“小银行优势”的理论与实践进展研究
“小银行优势”一说，主要是指中小银行、企业在关系借贷这一项目中更具优势。由于大银行本身因层级复杂和组织结构繁复，所以呈现出“组织规模不经济”的特征，所以人们会更加希望中小银行可以采取关系，或者其他资源，去获得相关借款者的资料，使得中小银行可以提供更多的贷款给那些无法满足大银行借贷要求的客户。就经济发达的国家而言，一般小银行占据较大的市场份额，这和发达国家的中小企业金融服务需要是不可分离的。
一、“小银行优势”理论阐述
由于中小企业一般经营的规模比较小，而且信用体系并不健全，具备较弱的举债能力，也表现出不充足的抵押担保品，而信息不对称也会导致其出现融资困难的局面，而关系型借贷，则是主要以“软信息”见长的制度存在，比较适合较不发达地区，譬如一线城市的郊区或是二三线城市中的中小企业贷款。基于长期关系累积的“软信息”，能够较大优势的补充小企业所不具备的高质量“硬信息”缺乏，使得银行可以实施贷款监督及信贷决策。而“软信息”获得的条件，就是企业与银行间必须由长期并且紧密、较为封闭的交易关系，也就是企业需要稳定的与数量少的银行联络。
当前我国有部分学者觉得，在对中小企业提供关系贷款方面，小银行比大银行更加具有优势，由于小银行具备信息生产成本优点，中心在于关系型借贷方面小银行具有很大优势，也就是其透过关系型借贷，可以减少银行向中小企业融资的交易费用。所以在这方面小银行独具优势。而我国所谓的中小银行，主要包括地方的商业银行、村镇银行、农村合作银行等，这些都是我国银行业的构成部分。
二、运用关系型借贷中小银行的优势探索
从大理论而言，大银行与小银行一致，都需要依赖较多的分支来搜集到中小企业的“软信息”所在，但大银行很难将决策权具备搭配到小银行同一低等级中，所以使得这些来自基层却难以传递的“软信息”，根本无用武之地，其基层人员也失去收集的动力。所以大银行更喜欢和大企业这些优质的客户，建立起信贷的供求关系，而针对中小企业普遍存在的“惜贷”、“慎贷”情况，小银行的所选则和大银行存在相反的意见。一般中小银行是属于地方性的金融机构，很多都是一级的法人体制，存在高度扁平化的组织结构，较少管理层级，信息传递的速度比较快，决策链也短，透过长期的合作，更加了解地方性的中小企业经营情况，而中小银行业更致力于为其提供融资，使得关系型贷款更具优势。
（一）小银行内控中带有低成本优势
大银行在面对分散的中小企业客户过程中，可以设置较多的基层分支来获得其相关信息资源，若是这些软信息难以被采集分类和编码，就需要转换，这时也需要多层信息传递的成本比较高，就需要将决策权下放到有优势的信息资源同时实施分权，这是最优的选择，但需要付出较高的成本。比较之下，小银行内部层级少，而且具备简单的组织结构，更重要的是决策链条也短，所以其对中小企业所给予的信贷服务决策，总成本、信息及代理成本都是很低的。
（二）小银行具备对中小企业“软信息”的收集、传递和利用
一般来说，在大企业对银行实施借贷的过程中，其可利用财务报表或是其他信息实施决策，而其所依靠的信息都是客观实在的，并且也容易被编码、统计、收集和处理，所以就被成为“硬信息”。和大银行比较，中小银行确实没有这些优势。但是情况熟、人熟并且地熟是中小银行在信息成本上存在的优势。一般中小银行都会限定在某一特定的地域范围施行业务，使得对当地中小企业所有者，供货商和其企业所在社区都有不同维度的了解。这可以一定程度上代替了财务报表的内容，缓解了双方存在的信息不对称问题。正是因为具备了地域性的特征，所以其可透过与中小企业长期的密切近距离接触，来获取不同的各类“软信息”。此外，因为小银行组织结构比较单纯，决策链条也比较短，在“软信息”的传递方面带有优势。因此，在资信评级中，采取非财务信息的银行，会备受中小企业的喜欢。这是由于一般中小企业会因为经济实力问题而难以实现银行授信，满足不了财务指标的需要，若是银行采纳的是非财务信息，就对那些具有优良、非财务品质的小企业提供融资的机会。
三、“小银行优势”实践对策剖析
（一）施行有效的激励约束机制
为了使得中小企业贷款工作的积极与主动性得到提高，部分地区的农商行制定了特定的业绩考核、奖惩制度，将承办贷款支行及信贷员的收入与其业务量、效益以及贷款质量等，不同的综合绩效指标实施考核，透过这类有效的激励约束机制，去保证中小企业贷款质量的标准。另外，在内部经营管理层面，有效开发流程化、全面风险管理的系统，进一步形成了“规范管理流程”系统。
（二）努力履行社会责任
部分地区的农商行积极履行其社会责任，为其地区的农户免费发放“惠农卡”，落实了40多项国家惠农补贴，从国库到用户具体的“点对点”发放到底。并且也全面代理了新农保业务，为其地区内部的参保人员给予金融服务；并且还积极为市政工程建设、集中供热、机场、医院、学校、敬老院、道路改造等项目，都提供了强大的资金支持，使得本地中小企业能够有充足的资金支持、强有力的后备保障。
（三）瞄准市场定位
农商行立足于“服务三农，服务微小中企业和优质客户”的基本定位标准，既保持了多网点，深感情，好信用的优点，又发挥了商业银行所具备的好政策，规模大以及活机制的优势，紧跟城乡一体化的脚步，完成自己的使命；改制后，又确定了“支持地方经济发展，服务三农，服务中小企业和个体民营经济，服务优质客户”的市场定位所在，与大型的国有商业银行，以及其他的全国性股份制商业银行，实施差异化的竞争策略。
（四）按照中小企业的融资需求与特点，推出多样的金融创新产品
当前农商行立足于充分调研的基础，按照中小企业不同的特点和需求，特别是农村中小企业不同的需求，就结算、理财到融资，都有目的性和针对性的设计出多样和个性化的产品，并且同步实施金融服务，为客户提供多元化的选择。在贷款、利率、还款方式、额度、用途、期限等贷款条件方面，也进行差异化的策略，拉升了金融产品对中小企业的适用性，并透过不同渠道、不同角度、不同方式，去积极推销中小企业的贷款，对中小企业实施深入的金融服务。
（作者单位为建设银行辽宁省分行）
[作者简介：董启增（1964―），男，辽宁阜新人，主要从事金融理论与实务研究。]
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