关于国有商业银行金融产品创新中的问题分析及对策探讨
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）015-000-01
当我国金融革命的步伐逐渐深化时，金融行业所处的外在环境发生了变化，使得银行要保持创新从而满足环境变化的需求。各家银行出于增强自身竞争能力的考虑，会保持金融产品的持续创新。当2013年余额宝出现时，全国范围内的商业银行都依照自身发展需求，推出多种满足市场需求的理财产品[1]。中国银行和中国工商银行尤为突出，先后设置了专门的产品研发部门，以期推出新产品。此外，建设银行借助研发团队收效显著，工商银行凭借基础平台健全了创新机制，保障产品的创新。
二、国有商业银行金融产品创新的问题分析
1.金融产品严重相似
在近些年，国有商业银行推出了上百种的金融理财产品。从表面来看，尽管产品种类繁多，然而究其根本不外乎那些具备较强筹资能力、常见的结算代理产品。为了抢占更多的市场份额，各商业银行各显其通，均推出高收益的金融产品，造成金融产品极其相似，市场上遍布同质不同名的产――如农行、工行的“步步高”、建设银行的“日日鑫高”等。但，长此以往，引发银行之间的恶性竞争，限制了市场的良性发展以及金融产品的创新步伐。此外，在长时间的竞争中极易出现恶劣的低价竞争，无疑会造成金融产品的整体收益的下降，影响银行的服务质量，限制未来发展。
2.金融产品创新环境不足
国有金融行业呈现出某种垄断状态，四大国有商业银行发挥着显著的引导作用，使得金融行业无法实现自由竞争，金融产品的创新缺乏国外商业银行的自由空间。现阶段，国有金融行业依旧呈现出分业经营的状态，国家层面的监管依旧十分严格，造成商业银行缺乏自由的发展环境，创新环境不足。
3.产品创新制度不健全
目前，我国的金融产品都是由各商业银行的总行负责设计研发，而每一分支银行仅负责产品的推广和营销任务，并无切实的权利参与产品的创新和研发。所以，那些掌握市场状况、可以在第一时间获取市场信息的一线工作者很难融入产品的创新。但是，总行设计研发的金融产品往往不是对市场需求的及时反馈，导致产品同市场的匹配度较低，限制了资源整合以及效率提升。
4.金融产品创新风险高
商业银行设计研发的金融产品可以达到转移、分散风险的目的，然而在某些时候，一些潜在的因素会造成商业银行在设计研发产品时诱发新风险的出现，最为典型的就是美国的次贷危机。假如商业银行缺乏健全的、行之有效的风险管理制度，便很难切实避免产品创新诱发的新风险。如此，金融产品的设计研发既无法为商业银行创造效益，又极易引发风险造成损失。
三、国有商业银行金融产品创新的对策探讨
1.健全金融产品创新的法规机制
依据我国的现实状况，尽可能在最短的时间内建立较为健全的金融产品创新的法规机制，强化对金融产品创新的风险预警、强化对金融产品交易的过程定位、清晰界定金融产品交易方的责权利以及对涉猎内容的必要补充，从而确保法规机制可以在最短的时间内同金融市场的发展步伐保持一致。
2.营造宽松的金融监管的环境
现阶段，应当在法律法规所允许的范畴内，逐渐弱化金融监管的力度，规避限制金融产品创新的监管条约，向商业银行的产品设计研发提供自由的、公平的、适宜发展的环境。当下，金融行业逐渐过渡到混业经营状态[2]，自由化经营将是未来金融行业的发展方向，监管机构需要放松监管力度，从而使商业银行可以在较少的约束条件下研发出更好的产品。例如，首先，商业银行可以坚持向混业经营状态过度的脚步，延伸自身的业务范畴，强化产品的设计研发力度；其次，商业银行可以一点点放开对利率的管制，推动利率和汇率的前进步伐；再次，商业银行可以执行新的管理机制，一方面强化对产品的管理，另一方面可以设定产品设计研发激励机制，促进产品的设计研发进程。
3.构建金融产品创新保障机制
现阶段，我国依旧没有一套健全的金融产品创新保障机制，需要在最短的时间内建立并健全金融产品创新保障机制。强化对商业银行的引导，尽量规避投机性强、风险性大的产品。以期向商业银行的金融产品设计研发予以必要的保障，使金融产品的设计研发风险最大幅度的降低，尽量规避由金融产品设计研发失败所引发的不利后果，推动商业银行的良性运转。
4.强化对专业人才的培养
唯有具备杰出技能、良好素质以及丰富经验的人才，方可设计研发出优质的产品。专业化人才的吸纳十分关键，而专业化人才的培养同样不可忽视。商业银行既要具备吸纳杰出专业人才的优势，又要具备可以留用专业化人才的福利政策。
5.强化对金融产品创新的风险预警
国有商业银行在金融产品的设计研发方面一定要小心谨慎，任一产品的设计研发均会对已有的风险平衡状态进行撞击。所以，构建风险预警机制、强化产品设计研发的风险应对理念、准确评估产品设计研发环节可能诱发的风险、在第一时间对爆发的风险予以应对是十分重要的。例如，商业银行应当首先将产品设计研发的全部环节具体化，对潜在的风险予以逐步应对。并且构建风险因素的关联作用模型，剖析风险之间的相互作用指数，保障能够将风险控制在允许范围内；其次，建立良好的金融产品设计研发风险文化。将风险防范融汇于产品设计研发的每一环节，强化收益与风险的平衡，实现金融产品设计研发同风险预警的长效统一。
四、结语
综上所述，如何加大国有商业银行金融产品的创新力度具有相当关键的作用。文章分别从“金融产品严重相似、金融产品创新环境不足、产品创新制度不健全”三个方面剖析了国有商业银行金融产品创新所存在的问题，继而提出了具体的应对策略：健全金融产品创新的法规机制、营造较为宽松的金融监管的环境、构建金融产品创新保障机制、强化对专业人才的培养、强化对金融产品创新的风险预警等，以期对商业银行提供一定的借鉴。
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