我国小额贷款公司的发展现状研究
一、小额贷款公司概述
定义：小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款主要是为微型和小型企业、小作坊和小业主及贫困者和贫困者家庭提供的贷款。贷款最高额度为1000万元，最低额度为1000元。
出现的原因：国有商业银行形成金融垄断，以致中小企业、县域、农村出现金融真空。所以小额贷款公司的出现实际上解了中小企业、农村、县域的燃眉之急。
产生的意义：改善了农村地区的金融服务;缓解了中小企业流动资金的短缺问题;可以引导和规范民间融资行为。
二、发展现状：
（一）我国小额贷款公司的发展特点：
我国小额贷款公司在一定程度上缓解了中小企业和“三农”融资难的问题，其发展特点主要体现如下：
（1）贷款程序和手续都相对简单，放贷速度快。
贷款流程为：客户申请→受理与调查→核实抵押情况，担保情况
↓
贷款本息收回 ←发放贷款←签订借款合同←贷款委员会审批
（2）营销模式灵活。小额贷款公司不同于商业银行等金融机构，它们在风险可控的前提下采取不评级、不授信的方式，中小企业从而能够及时获得融资帮助，缓解困难。
（3）社会风险相对小。由于小额贷款公司严格执行“只贷不存”的原则，未涉及公众的存款业务，再加之小额贷款公司独特的经营方式，主要资金来源为自有资金，与商业银行等金融机构相比而言，社会风险较小。
（二）小额贷款公司面临的困境
（1）定位不明
我国对小额贷款公司的身份地位是企业，与其从事金融放贷业务的性质相矛盾，从而引起诸多问题：一是税收较重收益偏低。作为企业，小额贷款公司要负担营业税及附加和企业所得税，也难以享受政策优惠和支持;二是融资渠道单一。只贷不存难引“活水”，造成小额贷款公司资金来源紧张，流动性也大打折扣。小额贷款公司融资不能享受银行间同业拆借利率，从大银行“批发”额度进行“零售”，从中赚取“利差”，转而增加中小企业和“三农”的融资成本。
（2）监管虚置
监管方面，不同的省市标准不同。审批和监管小额贷款公司的权利主要归属于省级政府（主要是金融办负责），而对小额贷款公司这个新兴事物的监管需要专业知识和丰富的经验，而省金融办的监管往往让人觉得力不从心。各个地方监管办法不一致，对于小额贷款公司的发展很不利，监管层面虽然对于小额贷款公司还是很支持的，并且做了框架，但是最终还是在银监会之外。不仅如此，小额贷款公司的管理混乱。其为非金融机构，在银监会监管系统之外，外部监管薄弱;内部，公司运转机制不完善，财务核算往往出现纰漏、信息技术更新慢，信贷管理不严密、风险管理缺乏;内部监督机制缺失，时有工作人员利用职务便利违规操作的情形发生。
（3）后续资金不足
一直以来，融资问题让全国各小额贷款公司头疼。小额贷款公司的后续资金是一个很大的难题。当自有资本放贷完之后，公司就不能继续放贷，从而限制了发展。2012年底，成都融资比例不高，只有15家小额贷款公司获得主要融资于国家开发银行的贷款17亿元，基本上商业银行的融资还是很难。小微企业的融资成本一般都在8%～12%左右，有的甚至会更高，易见这也是一块收益较高的业务。小额贷款公司可以说是中小微企业的“专属融资渠道”。优秀规范的小额贷款公司形成了中小微企业融资的效率平台。但正是出于这个融资难题，小额贷款公司总是巧妇难为无米之炊，而同时小企业的发展也受到影响。
三、小额贷款公司持续发展的建议
（一）破解小额贷款融资困难的局面
小额贷款公司要实现真正可持续发展，资金来源的持续是必须保证的，然而小额贷款行业快速、成长与融资比率过低、渠道单一的矛盾却日益凸显。尤其在上海、江浙经济繁荣一带，融资瓶颈难破已经成为小贷行业发展过程中最大的障碍。（1）放宽融资比率和公司股东数量限制;（2）增加社会资金来源，如利用资本市场公开发行股票募集资金保融资等;（3）可以考虑在时机成熟时转制为村镇银行。
（二）解决信息不对称引发的问题
（1）联保贷款，即小组贷款模式（简称 GB），典型成功者有格莱珉银行，一般 5 人组建一个小组，为基础组成借款人机构，充分发挥组员之间的相互监督，有效抑制信用风险。在联保机制下，一人违约，祸及整组，影响信贷，这时成员可能选择代替还债，如此就能有效降低信息不对称带来的负面影响。但其给借款人带来较高成本，所以其主导位置也逐渐被取代。（2）动态激励的个人信贷。这种技术的贷款对象多为个人或个体工商户，但在小微企业中也是适用。这种模式试图建立一种以鼓励借款人遵守合约为主的正向激励。（3）增强信息甄别。
（三）改进公司内部业务管理
作为民营资本形式存在小额贷款公司要想赢得一席之地，必须提高工作效率和信誉程度;充分利用各种经济的、行政的、法律的、舆论的手段，逐渐引导中小企业对信贷资金的正确认识，提高还款率;根据地区的不同而设计不同的产品，开拓市场。
本项目得到西南民族大学研究生创新型科研项目资助编号 CX2015SP245）
