基于金融功能视角的互联网金融探究
中图分类号：F830.49 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）017-000-01
虽然在目前人们对互联网金融还没有一个统一标准的定义，但是，从整体的角度来分析，它的含义内容具有广义和狭义之分。广义来说，就是传统金融服务在当前互联网技术的作用下，改变过去的服务模式，由线下转移到线上[2]，实现在时间和空间上的延伸；狭义来讲，就是在互联网作用下来合理配置金融资源，确保金融的各项功能可以顺利实现。在新形势下，互联网的普及和应用，极大的丰富了金融功能体系，从金融功能的视角来对互联网金融分析，实质上也是对其自身新功能的一种完善和描述。
一、互联网金融的描述
从新形势下的互联网金融业务形态来讲，它有两个明显的特征：第一，拥有和传统金融服务完全不一样的业务模式的特点；第二，实现了对传统金融模式服务功能的改进完善。它的业务形态主要包括四个方面。首先，网络信贷。网络信贷是近些年来出现的新的金融功能，在2010年得到了迅速发展，具有良好的发展前景，信贷网站不断增多，并且成交量也在逐渐的上升；其次，第三方互联网支付。以“支付宝”为代表的新型支付方式在2003年得到了迅速发展，并且取得了极好的市场效果，改变了人们传统的支付形式，众多的第三方网站也都开始了发展第三方支付业务，这就使得金融业务的商业附加值逐渐降低；第三，众筹融资平台。我国的众筹融资平台最早发展的是2011年的“点名时间”，当前也是规模最大、体系最为完善的平台，也刺激了其他网站的借鉴发展；第四，移动金融。移动金融主要是针对于手机银行业务来说，通过手机银行实现金融的相关服务，随着智能手机的广泛普及，加上人们对金融功能的了解，运用移动金融的方式来完成金融相关功能，像条码支付、POS机支付等逐渐得到了人们的认可，但是，从总体上来讲，这方面还处于完善成长阶段[2]。
二、金融功能视角下的互联网金融分析
从当前的金融服务功能的构成结构来看，它主要包含有五个方面的功能，即支付结算功能、资源配置、信息传递、风险管理以及经济调节。由于其自身业态的差异性，使得各项功能的完成还需要有层次性和针对性。
1.支付结算功能
互联网金融主要是依靠基础就是互联网网络技术，可以在互联网的支持下完成金融服务的支付结算功能，在这方面最为典型的就是支付宝。从互联网支付业务的发生流程来看，它主要涉及到的主体有用户、第三方支付机构以及商业银行。相对于传统银行支付来说，它具有一系列的优势特点，首先，支付简单快捷，可以摆脱时间和空间的限制；第二，成本花费低，在第三方支付平台的支持下，各个不同银行账户之间可以实现无额外费用的转账，改变了过去转账收费的模式；第三，担保保障，这方面最为明显的就是淘宝在每一笔订单生效后都会给用户提供担保服务，用户支付的资金需要由支付宝来完成转接[3]，不是直接支付给卖家的。
2.资源配置功能
这一功能是金融服务体系的核心所在，对外的表现主要是刺激储存和投资优化。在互联网金融的带动下，以互联网技术为支撑，可以对结构化数据和非结构化数据进行科学合理的处理，确保信用贷款的进一步完善发展，对于个人和企业来说，所要做的事情并不多，只需要在网上形成一个行为数据就可以了，由此产生信用评价，进而在此基础上得到可授信度，这一系列工作的完成都是由互联网自动实现的，不需要过多的中间交易成本[3]。
3.信息管理功能
过去传统的金融服务模式在对信息的获取和管理上呈现出成本支出大、结构化数据、易于判别信息的可靠性以及管理的安全度高等特点。它与互联网金融相比来说，互联网金融在信息的获取和管理方面具有成本低、非结构化数据偏多、信息的共享程度高等的特点。但是，随着科学技术的不断进步，互联网技术也得到了进一步的创新完善，这会促进互联网金融管理的成本和效率得到有效的改善，并有利于建立普遍性的信用体系[4]。
4.风险管理功能
在金融活动往来中，交易双方的交易成本和信息如果出现了不对称现象就会直接导致逆向选择和道德风险的增加。在互联网技术的支持下，可以对所获得的数据信息进行深层次的挖掘，这样可以确保交易过程中成本和信息的对称，两者之间是一致的，并在很大程度上有利于实现风险管理和资源的优化配置，这也是其风险管理功能的一种体现[4]。
5.经济调节功能
在当前经济态势下，互联网金融的发展前途是很好的，从金融的经济调节功能来看，它的实现主要是通过财政政策、货币政策、汇率政策等等在金融体系的作用下来完成[3]。但是，因为互联网金融在现阶段所占有的市场份额并不多，而且它是融合了互联网的开发、平等、协作特点的，主要取决于市场的活力，因此，它的这方面功能较为薄弱。
三、总结
随着互联网的广泛普及和应用，以互联网为依靠的互联网金融得到了迅速发展，在当前以及未来都有很好的前景。互联网金融具有传统金融无可比拟的优势特点，可以提供更为全面、优质的金融服务，有效弥补了传统金融功能的缺陷，改变了传统旧的金融运作模式，对其存在的不足之处，还需要在后期发展过程中不断的完善改进。
