互联网金融模式及对传统银行的影响
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）015-000-01
互联网金融是传统金融行业与互联网相结合而形成的新兴模式。互联网金融模式经过了第三方支付、网络信贷、网络理财等阶段。互联网金融发展迅猛，对传统银行业的发展具有推动作用，同时也给传统银行业带来一定的冲击，本文对此加以详细说明。
一、互联网金融相对于传统银行业的优势
互联网金融相对于传统银行业而言，它们之间开展业务所依托的媒介是完全不同的，更加重要的是互联网金融比传统银行采用了更多的互联网技术，比如云计算、电商平台、大数据、搜索引擎等，从而使得互联网金融相对于传统银行来说，成本更低、交易更加方便快捷。
（一）信息更加透明
相对于传统银行业而言，互联网金融模式下，金融活动的信息更加公开透明，产品价格能够完全市场化，交易过程公开透明，特别是互联网金融交易的安全性有了保证后，一定程度上解决了金融活动信息不完备和不对称的难题，让金融活动参与者能够更便捷地获得信息。
（二）交易成本更加低廉
互联网金融条件下，金融交易活动双方能够通过互联网平台自主实现信息辨别、匹配、成交，而在传统银行中，资金供求双方一般在银行网点内完成交易活动。因此，相对于传统银行业而言，互联网金融交易成本更加低廉，不产生垄断利润。互联网金融模式下，金融机构能够不设立营业网点也能开展业务，从而大大减小固定资产投入和经营成本。对于消费者而言，互联网平台下，能够更加便捷地寻找到适合的金融产品，减少交易过程中的信息不对称，节省时间、精力和费用支出。
（三）参与度更高
随着互联网技术的不断突破，消费者突破了空间的界限，能够在更大的多的区域内找到合适自己的金融资源，金融服务也能更加直接和有效，交易更加便捷高效，从而使的交投更加活跃。另外，互联网金融的客户大多是个人或者小微企业，延伸到传统银行业的服务盲区，也增加了交易参与度。
（四）交易更加便捷高效
互联网金融业务采用网络技术，加快了业务办理程序，消费者不再需要排队等候，交易速度明显加快，消费者交易体验更加人性化。比如阿里信贷业务，由于采用大数据技术，构建了风险控制和信用评级制度，客户从申请信贷到获得资金只需要花费几分钟时间，与传统银行业贷款业务比较，互联网金融贷款交易效率大大提高。
二、互联网金融给传统银行业带来挑战
（一）给予传统银行业观念挑战
互联网金融使得传统银行业的竞争基础发生变化，传统银行业重视金融活动的安全性、稳定性和低廉的成本等，而互联网金融给了消费者便捷高效、人性化体验，银行业要认识到消费者的观念变化，在发展战略上与时俱进，调整自身的发展理念，促使银行业更加人性化，提供快捷便利的金融产品，突破银行业瓶颈，跟上时代发展趋势。
（二）银行业的客户结构受到冲击
传统银行业客户主要来源于大型企业客户，他们的诉求更多是要求交易的安全性、稳定性、风险低、成本低等，为此，传统银行发挥自身的专业技术满足大型客户的需求。而在互联网金融条件下，改变了客户的消费习惯与方式，由于互联网金融为客户提供种类多样、个性化金融产品，从而提高客户的消费体验，更容易得到客户的青睐，传统银行业客户结构面临挑战。
（三）支付业务受到第三方支付的挑战
互联网金融模式下的支付方式是以移动支付为其基础，到目前为此，我国已经批准近二百家第三方支付业务许可证，包括阿里巴巴、腾讯、百度等。虽然第三方支付市场规模总量占全国支付总量比重还比较小，但是，第三方支付发展迅猛，冲击了传统银行的核心业务，甚至会引起传统银行支付功能弱化。
（四）网络信贷冲击传统银行信贷业务
相对传统银行而言，互联网金融在对个人信贷以及小微企业贷款方面具有显著优势，互联网金融信贷具有手续简单、审批快捷、金融品种多样、服务个性化等优点，比如阿里巴巴推出的针对小微企业融资需求的阿里信贷，只需要三分钟申请就能通过到帐。网络信贷挤压了传统银行信贷业务，给传统银行带来不小的冲击。
（五）网络理财冲击传统银行理财业务
互联网金融的兴起，特别是提供了安全、便捷的第三方支付手段，资金的吸附能力在不断增强，以阿里巴巴推出的余额宝为例，2014年末其规模已经达到2500亿元，天弘基金也成为我国最大规模的基金公司。
三、传统银行在互联网金融模式下的发展策略
互联网金融对传统银行带来巨大冲击，但是其影响并不是不可以化解，只要传统银行沉着应对，方式方法得当，也能在互联网金融模式下找到出路。
（一）优化风险控制机制
当前互联网金融还处在发展阶段，内部还存在不少缺陷，比如网络虚拟性以及信用身份较难确认等，使得互联网金融难以与社会信用系统对接，传统银行可以进一步完善信用评级制度，提高传统银行风险控制能力，获得风险敏感需求者的关注。
（二）建立健全反馈机制
传统银行建立健全反馈机制，也就是说，建立产品跟踪评估机制，树立“客户为中心”经营理念，以客户评价与综合效益为其金融产品创新依据，不断对金融产品进行创新。此外，建立投入产出反馈机制，判断金融产品的盈利潜力，以此为传统银行金融产品创新提供参考。
（三）转变管理模式，加强信息技术建设
传统银行应该建立健全客户关系管理系统，优化传统银行管理平台，转变管理模式。另外，传统银行应该加强客户隐私保护工作，防止客户信息外漏的发生。
在互联网时代条件下，传统银行应该充分利用现代化信息技术，将互联网金融的技术转化成传统银行的技术优势，克服传统银行在技术水平上的短板，提升传统银行的竞争优势。另外，加强信息安全保障制度、预警应急制度建立，确保传统银行业的可持续发展。
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