我国银行保险发展及其创新
银行保险，是指银行或保险公司通过各种一体化、程度不一的安排，提供其他金融机构的产品或服务，即银行代理销售保单是一种新兴的保险销售方式，这种方式首先兴起于法国，中国市场才刚刚起步。与传统的保险销售方式相比，它最大的特点是能够实现客户、银行和保险公司的“三赢”。
对于消费者而言，银行保险是保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险产品，可使公司的经营成本下降，同时通过银行办理投保相关手续，可确保资金安全。另外，银行网点遍布城乡各地，消费者可随时随地购买保险产品，同时便于与家庭预算相结合，选择符合实际需求的产品。而对银行来说，可以通过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和忠诚度。对于保险公司来说，利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以以更低的价格为客户提供更好的产品；利用银行的客户资源和信誉，再配合以保险公司的优质服务，可以树立良好的品牌形象，开拓更多的客户源。
在我国，银行保险最显著的特征是银行处于绝对的支配地位。其次，伴随着中国加入WTO，世界经济愈加开放，外资银行的进入，中国银行业所面临的竞争日趋激烈，发展中间业务，优化利润机制将是大势所趋，而银行保险作为商业银行的一个优质中间业务，无疑会被商业银行加以有效运用。
二、我国银行保险的发展状况
（一）我国寿险业银行保险发展较快
在我国现阶段的各种保险产品中，寿险产品（包括年金）对银行是最具吸引力的。银行通过提供寿险和养老保险产品，不仅可以较低成本获得寿险产品积聚资金的优势、分享寿险业长期增长的好处，还可以进入利润丰厚、具有成长潜力的养老保险市场。银保合作，使寿险公司和银行均实现了双赢的局面。以建行为例，2002年中国人寿1287.19亿元的保费收入中有166亿元来自银行保险；平安寿险的银行保险业务超过100亿元，占其保费收入的20%；新华人寿的银行保险增长达1200%多，甚至超过了2001年的保费总收入；而刚刚复业的太平人寿去年银行保险收入超过10亿元，占其总保费收入的70%以上，2003年其银行保险收入更是超过33亿元。寿险业银行保险的日趋火爆，已向各相关方面显示出了新的迹象，即银行保险或者说银行兼业代理销售寿险正成为寿险销售中一股日渐上升的中坚力量。
（二）我国产险业银行保险发展相对不足
近几年来，关于银行业和保险业合作的报道不断见诸新闻媒体，大多是关于某保险公司银行保险业务实现的保费额度，同比增长的比率云云。银行保险似乎一夜之间成熟起来，客户好像一下子都涌到银行去买保险了，给人的感觉似乎银行保险在我国已经取得完全成功，保险公司和银行实现了双赢。事实上，在我国的银行保险发展可以说是呈现一冷一热的状况，即相对于寿险业银行保险热火朝天的形势而言，产险业银行保险发展则相对不足。以辽宁省为例，据统计2002年，寿险公司占全省银行代理的市场份额为92.44%，而产险公司只占7.56%，而且在开展银行代理业务所表现出的经营理念、营销管理、人才培养、资源利用等方面还远不及寿险公司。
三、我国银行保险发展问题分析
银行保险在我国还属于新生事物，其发展中会遇到很多问题和挑战，需要保险公司和银行两方面都高度重视，长远规划，形成银行保险发展的战略性思路。
（一）合作程度较浅，方式单一
从国外的经验看，银保合作应该是长期的、利润共享的关系，但现在国内大多数银行与保险公司中的财险公司之间的代理协议大多为一年期，而这种短期协议具有很强的随意性，很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。此外，由于银行代售产险产品的技术含量要远远高于传统的保险分销方式，银保双方应以技术创新为基础，运用现代信息网络技术，建立统一的操作平台，依赖银行庞大的分支机构网络，为客户提供方便、完善的售前售后服务，积极进行营销方式创新。
（二）产品创新滞后，险种单一
由于银行代售产品，产险公司始终没有直接与投保人接触，这就要求适合银行代售的产险产品既要形式简单、操作方便、适于柜台销售，又要与银行传统业务相联系，这样不但可以对银行客户更具有吸引力，还可以调动银行进行代理的积极性。但从目前各产险公司推出的产品看，主要问题是适合于银行柜台出售的险种太少，大大限制了银保合作的广度和深度。而相反在寿险银行保险领域的平安保险、中国人寿、友邦保险等多家公司都已纷纷推出多款专供银行销售的保险产品。
（三）技术水平低下，障碍明显
目前产险公司系统内尚没有重视开发和建立起银行代理保险售后服务网络系统，在发展银保业务方面的技术力量、软件设备等都还不足，各银行之间的技术、设备水平也参次不齐，使银保合作的创新难于在深层次上展开。维持在较高水平。代理费的差异造成银行代理人员更偏向于销售寿险产品。
（四）激励机制不畅，缺乏动力
虽然银行高级管理层从总体战略考虑，愿意在目前传统存贷业务利润不佳的情况下拓展中间业务，但是银行中层及基层管理者从自身利益出发，多以存款的多少作为考核基层工作的重要指标，增加产险代理业务并不能增加存款，银行基层人员办理保险业务的积极性因此受到一定影响。
四、我国银行保险创新转型
鉴于银行保险在发展中出现的问题，在今后的发展中，银行和保险公司双方应重视银行保险的发展，深化合作程度，在管理、研发、技术、组织等各方面都重视推动银行保险的发展。同时也应该对于目标市场进行细分定位，并加强对于营销人员的专业素质和工作能力等各方面的培训和强化，建立良好的激励机制，为银行保险的发展注入一股新鲜的发展动力。
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