我国科技保险发展研究
中图分类号：F840.66 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）011-000-01
引言
科技企业或者研发结构在研发、生产、销售或其他经营活动中会面临一些风险，如人员变动、管理不善、经费投入不足、市场变化等引发的风险，这些风险类型多样，涉及到人身伤害、研发中断、民事赔偿等。为了规避这些科技风险，出现了科技保险。科技保险是一项保障，科技型企业具有高投入、高风险的特点，如果科技型企业因为风险出现损失能获得一定的赔偿，从而化解科技型企业出资者及研发人员的风险，对科技企业或者研发机构来说，科技保险成为规避科技风险的有效金融工具之一。
一、经营模式
科技保险与科技风险息息相关，科技风险的多样性决定了科技保险的复杂性。目前我国科技保险主要采取如下三种经营模式开展。
1.政府主办，政府经营模式
政府主办或政府经营的科技保险经营模式，是所有科技保险的费用、超额赔付等由政府提供，政府成立科技保险公司或者科技再保险公司。
2.政府主办，商业保险公司代理经营模式
政府主办、商业保险公司代理经营的科技保险模式是代办保险公司收取代办费用，但不享受其他任何利益，由政府承担所有的风险。政府提供保单和代办费用、委托有经营经验、经营能力的保险公司来具体办理保险业务，此过程独立经营、独立核算。
3.政府主导下的市场运作模式
这种模式是政府进行制度供给和险种设计，提供财政补贴或税收优惠等支持，但保险产品的供给（如何供给以及供给多少）则由商业保险公司决定，在市场机制引导下，保险公司自主经营、自负盈亏，政府不承担任何市场风险。
二、存在的问题
目前，科技保险仍然处于初期阶段，近几年虽然取得了较快的发展，但仍存在着各种各样的问题，这些问题对科技保险的发展起了一定的制约。
1.科技保险产品少，不能满足科技型企业需求
目前我国科技保险险种大部分险种都是在传统企业保险的基础上稍做简单的变化和改进，而且并没有根据科技型企业的实际特性量身打造，缺乏针对性，险种较少，满足不了科技型企业的多方面的需求，这导致科技保险的潜在需求不能顺利转化为现实有效需求。
2.综合赔付率高、保险公司盈利能力弱，缺乏动力
企业进行技术创新，具有较高不确定性，会导致科技风险损失发生的几率非常大。从国内天津、重庆等城市的科技保险试点来看，赔付率非常高，保险公司承担了较高风险，但是收益却极不稳定，这使得它们缺乏开展这项工作的动力。
3.科技保险专业人才匮乏，制约了科技保险的进一步发展
科技保险对专业人才要求非常高，工作人员不仅要有扎实的保险理论基础和丰富的实践经验，还要对科技型企业风险管理、控制有一定的了解。但是，这种综合性高技术人才非常稀少，并且短时间内很难培养起来。因此，专业人才的缺乏严重制约了科技保险的进一步发展。
4.科技型企业对科技保险认识不到位，投保率低
目前科技保险的投保率较低，这是因为很多科技型企业对科技保险缺乏认识，并且已经习惯了投保传统保险，认为科技保险与传统保险没啥区别，改投没什么大的意义，这都不利于科技保险的开展。
5.财政补贴政策不完善，引导推动力不强
从国内多个城市试点情况来看，很多城市对科技保险财政补贴政策不完善，程序过于复杂，灵活性较差，补贴门槛过高，导致很多企业不能享受到补贴；部分试点地区对企业的补贴率和补贴额明显偏低，对企业的支持力度太小，这些隔靴挠痒的优惠政策对科技企业特别是大型科技企业的科技创新起不到较大的推动作用。
三、发展对策
1.建立政府主导下的多方共投的联合机制
科技保险投入单由政府负责的话，势必会加大政府财政负担。考虑到政府财力、各地科技发展不均衡等问题，我国现阶段比较适合采用政府主导下的商业运营科技保险模式。政府主导科技保险，广泛吸收社会上的保险公司、风险投资等机构参与风险风险。2、政府应加大对科技保险的扶持力度，增强引导力。目前科技保险投保率低，政府应完善财政补贴方法，扩大投保范围，加大补贴企业范围。一般来说，高新技术产品、科技创新的企业都应纳入到科技保险范围内；其次应加大政府补贴的差异，提高补贴比例；再次，要尽快制定并落实税收优惠政策的具体实施办法。
2.完善科技保险产品体系，不断加强产品创新
保险业要不断创新，根据变化的市场需求不断完善和健全科技保险产品体系，对原有产品进行升级和创新。同时结合科技发展状态与行业实际，设计科学、合理、可行性的科技保险险种，加强产品创新。
3.建设科技保险信息交流平台
当前，科技保险占整个市场份额较小，其相关专业知识和具体产品信息非常地碎片化，缺少一个需求企业和保险公司进行信息共享、需求发布专门的平台。因而，建立线上科技保险的网站，及时发布相关信息，使各种信息资源在平台上分类整合十分必要。
4.加强宣传引导，提高社会对科技保险的认识
政府、保险部门等可以借助现代媒体加大宣传力度，提高科技企业对科技保险的认知程度，争取更多的科技型企业投保以规避风险。
5.建立多渠道科技保险人才培养路径
保险公司应加强对其他机构如研究机构、保险中介结构等的合作，借助高校丰富的教育教学资源，与高校合作进行订单式人才培养，加大对人才的培训力度，提高科技保险专业人才水平，推动科技保险的发展。
