农村信用社小额信贷业务发展困境探究
引言
目前，我国仍然是发展中国家，依然面临着严峻的1.2亿贫困人口，这部分人口分布的地区集中在农村，所以农村地区的经济急需发展。随着社会的前进和发展，农村地区的贷款形式呈现多样化发展，但是现在农村地区依然存在着贷款难，手续麻烦等问题，这给农村地区的经济发展产生了阻碍。
一、农村信用社小额信贷业务发展现状
近几年，农村信用社取得了不少的进步和成就，这些成就为农村的经济发展带来了很多的利益，为农村经济的发展提供资金的帮助，也促进了农村信用社与农村建设之间桥梁的搭建。但是随着农村信用社的不断发展，也遭遇到了一些瓶颈，一方面在于信用社小额信贷业务的政策性和限制性与信用社的商业性之间存在矛盾；另一方面在于政府和农民对信用社小额信贷的认识不足，导致信用社在信贷业务的推广上容易产生误解和冲突；其次，农民认为信用社的小额信贷应该具有利民性质，而政府却认为小额信贷应该具有政治性，这使得政府与农民以及信用社三者之间存在矛盾；信用社本身是希望小额信贷能够为自身的发展带来利益，所以会出现小额信贷低，利润低的现象。这些问题对农村地区的发展都会产生不良的影响。当然，不仅是信用社存在问题，农民自身也存在一些问题，如信誉不足影响贷款、个人信息不完善影响贷款等。这使得信用社的小额信贷隐藏着很大的风险。而且由于农村信用社发展不全面，绩效考核机制还不完善，小额信贷的工作没有独立出来，导致工作人员的工作量极大，难以将小额信贷业务很好地推广和发展。
二、农村小额信贷业务发展遇到的问题
1.产权困境
村里的银行以及一些信贷企业具有独立的法人资格，能够由股东来控制的全部财产，而且能够享受民事权利，但需要承担民事责任。股东能够直接参与决策重大的事项，以及能进行选择，能够合法享受银行和企业的收益，而且自己所需要承担的责任是以出资额或认购股份为基准，所以股东能够自愿积极地承担银行或企业的责任，对于银行或企业的运作监管也十分到位。但是农村信用社却有着极大的不同。其他银行和贷款企业的股权决定着资本的管理，是一种成熟的市场环境，而不是政策手段。但是对农村信用社来说，产权问题一直是其健康发展的阻碍。虽然经历过无数次的改革，希望能够改善这个局面，但是单从管理上授权，没有从产权的本质上改革，并不能切实有效地解决这个问题。
2.农户诚信问题
由于历史问题，农村地区长期处于发展落后、经济滞后社会环境中，使得农户的诚实守信方面存在很大的问题。由于历史上国家教育的普及程度不高，加上农村地区地广人多，经济发展也成了很大的发展难题，使得农民的文化程度普遍不高，这些社会环境问题给农村信用社小额信贷业务的推广造成了很大影响。由于农户的文化程度不高，使得他们对于自身的要求不高，一些低素质的农户在办理信贷业务的时候会出现不按时还利息、不按时还款的情况发生，给信用社正常的经营造成阻碍。
3.政府管理不到位
由于农村地区地广人稀，不像城市人口密集，这就对农村环境的管理提出很大的挑战。农户的诚信问题给农村信用社的发展造成困扰，信用社本身应该对这样的情况采取相应的措施，但是由于信用社在农村的建设本身就受到了政府的大力扶持，但政府的扶持政策一般只停留在对资金的支持，对地理位置的选取上的扶持。但是在管理农村的大环境上还没有承担应有的责任。农户的诚信问题之所以存在，最主要的原因在于农户接受到的教育程度不高，政府在宏观上没有预想到信用社业务推广跟教育的关系，一方面没有针对建设良好的信用社的经营环境做出针对性的措施。
三、促进农村信用社小额信贷业务开展的建议
1.发展多元化金融机构
由于我国农村的金融环境存在很大的挑战，但是农村信用社在农村的地位处于垄断地位，这使得农村信用社在农村地区小额信贷的业务推广有很多的优势，但是在另外一个方面，会给信用社的发展带来一些问题。因为垄断不是信用社长期发展的保障，反而会给信用社的长期发展带来负面影响。由于处于垄断的位置，使得信用社长期处于缺乏竞争的市场环境中，缺乏风险预防的机制，小额信贷的业务开展也缺乏新意，农村小额信贷需求多，信用社难以长期支持等。所以农村信用社想要长期发展下去，需要采取其他银行的发展方式，也可以采取国外的先进管理方式，结合自身的特殊性和特点，纳入更多的发展形势与信用社共同面对市场。将小额信贷的性质拉宽，包括政策性、商业性等，将惠普性的小额信贷体系建立起来。
2.做好农户的诚信监管
农户的文化程度不高，在办理信用社小额信贷业务的时候难免会给信用社造成负面的影响。针对这个问题信用社要制定相应的管理机制和应对措施，在农户没有及时缴纳利息和款项的时候，最好是先进行口头上的劝导，劝导没有效果再进行对其账户限制、冻结信贷相关权利等措施，采取一些实际有效的行为去帮助解决农户因为缺乏诚信给信用社业务推广带来的困扰。在制定诚信监管的机制的时候，目的在于保护信用社的利益，但是重点应该放在帮助农户建立诚信上，由于农户的文化程度低，很多法律和信贷方面的意识不强甚至完全不了解，在现实情况中，很多农户并不是故意拖欠信用社的利息不还，而是不清楚还款的日期和相关的要求，所以信用社帮助农户了解和理解相关的信贷政策和要求，不仅有助于信用社业务的发展，还能帮助农户建立诚信为信用社长期的发展做出贡献。
3.政府优化农村信用社小额信贷的外部环境
农村金融制度受到历史因素和农村特殊情况的影响，使得政府在帮助信用社的过程中，容易出现一些“误差”，包括错位、缺位和越位。分别是指政府的角色定位错误；政府没有参与以及政府干预过多，没有给信用社自身发展的空间。这三个政府存在的现象对于信用社小额信贷业务的开展都有极大的负面影响。政府最好的管理方式是为信用社维护稳定的宏观经济环境，减少政府的干预，为信用社的业务提供政策上的扶持。减少干预意味着政府应该往关键的点上进行管理，帮助信用社优化业务开展的环境，帮助信用社小额信贷业务的推广，是促进信用社发展的有效途径。
总结
根据农村信用社小额信贷业务发展的现状来看，农村信用社取得不少的进步，这些进步给农村地区的经济发展做出了重大的贡献，但是同时也存在很多问题，这些问题的产生使得一些农村地区还不能享受小额信贷的便利。政府不断在支持信用社的发展，推出了很多优惠政策以及实际上的帮助，信用社应该认识到自身的不足，竭力完善。从根本上改变信用社的不良经营的现状，为农村地区的经济发展以及整个国家的经济发展增添一份动力。
（作者单位：湖南农业大学经济学院）
