、我国保险业现有寿险业务竞争格局分析
1.总体业务竞争分析
我国保险业在寿险业务方面，保费规模前三名、前五名、前十名寿险公司的市场份额分别为77.6%、89.2%和 96.3%，其中保费规模前三名、前五名寿险公司市场份额同比略有上升，前十名的市场份额同比反而下降了 1.9 个百分点。总体上看，我国寿险业市场集中度仍然较高，其中中国人寿和平安人寿市场份额继续扩大，分别同比上升 0.27 和 0.86 个百分点，中意人寿则 受 2005 年 199.3 亿元团体大单影响市场份额降幅较大，同比下降 4.14个百分点。由于中小公司普遍规模较小，市场开拓能力有限，短期内我国寿险业市场竞争态势不会发生太大变化。
在新单业务方面，我国保险业市场集中度仍相对较低。中国人寿、平安人寿、太平洋人寿新单业务市场份额为 69.0%，较总保费市场份额低 8.6个百分点；新单保费规模前五名、前十名寿险公司的市场份额分别为 84.6%和 94.7%，分别较总保费市场份额低 4.6 和 1.6个百分点。新单业务的前三名和前五名的市场集中度明显低于总保费的市场集中度。导致这一现象出现的主要原因是：一些业务量大的中资寿险公司收缩趸缴业务，提高期缴比例，导致新单保费增速缓慢，占比下降；而一些外资寿险公司和中小公司业务发展迅速，新单保费高速增长。
2.保险产品竞争局势分析
从寿险产品竞争情况看，各主要险种市场集中度普遍较高。前三位芬表示平安、人寿、太平洋保险。其中，普通寿险保费收入前三位公司的市场集中度达到 95.0%，分红寿险和健康险保费收入前三位公司的市场份额超过 70%，分别达到 76.5%和 74.4%，意外险保费收入前三位公司的市场集中度超过 80%。另外，2008年万能保险市场竞争非常激烈，市场集中度稍有变化，保费收入前三家公司的市场份额为79.2%，虽然比前一年有所上升，但涨幅不大，因为泰康人寿和太平洋人寿万能保险业务拓展力度在不断提升，大大削弱了平安人寿在万能保险市场中龙头老大的地位。
三、我国寿险公司的发展战略探析
针对国内保险市场的现状，结合国外保险行业先进经验，笔者认为，寿险公司可以从以下几个方面来考虑：
1、引进外资战略
引进外资战略是指以合资寿险公司等形式，中外股东双方为实现长期目标而共享战略资源的战略同盟关系。因为中国市场经济还处于未完善状态，目前阶段最有效的战略选择就是引进外资寿险公司进入中国市场，选择合资形式向外资力量学习先进管理经验，共同开拓中国市场。
2、市场定位和竞争策略
在激烈竞争的保险市场上，每个公司只能根据自身的优势及不同的消费群体特点来占领某些市场，而不能无自身定位的随意扩展疆土。即使实力再雄厚的保险公司也不可能占领全部的市场领域，所以每个寿险公司都要根据市场定位精准确定目标，分析市场，细分消费群体，选择最理想的客户群体并为之量身打造相关产品。如，泰康人寿主推老人险，中华保险相应推出了专门针对女性的保险产品，美国友邦则推出了独一无二的绑架险等。
另外，寿险公司在利用现代保险营销理念管理的同时，也应该注重品牌宣传。例如，赞助城市建设和文化、教育事业，多多为公共事业捐款、，扩大在公众中知名度，稳步树立起一个良好的公共形象。
3、以客户为核心的服务拓展策略
产品和服务都要以客户为中心，尽最大的力量满足客户的需求，这是服务型行业必须遵循的原则。如果偏离这一基本规则，一定会影响到公司方方面面的的发展。因此，保险公司应该加大对客户需求研究的投资力度，为客户提供更具有高附加值的保险产品和保险服务。
保险产品的延伸服务对于寿险公司来说是非常重要的。延伸服务首先要研究客户的现实需求。公司要依据客户最关注、最迫切需求的事物来开发延伸最实用的服务项目，让客户享受最实在的服务。其次，要研究客户对服务的期望值，每位客户都对公司的服务有一定的心理预期，这就要求公司准确了解客户对保险公司服务的最高期望和最低期望。再次，要研究客户的潜在需要。市场环境、客户预期值以及技术发展并不是一成不变的，特别是技术发展更可以用日新月异来形容。因此，客户对服务的需求也会发生改变，现有的服务形式很可能跟不上客户的需求发展。及时了解客户潜在需要，适时改变更新服务尤为重要。（作者单位：湖南省吉首市州委党校）
