浅析我国农村小额人身保险存在的问题及解决对策
我国农村地区人口最大的一个特点就是人口基数大，虽然人口增长率正在逐年下降，但是其绝对数量仍然很大。根据统计数据知，我国在2014年底已拥有农村人口61866万人，占到全国总人口的比重为45.2%。在我国农业人口中，低收入群体又占据着很大的比例。农村人口基本保障明显不足，抵御风险的能力很低，遇到人身损害时生活状况将会受到严重打击。农村小额人身保险专门为农村低收入群体提供风险保障，是一种保费少、保额低，针对低收入农民最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险提供的保险服务。
中国保险监督管理委员会于2008年6月1日颁布《农村小额人身保险试点方案》，随后山西等9个省（自治区）作为第一批试点地区迅速响应推广农村小额人身保险的工作号召，中国人寿、泰康人寿等保险公司积极开展农村小额人身保险试点工作，各保险公司以农村销售服务部为基地，以保险先进村为平台，以驻村服务员为依托，积极创建“政府支持、农民认可、商业运作、广泛覆盖”的农村普惠式保险，在我国农村地区取得了较快地发展。
二、发展我国农村小额人身保险存在的问题
尽管农村小额人身保险自开展以来取得了阶段性成果，一定程度上满足了农村低收入群体的风险保障需求。但是，在推广的过程中农村小额人身保险的发展也面临着以下诸多问题：
（一）农村居民收入水平较低
由于农村居民收入水平较低，这在一定程度上限制了他们的保险消费能力。保险不是生活必需品，是人们在衣食住行等基本生活需要得到满足之后还有富余资金的情况下才会考虑消费的商品。将我国农村居民和城市居民的收入情况进行比较后可以发现，农村居民的收入不仅远远低于城市居民的收入水平，而且收入增长幅度缓慢、不稳定，甚至部分农村尚未解决温饱问题，这些因素都严重地制约了农民购买保险的能力。2014年，农村居民人均可支配收入为10488元，远低于城镇居民人均可支配收入28844元。虽然农村小额人身保险有着保费低廉的特点，但是农村居民在进行生活必需的消费后，仍然没有多余资金来承担保险费用。中国保监会组织保监局和中国人寿在8个省区对上万个农村家庭进行问卷调查，结果显示，55.2%的农民没有购买保险是因为价格高。
（二）农村居民缺乏保险意识
农村小额人身保险直接面对的是广大农民，农民是小额人身保险市场需求的主体。随着我国经济的迅速发展，农村居民收入有所提高，农村家庭具有了一定的小额保险购买力。但由于所受文化教育水平较低、了解信息能力有限、社会宣传不到位等的影响，农民的保险意识相对落后，一些人对保险的认识不足，有的甚至对保险存有偏见，不信任保险公司及其产品。特别是遇到购买保险后收益不明显或者没有发生赔付的情况时，他们会觉得购买保险是一种浪费，意义不大，甚至认为保险是一种欺诈行为。因此，还存在很大一部分农户对农村小额人身保险的购买积极性不高，农民主要靠储蓄养老，靠亲朋好友解决困难，风险防范还处于原始状态，认为只有把钱存银行才是最安全的。
（三）农村小额人身保险经营成本过高
我国农村居民分布较为分散，地形较为复杂，公路、银行等基础设施不健全，保险销售网点较少，而进行销售的保险公司又需要在农村地区拥有庞大的销售网点作为依托，网点设置过多，则经营成本太高。无论是通过银行网点销售保险产品，还是在保险公司进行销售，基础设施差、销售成本高都是客观存在的艰苦条件；保险人员要进村、入社进行承保、理赔活动，进而又加大了保险经营的成本；在农村有很多外出打工的农民，有很强的流动性，不利于保险产品的持续续保。农村小额人身保险保费低廉，但是农村居民风险的复杂程度以及发生程度却高于一般的投保群体，导致保险公司的赔付率也相对较高。这些因素都使开展保险业务和进行售后服务面临诸多困难，保险公司需要承担机构成本、人工成本以及宣传成本，导致保险公司的经营成本较高。
（四）农村小额人身保险缺乏完善的监管体系
