探析银行卡收单业务风险成因及预防建议
中图分类号：F830.41 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）011-000-01
在我国的金融系统中银行卡收单业务作为银行的重要业务有着重要而独到的作用。但是在银行卡收单业务中通常存在着许多不同的风险，这些风险的存在会对银行乃至整个金融系统的平稳运行产生很大影响。因此在这一前提下对于银行卡收单业务风险成因及预防建议进行探析就有着极为重要的经济意义和现实意义。
一、银行卡收单业务风险成因
通常来说银行卡收单业务的风险成因是多方面的，这主要包括了系统性风险、法律风险等风险。以下从几个方面出发，对银行卡收单业务风险成因进行了分析。
1.系统性风险
通常来说系统性风险是银行在开展银行卡收单业务时所无法回避的风险，即由于金融系统自身特性所带来的风险。这些风险主要包括了发卡银行操作风险和特约商户操作风险，与此同时还包括了银行内部员工违章操作以及银行业务员没有按照银行相关规定来审核申办人资料。另外需要注意的是，许多银行卡收单业务的系统性风险成因主要是因为银行为了追求高额利润而进行不合理的协议透支等问题造成的风险，这些风险的存在对于银行的经济效益提升带来了很大的影响。
2.法律风险
法律风险对于银行卡收单业务而言也是极大的风险。通常来说我国银行卡收单业务所需要面临的法律法规风险主要是因为我国银行卡收单业务相关的法律法规仍然还很不健全。并且这导致了许多银行在进行银行卡收单业务时对于目前银行卡市场主体的责、权、利关系的规定还无法明确，已很难有效发挥其应有的作用。因此，在银行卡业务中存在较大的法律风险，并且很多业务环节和操作惯例无法可依，最终导致了银行和其他金融机构的经济利益都受到了极大的损害。
二、银行卡收单业务风险预防建议
银行卡收单业务风险的预防需要诸多措施的有效支持，这主要包括了提升银行自身内控力度、提升银行风险管理水平、提升银行卡收单业务设备安全性、加强金融机构之间的协作性等内容。以下从几个方面出发，对银行卡收单业务风险预防建议进行了分析。
1.提升银行自身内控力度
完善银行卡业务内控制度有助于提升银行对于银行卡收单业务风险控制制度的执行力。因此银行在对银行卡收单业务的风险进行预防时应当注重进一步建立健全内控机制并且根据银行卡种的属性和业务种类以及其自身的风险特点来制定相应的业务规章制度和操作程序。除此之外。在提升银行自身内控力度时银行应当注重从各类风险事件中吸取教训并且建立有效的内部监督机制，与此同时确保内控制度的落实，从而将银行卡业务的检查工作纳入到银行内部检查的计划中，最终促进银行自身整体内部控制力度的有效提升。
2.提升银行风险管理水平
提升银行风险管理水平对于银行卡收单业务风险预防的重要性是不言而喻的。通常来说这一工作的有效进行需要银行方面注重加强收单环节风险管理并且做到有效防范交易风险。在另一方面，银行应当注重加强对于特约商户资质的审核，与此同时强化对特约商户的风险控制，防范特约商户套现等风险，从而能够在此基础上高效地建立并且健全银行卡收单业务的日常监控机制，并且对于商户的交易量突增、频繁出现大额或整数交易等可疑异常现象，应当及时的进行相关的监控和调查工作，最终银行风险管理水平得到持续的提升。
3.提升银行卡收单业务设备安全性
提升银行卡收单业务设备安全性的核心内容主要包括了对于ATM机等自助设备管理水平的加强，这一方面能够有效防范欺诈风险的出现与增加，这需要银行工作人员严格的落实ATM机等银行自助设备的检查制度，并且定时定点的对于自助设备的工作区域进行及时、细致的检查，并且做好检查记录。在这一过程中应当注重查看是否有可疑人员在银行自助设备上安装可疑物件，同时做好相关调阅情况记录，最终促进银行金融设备的安全性和可靠性能够得到保障。
4.加强金融机构之间的协作性
加强金融机构之间的协作性是防范系统性风险的重要措施之一。众所周知任何金融机构在市场的面前都是极为弱小的，哪怕是资金充沛、信誉卓著的银行也不例外。因此在这一前提下银行应当注重建立健全银行卡风险防范合作机制。在和其他金融机构如信贷机构、担保机构的合作下，通过人民银行征信系统来提取不良持卡人和黑名单商户等银行卡重要负面信息的系统，从而能够在办理相关业务时有效利用这一协作系统带来的信息优势，并且对于确认的不良持卡人和商户名单应及时报至该系统，在实现信息共享的前提下和其他金融机构一起对可能存在的系统性风险进行有效的防范，最终促进银行和其他金融机构整体业务安全性的持续提升。
三、结束语
随着我国国民经济发展水平的持续提升和金融体系发展速度的持续加快，在银行业务中银行卡收单业务风险的成因分析和监控措施选择都变得越来越迫切。因此银行卡收单业务的工作人员应当对银行卡收单业务的风险成因有着清晰的了解，从而能够在此基础上通过风险预防建议的有效选择与采纳来促进我国银行和整个金融体系的有效提升。
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