浅析数字普惠金融对乡村振兴的影响
近年来，为深入探寻农村发展契机，精准把控发展定位，加强新时代农村基建，缩小城乡差距，各级政府部门在推进现代化进程中突出强调了“金融支持”的重要性。现阶段，随着普惠金融的深度推进，乡村振兴取得了不菲的成果。同时，越来越多的问题日益暴露，我国不同地区贫困程度及广度不同，推进速度有所减缓，农村各项基础良莠不齐，普惠金融普及阻力重重。实践证明，数字普惠金融依托互联网的普及与数字技术的进步，在贫困偏远地区也能提升普惠金融服务的覆盖广度与深度。
1研究现状
国外主要研究集中在普惠金融对贫困减缓的影响，由于“乡村振兴”属于我国特有概念，因此较少有国外学者研究乡村振兴，且其中大部分为理论分析。从现有研究来看，国内学者研究开始较晚，且多为实证研究[1]。由于数字金融是新生的经济理论，目前国内仍鲜有关于数字普惠金融对乡村振兴作用的探讨。关于普惠金融对乡村振兴影响机制的探讨，重点从普惠金融对农村减贫的作用以及城市增收差异的作用这两个角度进行研究，并延伸出两个主要的看法，一是普惠金融发展与农村减贫效应和城乡收入差距存在线性关系；二是存在非线性关系[2]。总的来说，尽管已有研究者就乡村振兴问题进行过广泛而深刻的探讨，并完善现有农村建设理论体系，但仍有不足，一是关于农村复兴理论的相关问题仍以定量分析居多，采用定性分析手段的较少；二是从金融角度来看，数字普惠金融政策对乡村振兴作用的理论与实证分析相对不足。
2数字普惠金融对乡村振兴的影响机制分析
2.1产业兴旺
产业兴旺作为乡村经济发展的基础，是乡村振兴战略的重中之重。在数字普惠金融数据技术的支持下，一系列数字普惠金融App出现，为农村普惠金融提供了网络平台，打破了因空间隔阂造成的信息壁垒，降低了因“嫌贫爱富”而造成的金融门槛，有效解决了乡村产业资金少、融资难的问题。数字普惠金融为农民创新创业提供众多机会与资金支持，降低创新创业成本，为其量身打造的数字金融产品更是“对症下药”，进一步提高群众的积极性。随着资金技术的投入，乡村产业逐渐朝着更科学高效、更机械化、更优化完善、更绿色的方向发展[3]。互联网的介入，为乡村产业发展提供更多思路与可能性，网络购物与直播带货也为乡村产业产品的最终销售发挥重要作用。总之，数字普惠金融极大地完善优化了乡村产业链，实现各环节的有效增值与良性循环。
2.2生态宜居
绿色发展理念作为八大发展理念的重要组成部分，始终贯穿于我国当今各项发展战略之中。数字普惠金融凭借资金技术的引入，淘汰并整合环境污染严重、资源利用效率低的乡村产业，运用大数据分析、AI、无人机等先进技术高效管理乡村产业，实时监控环境指数，逐步实现乡村产业的高质量绿色发展。数字技术也使乡村绿化水平上升至更高层次。
2.3乡风文明
由于我国以往对于城镇化发展的过度倾斜，农村出现主要人口为老人与留守儿童的空心化现象，人才大量缺失，受教育程度较低。数字普惠金融为农村地区居民降低了金融服务门槛，提高该地区人民的收入预期，刺激更多精神方面的需求，促进精神文明方面尤其是教育资金的投入。数字技术也为乡村地区带来互联网普及率的提升，借助网络，偏远地区也能打破空间限制，更好地吸收新时代文化与传承优秀乡村文化，推动乡村精神文明建设。
2.4治理有效
依托于我国基层群众自治制度，乡村治理是乡村振兴战略实施的重要保障。农村数字普惠金融的发展，为乡村治理提供更多资金支持与技术支撑。通过大数据平台整合以往杂乱残缺的乡村治理信息，业务办理效率显著提升，提高乡村治理的能力与水平。通过公开透明的村务平台，推动乡村治理向好向上发展。
2.5生活富裕
数字普惠金融有效推动了乡村振兴的各环节进步，这些环节共同提升了乡村地区群众的生活富裕程度[4]。农村数字普惠金融中的支付、信贷、投资理财等服务，提高了农村居民的财产性收入与消费信心，有效刺激了农村居民的消费需求，有利于促进农民消费等级的提升，满足我国目前扩大内需的迫切需要。
3乡村振兴面临的挑战
3.1统筹难度大
乡村振兴涉及产业融合、经济发展、文化提升、组织整合、制度规范等方面，牵涉组织部门范围广，细致划分难点多，统筹治理困难大，极易出现配合不协调、发展布局不合理的现象。此外，振兴需要大量资金支持，财政支出压力过大、交通不便也导致振兴难度加大。
3.2产业经济结构发展不均衡
三大产业融合发展程度低，产业结构不合理[5]。低质量产品供过于求与绿色有机食品供不应求两大问题并存，造成不良积压。因人才缺乏，信息链不完善，乡村制造产业运营机制落后，新运营模式与产业链的技术革新能力较差。发展关键要素的流动性弱，资源配置不合理。乡村产业发展内容同质化严重，产品的经济市场竞争力不够突出。
3.3乡土文化弘扬亟待加强
