商业银行业务经营网络化问题研究
互联网的发展代表人类社会已经步入到信息化社会，互联网带来的海量的信息以及其快速、高效的发展，改变了人们传统的发展模式和经营模式，给人们的生活、工作带来了巨大的改变，同时互联网技术也深刻的影响着金融市场的发展，金融结构，金融制度也在不断革新以便更好的适应时代发展的变化。为了在新形势下促进自身的持续、稳定、快速发展，就需要积极的把握好互联网给商业银行发展带来的新机遇，也要正视其带来的一些威胁，积极应对，大力发展银行网络化服务，突破传统的金融发展模式，提高顾客的忠诚度。
一、商业银行业务经营网络化的兴起
基于现代高新技术的发展，以互联网为基础发展起来的网络经济，不仅颠覆着传统的发展模式，也给人们的生活和工作带来了巨大的改变和影响。网络经济的快速发展也将宏观和微观经济主体的经营模式，思维模式、规则等改变。作为当前经济发展的核心产业金融业所遭遇的影响是最大的，网络银行业务是一种新型的金融服务类型，有多种名称，家庭银行、远程电子银行、在线银行、自助银行等，网络终端使用呈现多样化趋势，网络银行正在飞跃式发展。
（一）商业银行业务经营网络化的概念
商业银行业务经营网络化，又简称网络银行业务（INTERNET BANKING 或E-BANKING），是指金融机构利用INTERNET网络技术，以银行的内部计算机为主体，在依托银行自身构建的通信网络系统或者公共的互联网系统作为传输的媒介物质，以单位或者个体的人输入计算机信息为网络终端的“三位一体”的银行服务网，在INTERNET上开设的新型银行业务的过程。随着客户对银行便捷服务越来越高的期待，随着网络对信息的传递渠道和媒介不一样，也让传递的方式在不断更新，银行电子商务的快速发展也改变着银行电子化技术的革新发展，这不光是提高了银行业务办理的自动化程度，商业银行必须进一步发展银行电子化技术，以科学、先进的信息技术为引导，把银行整个系统的业务流程、经营操作流程、业务服务功能进行大范围的更新升级，将会给银行客户带来更加人性化、个性化、优质化的服务和体验。
（二）商业银行业务经营网络化的特征
商业银行的业务网络化开展主要是建立在更新的网络技术上，银行作为金融服务的中介结构，在当前为了更好的适应新形势的发展变化要求，必须要从自身性质上改变传统银行特征，不断掌握电子信息产业特征，改变自身，利用网络技术的发展，革新自己的经营模式，从而更好的适应社会的发展。金融服务的过程是各种综合信息的收集与分析的过程，网络银行作为金融中介机构凸显信息产业的特征。由于网络的强大信息处理技术，网络银行能更加快捷提供高附加值的综合理财服务，同时还能减少信用风险和道德风险。网络银行的发展还会使电子货币成为日常业务的载体，人类使用的货币从最初的事物货币到银行券，纸币到如今的信用卡，智能卡等电子货币，一切的银行交易，业务都将数据化，电子化。网络银行在网络技术的支持下可以提供“3A”（Anytime Anywhere Anyway）服务，网络服务还广泛渗透在经济生活的各方面。
（三）对传统金融制度的冲击
新的经济环境的改变，会让一些传统的旧事物被逐渐淘汰，因此在新情况和新环境下，银行业要把握住网络经济对实体经济的冲击，改变传统的经营理念，革新服务模式，提供新的金融产品，满足顾客更高的用户需求，减少客户流失，增强在新环境下的银行适应能力。网络技术的发展，商业银行的交易成本在不断降低，信息不对称的问题也在逐步简化，网络银行的发展空间在不断增加。网络银行的3A优势将改变银行的经营理念，实体的分支服务点将减少。网络商业银行的服务方式对传统的银行支付制度提出挑战。银行的网络化管理制度也会使银行的组织发生变化，营销方式发生变化。在电子货币代替传统货币的网络银行交易过程中，网络经营对传统金融监管制度产生强烈冲击。
二、商业银行业务经营网络化的发展
在1996年6月，联合国国际贸易法委员会就制定了《电子商务示范法》，自此各国家地区的银行、证券公预示司和保险公司等金融服务企业纷纷建立了自己的网站，为客户提供最新的网络银行服务，ATM机，POS机，到无人银行，网络银行如雨后春笋不断冒出，形成了完整的全方位金融电子服务。当然，创造出特色金融产品，树立自己的品牌，是网络银行业务的成败关键，为了吸引客户，银行也将研究出自己的金融产品，做出更个性化，人性化的产品，当然银行之间的联盟也是必要的，未来的网络银行的竞争力压力巨大。
（一）发展的意义
商业银行的发展改变了传统的银行交易模式，突破了时空的局限，交易不再受时间、空间、地点的限制。银行与客户的联系方式也发生了改变，这样也可以关闭一部分的银行分支机构，减轻银行的人力物力投入。网络银行的业务来自网络技术的支持，除开系统的开发测试费用，物力与人力的投入较少，为银行获取更多的利润提供条件。
（二）发展的现状
网络银行不仅是对传统银行业务的代替和延伸，更重要的网络银行孕育了新的商机和金融品种创新，在世界范围内的发展中，美欧一直领先全球发展，全球各国跟进不断发展网络银行，瓜分市场份额。在互联网这个多变的世界，客户的需求不断增加，同行的竞争压力越来越大，网络银行的经营者必须不断完善业务功能，做到最好，细分市场，特色经营。网络银行依赖于网络信息技术，服务各种电子商务，在客观上需要与其他银行，电信公司，政府部门，网络公司等进行合作。而且，网络银行需要扩大市场，开发更多的业务模式，满足客户需求。与此同时，网络银行也需要联盟合作，建立完善的合作制度，金融监管制度也需要更严格的监管。
（三）发展中存在的问题
网络银行作为一个新的银行产业组成形式，现在的发展还处于初期阶段，还存在很多问题。第一是安全性，虽然现在银行的业务网络的安全性已经很高，但是对安全性的追求依然是一个争议问题。第二是盈利性问题，网上银行筹集的资金可以通过传统业务运用出去，所以无法真正独立核算其盈亏。第三是市场问题，虽然网络银行的发展速度很快，但是由于客户范围有限，使用网络银行的多是年轻人，对客户的文化水平要求比较高；观念和习惯问题，网络交易不直观，人们更习惯传统的交易方式；缺乏商业环境支持，多数地区的信用消费水平还不发达，货币电子化的程度较低；基础设施的落后，我国的光纤覆盖率还很低，市场的范围还需要拓展和研究。
在我国，网络银行的发展也在崛起，目前招商银行，中国银行，工商银行，建设银行，广大银行等已先后在总行建立了数据库，实现了全行数据联网，数据通讯和共享技术用于资产风险监控，市场分析，客户管理，账户查询交易转账和内部管理等。我国网络银行的发展起点较低时间较晚，发展中依然存在不少问题，比如没有网络银行业务相配套的社会信用体系，发展层次不高，发展中还存在技术风险，安全性，稳定性方面的缺陷，还缺少配套的法律体系。建立我国的社会信用体系，确定发展战略目标，深化金融改革，使我国的网络银行发展成熟还需一段艰苦的旅程。（作者单位：内蒙古呼和浩特金谷农村商业银行股份有限公司）
