大数据金融对商业银行的影响
一、大数据介绍
随着社交网络的兴起、智能手机的普及、各种监控系统及传感器的大量分布，人类正在进入一个数据大爆炸的时代，“大数据”的概念应运而生。一般认为，大数据就是规模巨大、结构复杂，采用传统数据处理方法无法很好地在合理的时间和成本范围内进行存储和处理的数据。大数据的产生主要源于数据的爆发式增长，其核心理念是一切皆可数据化。麦肯锡在2011年发布研报《大数据：下一个创新、竞争和生产率的前沿》（Manyika，Chui，BrownBughin，Dobbs，Roxburgh，和Byers，2011），他认为数据已经渗透到每个行业和业务职能领域，逐渐成为重要的生产要素，而人们对于海量数据的运用，预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来。
通过饼图可以看出，局限于大数据较高的技术门槛，目前在大数据领域展开竞争的IT企业多是在数据存储、数据分析等领域有着传统优势的厂商。与大数据在医疗、城市、体育等的应用不同，大数据金融有其自己的独特性。医疗等的大数据涉及的方面基本都仅仅是自己的领域，因而相关数据的获得比较容易。大数据金融不仅涉及用户在金融方面的信息，还有关购物、保险等其他行业，与客户相关的全部金融信息获得起来有一定难度，需要银行自己建立相关网络平台或者与其他在数据上有优势的厂商合作。只有将这些各个行业的信息结合起来，银行才能对用户的信誉、习惯等方面有一个准确了解，并对客户有针对性地制定准确的方案。
中国银行业经过多年的发展与积累，商业银行的数据量已经达到100TB以上级别，而且非结构化数据量还在以更快的速度增长。不可忽视的是，商业银行在大数据应用方面具有天然优势：一方面，银行在业务开展过程中积累了包括客户身份、资产负债情况、资金收付交易等在内的大量高价值密度的数据；另一方面，商业银行具有较为充足的预算，可以吸引到实施大数据的高端人才，也有能力采用大数据的最新技术。但是，由于大数据金融涉及财产安全这一敏感区域，应用时，数据量增大且价值提高，数据泄露的破坏性越发增强。大数据技术对数据泄露的后果产生了杠杆效应，小的技术漏洞会导致极大的损失。因而大数据金融背景下，商业银行客户信息保护相对于其他行业而言更加重要，对银行内部人员的管理和数据存储管理技术也提出了更高的要求。
总体看，正在兴起的大数据技术将与银行业务呈现融合的趋势，大数据给未来银行业的发展带来重要的机遇和挑战。
三、商业银行的大数据金融发展现状
我国银行业已经开展与电商平台的合作，如支付宝平台与各商业银行手机银行的绑定操作、快捷支付、小额收支快捷操作等。同时，各商业银行也都已经开通了微博和微信的公众平台，创新了宣传模式的同时，也拓宽了收集客户信息的领域。
2012年，光大银行推出了其自主研发的阳光理财?资产配置平台。截至2014年3月25日，AAP平台直接和间接促成的销售总额达到84.28亿元。
2013年6月份，平安银行借助其在证券、银行、保险跨业经营的优势，通过“一账通”产品，将客户在房贷、信用卡、车险、寿险、基金、信托、证券等方面的信息进行整合，使得客户的习惯和需求得以通过数据更精准地描述，再运用“大数据”技术对客户进行细分，实现了银行产品的精准营销。
2013年，民生银行正式着手建立大数据平台。
2014年，大连银行正式颁布“云”服务的5年计划。
2015年初，随着云理念的不断深入，我国各商业银行对于客户信息的管理也向云服务靠拢，完善了“大数据”时代客户信息收集与分析工作。
总体而言，在大数据金融浪潮中，国内各股份制商业银行、城市银行、外资银行等准备更充分，而五大国有银行反应稍显迟钝。
四、商业银行在大数据浪潮中的应对策略
（一）促进金融服务与社交网络的融合
伴随着客户越来越依赖社交网络，社交网络所能反映的客户数据也越来越多，银行业应注重新媒体客服的发展，并将其打造成为重要的服务渠道。同时，将银行的内部数据和外部社交数据互联，获得更加完整的客户数据图，从而进行高效的客户信息管理。
（二）建立与大数据金融的竞争与合作
这里所说的“大数据金融”特指类似于阿里信贷这种基于大数据的金融服务商。随着大数据金融的发展，银行与他们的竞争和合作不可避免。一方面，银行可以通过发展自己的大数据平台与其开展直接竞争也可以考虑自行搭建大数据平台，获取属于自己的大数据；另一方面，银行需要与大数据金融企业加强合作互利。综合的大数据注定难以被某一家企业、机构或政府部门所独自掌控，企业之间的合作互赢是发展的潮流。银行可与电信、社交网络、电商等大数据平台开展合作，全面整合客户有效信息，完美融合金融服务其他行业。
（三）培养面对大数据时代的核心能力
为培养数据整合、分析和行动实施的能力，银行需要在理念、系统、人才、管理各个方面进行准备。理念方面，需要充分认识到大数据的影响，树立并强化用数据分析指导经营和管理的理念；系统方面，着手建设能处理大数据的新一代信息系统；人才方面，积极招募和培养精通数据管理和应用的高级人才；管理方面，应重视客户信息的安全管理。
（作者单位为山西财经大学）