乡村本土文化日渐消弭，一些本土传统文化，逐渐消失在历史变迁中。文化普及率及文化资源利用率较低，未能激发本土文化资源优势，成功转型成为文化产业或文化资产；乡村文化活动匮乏，群众认识不到文化活动的重要性。
3.4发展与基建不匹配
随着时代的进步，科技的更新迭代，乡村基本公共服务需求同供给矛盾问题日渐突出。劳动力大量输出造成建设主体缺位，自身基建不够完善；乡村由于地理位置，生活来往不便，经济交流受限，造成与之匹配的相关服务产业进不来，经济主体不够多元化，消费水平和区域经济上不去。
3.5居民信用记录不完善
农村居民收入来源不稳定，信用卡普及率及农户信用度远低于城市居民。因此，农村居民征信数据短缺甚至丢失，使其在传统银行进行金融贷款时百般受限。农村居民因受教育程度普遍较低，创业过程中的风险也高于城市居民，当创业途中出现资金链断裂问题或资不抵债的情况后，再次返贫的可能性大大增加，不良征信记录将会使本不富裕的家庭雪上加霜，这一系列连锁反应也会致使农村不良贷款率大幅增加。
4数字普惠金融助力乡村振兴的对策
4.1提升农户金融素养
扩大金融教育[6]普及范围，提升农户金融素养，增大金融支持可获得性，促进乡村振兴过程中数字普惠金融的良性发展。因此，在数字普惠金融助力乡村振兴过程的诸多环节中，工作人员的首要目标是强化乡村居民金融教育。
通过多种形式并行的方式进行金融知识培养，让乡村居民有基本的抗金融风险的观念与能力。数字技术赋能传统金融是历史发展的必然，农村居民思维及观念也应与时俱进，引导并培养其对数字普惠金融的开放包容态度，确保乡村居民的金融思维也能适应时代发展。积极引导乡村居民主动进行低风险的金融理财项目活动，进行合法与正规途径的投资，实践出真知，帮助他们构建正确的金融价值观念。
拓宽宣传渠道，使金融知识深入人心。在数字时代，数字基站在乡村逐步建立，金融机构及金融服务平台可以通过录制短视频进行宣传、介绍金融产品，乡村居民通过网络即可了解金融产品的使用方法。
线上针对年轻人进行网络宣传，线下定期、定时做金融宣讲活动，方便高龄老人也能得到金融服务，对于不方便出行地区，引导当地居民下载掌上银行，足不出户享受金融服务，居民利用数字设备实现掌上金融，拓宽了乡村居民可利用数字金融的渠道。
4.2完善乡村基础设施
各地区应扩大农村区域数字网络宽带[7]与通信基站的覆盖度，一方面，为掌上支付、大数据存储等新型数字化技术的应用奠定基础；另一方面，避免因数字通信基础设备滞后而影响乡村振兴发展进程的可能。聚焦乡村振兴战略大方向，以缩小城乡经济差距为核心，借力数字分析平台分析乡村往年经济数据，测量乡村发展指数，做因地制宜的定位发展分析，发挥乡村本土优越性。依托数字技术及其所衍生的数字金融服务产品，通过数字金融平台增加乡村居民可流动资金量，提高农户生活质量，促进乡村农业发展，助力本地旅游业壮大并在符合国家提倡的绿色生态理念的前提下实现乡村产业振兴、人才振兴、生态振兴、文化振兴。
在精准发挥自身资源优势的同时，着力扩大乡村产业高质量发展空间，将相关政策作为支撑点，建设含有地域及自身特色的品牌示范园区，倡导合作经营，构建利益共同体。三大产业协调发展[8]，既要注重质量也要兼顾效益，提升农户抗风险能力，解决农业产品质量差、引流难的问题。尤其要注意的是，在利用金融助力乡村振兴打赢脱贫攻坚战的同时，要自觉遵循农业农村产业绿色发展的生态理念。
4.3提高乡村内生动力
乡村高质量发展离不开人才，要打破乡村因自身经济限制而造成的高新技术人才短缺的枷锁，用政策扶持和薪资吸引高新技术人才返乡。同时，加快乡村的数字化建设，这不仅能够让信息技术同数字金融高度融合，还能防范乡村的金融机构遭受风险，数字化建设能对风险进行识别和预警，一连串的联动操作机制使乡村金融在利益与安全两方面实现动态平衡。还需要引进培养相关人才，推动乡村数字化发展大趋势，探索数字技能型人才资本培育的多元路径[9]，确保农村金融向数字化方向转型升级，从而提高人民群众在数字金融这一方向下的获得感与满足感，鼓舞人们促进乡村的内生产，提高乡村的内生力。
4.4健全农村征信系统
乡村的高速发展需要经济的支持，这就需要银行将农户借贷门槛[10]放低，完善信息采集标准，同时也需要农户自身树立良好的借贷观念，贷而不还是导致银行不敢放贷给农户、放贷标准高、乡村不能紧跟城市发展的一个重要原因。应建设农业农村征信系统，完善信用信息数据库，传递最新的借贷信息，促成农村信贷业务的深度发展。此外，应不断完善征信行业的准入和退出机制，严厉打击虚假借贷机构，维护农户权益和财产安全，严格把关征信机构的等级评议和服务规范，高举以信借贷，服务农户，助推美丽乡村建设，助力乡村振兴。