农村小额人身保险有其特殊性，覆盖范围主要是农村低收入者，是一项新兴业务，以往的保险公司很少涉足。由于农村小额人身保险试行时间不长，导致监管部门缺乏建立相应监管机制的资料和实践经验，特别是保险监管部门的保险风险防范机制、预警机制以及处置机制都还没有经过成分的实践检验。虽然我国已经建立能够较好控制保险公司运行风险的保险公司三大监管体系：公司治理结构监管、偿付能力监管以及市场行为监管，但对于经营农村小额人身保险还没有确立具体的监管体系与措施。
三、发展我国农村小额人身保险的对策
在农村低收入群体中推广小额人身保险有许多益处，因此我们一定要处理好当前农村小额人身保险发展中存在的问题，为农村小额人身保险健康、稳定的发展打下坚实的基础。具体建议如下。
（一）提高农村居民的收入水平
首先，要增加对基础设施建设的投入，使农村地区基础条件与国家经济发展力度相适应，从根本上改善农村地区的生产、生活条件，帮助改善农村生产、生活环境，使农民尽快脱贫致富。其次，要注重农业科技进步，提升农产品品质，提高农产品价格。加快农业科技进步与创新是实现农产品增收，提高农产品品质与增强农业经济发展动力的根本途径。随着如今农村工业化、城镇化的加快推进，社会不仅对农产品需求总量在不断增多，而且对农产品质量的要求也越来越高。在保护耕地、淡水资源不退化，生态环境不遭到破坏的前提下，保障国家粮食安全和农产品有效供给量的任务越来越重。近年来，农业劳动力和农业生产资料价格涨幅明显，更加迫切需要提高农业科技创新能力，提高农业科技支持带动作用，使土地产出率，资源利用率和劳动生产率大幅上升，农产品品质走上新台阶，农产品价格得到提高，走向科技富农之路。 （二）普及保险知识，提高农民保险意识
广大农民是农村小额人身保险的市场需求主体。但农村文化教育水平相对落后，大多数农民对保险的认识还远远不够，广大农民薄弱的保险意识成为阻碍小额保险发展的一大制约因素。要使农民了解保险、认可保险，才能信任保险、购买保险。保险公司以及政府相关部门应当积极做好对农民的保险宣传教育工作，利用多种形式来加大宣传力度，不断向农民普及保险知识，以提高农村居民的保险意识，让更多的农村低收入人群了解保险，熟悉保险，激发他们潜在的保险需求，让更多的农村居民从思想意识上认识到参保的重要意义。
（三）加大产品创新，降低经营成本
由于我国农村居民投保人数较少，且居住较为分散，导致保险公司的经营成本较高，保险公司苦不堪言，严重制约了农村小额人身保险的长期健康发展，解决这一问题要从有效控制保险公司经营成本入手。保险公司的理赔程序一般包括：案件受理、立案调查、审核签批、通知领款等多个环节。农村居民文化程度一般较低，程序太过复杂不仅使农民搞不清、弄不懂，而且理赔所需的文件要花费大量的成本。由于农村小额人身保险产品特点以及保障对象的特殊性，更应该减少理赔单据和证明的索要，在为公司节省大量的经营成本的同时，还可以减少农村低收入者保费支出。保险公司还可以通过与农村居民联系比较密切的金融机构加强合作，如农村信用社、邮政储蓄等，这些组织和机构在农村拥有较高的影响力并且农民对其比较信任，使农村小额人身保险的交易附加到已存在的交易关系上，以此来降低保险公司经营成本，并且使产品营销事半功倍，可以聚集更多的客户群。这样既能扩大保险覆盖面，又可以分担部分保单销售、管理、理赔工作的成本，降低经营管理费用。
（四）健全农村小额人身保险监管体系
农村小额人身保险运行环境较为复杂、经营组织较为困难、新兴市场不够稳定等特点造成监管方面面临着诸多难题。要在大力推进农村小额人身保险发展过程中，制定严格的准入标准，即对进入农村小额人身保险市场的供给主体制定的一系列最低要求，这些最低要求包括偿付能力要求、产品支撑要求、服务能力要求等，只有符合准入标准的保险公司才有资格经营农村小额人身保险业务。准入标准的制定有助于保险公司破产时，农村低收入群体的权益可以得到保障。并且，要建立规范的市场管理制度。保险公司在申请市场准入前，应制定详细的农村小额人身保险市场发展规划，作为申请准入附件向保监会报备；保险公司在进入市场后，要将公司经营情况反馈作为日常性或专题性工作向监管部门报告。
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