普惠金融视角下小额信贷的发展和完善
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-01
一、惠普金融与小额信贷
普惠金融是建立在小额信贷和微型金融基础上的，是较之更为包容的金融体系，是建立起一个完整的小额信贷和微型企业服务体系，是纳入整体金融发展体系中的“微型金融产业”。小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新，又是一种扶贫的重要方式。
普惠金融与小额信贷的产生是出于一个相同目的，即为弱势群体提供相关信贷和其他金融服务，使得他们获得融资机会以便积累财富并减少在困难和危机下的风险，提高社会地位及收入水平。伴随小额信贷渐渐向微型金融发展，当金融机构不仅仅提供小额信贷金融服务时，便演变成了普惠金融。
普惠金融和小额信贷的发展息息相关，普惠金融升华了小额信贷的扶贫理念，并更加重视向更偏远地区和贫困人群推进金融服务和开放金融市场，不再忽视那些带有一定扶贫性质的金融。小额信贷与普惠金融息息相关又有差别。小额信贷实际上是普惠金融的理念和具体实践，普惠金融是小额信贷认识的衍生和发展，但是小额信贷不等同于普惠金融，多者在多个方面均存在不同点。
二、发展小额信贷，促进普惠金融体系建设
1.积极构筑多层次的小额信贷市场
多层次的小额信贷市场包括农村信用社、小额贷款公司、村镇银行及农村资金互助社的构建。
继续发挥农村信用社在小额贷款中的作用。我国农村信用社是为农户提供金融服务的主要力量，农村信用社的发展时间长，经验丰富，营业网点多，要继续发挥它们为农村金融服务的作用，同时进一步明确农村信用社为“三农”服务的思想，把农村信用社办成一个真正的农村合作金融组织。发挥小额贷款公司在农村金融服务中的作用。截止2007年10月，小额贷款公司试点省份已经达到31个省区，全国小额贷款公司已经有2700多家，在发放农村小额信用贷款，促进社会主义新农村建设中起了重大作用。
2006年底，村镇银行作为一种新型金融机构开始出现。村镇银行的出现为我国农村金融市场的发展注入了新鲜血液，并在一定程度上缓解了农村金融的供需矛盾。大力发展农村资金互助社的小额信贷业务。农村资金互助社是由社员自己入股成立的合作金融组织，不是银行，不对外吸收存款，而是社员存款，为社员贷款，加大政府对农村资金互助社的政策扶持力度。
2.创新小额信贷产品
首先要根据农业生产周期创新小额信贷产品。农村经济已经发生翻天覆地的变化，小额信贷机构应当突破“春贷秋收”传统模式，按照产业性质、特点和周期，放宽农民小额贷款还贷时间。其次，要从城乡一体化、供应链、城乡协调发展角度思考农村金融问题，适时创新产品。根据市场的需求特点及时进行新产品的开发，适应农村经济多元化、多层次发展的情况。再次，要提升小额信贷的品牌效应，创新营销模式，加强对小额信贷品牌的主动营销，拓展小额信贷服务范围。贷款方式要满足农户的实际需求，尽量简化贷款程序。
3.加快建立科学合理的风险补偿和转移机制
农村小额信贷风险大，成本高，收益率低。因此，发展小额信贷必须建立科学合理的风险补偿和转移机制。大力发展农村信用担保机构，探索建立多方出资的小额信贷担保基金，以保证小额信贷在经济上具有可持续性。加快研究建立强制性农业政策性保险制度，加快推进农村保险体系建设，特别是对商业性农业保险扩大补贴额度和补贴范围，切实降低农业生产风险，加快农村保险普及推广，合理分散和转移由此引发的农村信贷风险。积极借鉴国内外经验，加快建立具有正向激励作用的农村金融长效扶持政策体系，切实提高小额信贷组织服务“三农”的积极性和主动性。在税收、利率等政策上对开办机构提供适当减免优惠和补偿。
4.切实加强农村金融基础服务体系
建设良好的信用环境是防范小额信贷风险的社会信用基础。充分发挥政府主导作用，努力推进各个层次的信用建设，完善区域信用评价体系。以金融信用环境治理为着力点，以打击逃废债和深化诚信宣传教育为重点，进一步拓展信用环境建设范围，促进信用村（镇）建设向广度和深度。小额信贷开办机构要全面记录农户贷款还款情况，加强各类信用信息的收集和管理工作，建立、健全农户经济档案，为配合国家征信体系建设打好基础，最大限度地防范农户信用评估失实风险。加大对守信农户的支持力度，提高守信履约的道德风险，创造小额信贷业务进一步发展的良性社会氛围。
完善农村征信体系。要发展好小额信贷，就要完善农村征信体系。小额信贷风险中最大的是农户的道德风险，如果建立一个人人讲诚信的农村金融生态环境，小额信贷组织将最大化地规避这种道德风险。为农村征信体系建设而加快立法，完善农民信用信息档案，完善农村信用评价体系。
完善农业保险。要大力发展小额信贷业务，应完善农业保险体系。近年来，国家出台了一系列政策发展农业保险，目前全国各地也有较多地区将农业保险和小额信贷业务相结合，从一定程度上化解了小额信贷组织的风险。加强农业保险的立法是关键环节，成立政策性综合性的农业保险公司，发展农业再保险。
完善农村抵押登记体系。目前，农村抵押担保中存在抵押登记混乱、抵押物范围过窄、抵押权行使受到诸多限制等问题。由于存在这些弊端，农民不能充分利用土地，利益得不到充分保护，限制了整个农村经济和农业的发展，也极大地限制农村小额信贷的发展。应完善农村土地抵押登记体系：第一，从立法上增加抵押权客体范围，引入农村土地承包经营权抵押机制。第二，在实践上统一不动产登记机关，完善抵押权登记制度。第三，在制度上完善民事执行法律制度，便利抵押权实现。
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