提高面向小微企业的金融服务效率刍议
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。小微企业具有资金来源和形式多元化，企业规模小、组织结构简单，管理较为松散、经营具有不确定性等特点。由于小微企业本身所具有的特点使得其在融资时面临着担保物品不足、贷款利率较高、不容易获得贷款等问题，不能满足其发展过程中的资金需求。我国小微企业融资难问题主要表现在以下五个方面。
1.信用体系建设滞后导致小微企业融资成本过高
在金融领域，建立健全信用体系有利于维护市场经济秩序，提高市场配置资源的效率和效果。而目前，我国的信用体系建立在“经济人”的假设基础之上，主要与公民的经济生活相联系。然而，人也是“社会人”，诚信作为中华民族的一种传统美德，现有的信用体系却没有将公民在非经济生活中的良好品德纳入到我国的信用体系，使其不能全面反映公民的信用水平，加之我国尚未建立统一的信用体系，没有将信用与人们的日常生活有机地联系起来，不能从制度上合理地规范人们的失信行为，使得失信的成本较低而受益较大，容易导致失信行为的发生。作为理性经济主体的银行等金融机构会因为小微企业缺少抵押物而不愿冒失信行为发生的高风险去放贷，从而小微企业将面对较高价格的资金使用成本。
2.政策支持力度不足导致小微企业难以享受改革红利
虽然我国近几年十分重视小微企业的发展，出台了一系列的政策措施，但是银行往往根据其本身的经济风险成本与收益来决定其贷款对象与数量。当小微企业本身的风险较高，仅依据国家政策导向支持，不足以让银行贷款给小微企业或是这种贷款也是不可持续的。并且近年来，地方政府的债务较高，本身面临较大的财政赤字，更不可能提供给小微企业较好的政策支持力度。
3.金融企业经营的目标与小微企业需求存在矛盾
金融企业作为资金融通的中介机构，其资金来源主要是居民存款，其经营的主要目的是保持资金的安全，其次是保持资金升值。这就决定了其在进行投资决策时，更偏好那些经营管理比较完善、抵抗风险能力较强、信用较好的大型企业，这样在保证贷款资金相对安全的同时又能保持一定的收益。
4.金融企业缺乏适合小微企业需求的金融产品
金融机构的一些金融产品，如资产证券化、短期融资券、中期票据等理财产品主要针对大型企业，由于在规模、资质等方面的限制将小微企业挡在门外，限制了小微企业享受的金融服务。
5.小微企业自身难以满足金融机构的融资条件
小微企业的内部治理结构不完善、经营透明度低、抗风险能力弱、融资额度小、频率高，经营理念追求高风险高收益等特点，难以符合商业银行经营资金的安全性、流动性、盈利性的基本要求。近年来，在国家支持中小企业的政策影响下，商业银行对小微企业的重视程度有所提高，但出于对信息不对称、运营成本高等诸多方面的顾虑，对小微企业的金融服务仍然处于业务边缘。
二、解决小微企业融资难问题的几点建议
随着近几年我国经济结构改革不断深化，小微企业在我国经济中的作用越来越突出。目前，我国企业总数突破6000万，其中中小企业占比近96%，贡献了中国60%以上的国内生产总值以及50%以上的税收，并创造了中国近80%的城镇就业。今后随着我国城镇化的发展，小微企业在解决城乡就业方面的作用将会更加凸显；同时，小微企业在增强经济活力、增强创新力和培养企业家方面也将发挥重要的作用。
1.设立服务小微企业的专门化的管理机构以帮助小微企业分享改革红利
政府应当在各个省市设立关于扶持小微企业发展的专门化的管理机构，专门研究小微企业在发展过程中遇到的困难，并制定切实可行的政策，同时注重政策实施的监管与反馈。管理机构也应当建立相关的咨询机构，以方便小微企业在发展过程中遇到问题时来寻求帮助，也可解决小微企业初创时人才缺乏的问题。同时应当通过专门的管理人员收集小微企业各方面相关资料，充分了解企业具体情况，减少信息不对称性，对小微企业的借贷风险进行准确的评估。
2.积极建立健全信用体系以降低小微企业融资成本
小微企业融资利率高的一个很重要的原因是我国现有的信用体系不健全和经营风险较高。健全我国的信用体系，包含经济生活和非经济生活两方面，对弘扬中国传统文化，积极响应国家政策从事公益活动，具有高尚品德的人员和企业应当提高其信用水平。这样可以在一定程度上提高小微企业的信用水平，也有利于和谐社会的建设，体现信用的真实含义。同时，社会应当着手完善每个人的信用账户，并健全全社会的信用网络，各行各业能够分享信用信息，使信用成为居民的第二身份证，将居民的信用水平与其生活和享受的基本公共服务相挂钩。
3.完善担保制度以增强小微企业借贷能力
小微企业在融资时往往被要求提供相应的财产担保，但由于小微企业自身资产较少，难以满足金融机构要求。因此可以设立专门为小微企业贷款的担保机构，其资金一部分来自政府的财政支出，并采用公司化的运作模式，兼顾社会责任与盈利。同时尝试创新贷款担保方式，如联户担保、仓单提单质押、应收账款质押或采用组合担保等方式。
4.加强诚信文化建设以提升社会信用水平
诚信教育与诚信文化建设是引领社会成员诚信自律、提升社会成员道德素养的重要途径，也是社会主义核心价值体系建设的重要内容。弘扬诚信文化，应当树立诚信典型，表彰诚信模范，明确学习榜样，同时深入开展诚信主题活动，提升整个社会的诚信水平。
5.充分利用互联网金融以扩大小微企业融资渠道
随着信息技术的发展，互联网在金融方面的应用越来越普遍。它具有形式多样、审批简单、融资快速、成本低等特点，极大地降低了小微企业的融资门槛。充分发挥互联网金融的积极作用，设置一系列适合小微企业的金融产品，发挥互联网金融的便捷作用，提高社会闲置资金的使用效率，更好地服务小微企业。
6.小微企业增强自身实力以增强自身借贷能力
小微企业自身应当诚信经营，按照合同要求还款还息，保持良好信用。切不可为了一时之利做任何损害信用之事。小微企业自身应当制定合理的发展战略，积极发展增强自身经济实力和借贷能力，实现自身发展的良性循环。
