商业银行的发展战略研究
一、前言
互联网金融发展趋势非常快，尤其是移动支付、网上购物、云闪付等技术，与先前网上银行支付的传统金融模式大为不同，对我国传统金融业造成了相当大程度的冲击，金融与互联网相结合产生一种新的金融业态，借鉴刘倩对金融本质剖析，是对复杂的环境下进行配置优化。而传统金融业资金配置较单一，融资方式主要有直接融资、间接融资，直接融资依靠资本市场进行“面对面”融资，像资本发展程度极高的国家都是如此，间接融资是借助中介（银行、民间借贷、P2P等第三方机构）来完成资金从供给方到达需求方的过程，供求双方并未形成直接的交易关系，而以此为主要融资方式的国家总是会形成较强的银行金融系统，降低风险对金融来说是重中之重，金融主体应做到大大降低由于信息不对称而产生的交易成本，减少恶意拒付的道德问题，来实现企业财富最大化，金融中介（第三方金融等）具有减少交易成本专业与规模优势的特点，对中小企业等其他个人融资更能降低成本，相比与“面对面”融资方式，有利于中小企业以较低的成本融资，直接融资与间接融资是相辅相成的、共同促进资本市场发展的两种方式，不同的金融主体需要的方式不一样，择适者而为之。
二、互联网金融定义及分类
对互联网金融的定义，学者们目前尚未形成统一并且权威的看法，本文采用吴晓求所给出的定义：对互联网金融看法，指的是具有互联网精神，以互联网为平台，以云数据整合为基础而构建的具有相应金融功能链的新金融业态，也称第三金融业态。
对互联网金融实用性进行分类，国内外互联网金融分为以下四类：第一为第三方支付，主要包括互联网和移动支付，第二类为网络融资，主要包括平台贷款和小微贷款；第三类为网络投资，一是P2P等平台融资的资金提供者，二是网上货币市场基金。
三、基于互联网金融背景下商业银行战略选择
互联网的发展日新月异，对传统商业银行产生巨大的影响，所以商业银行必须利用自身原有优势，制定适合大形势下的发展战略，顺利度过互联网金融的冲击。
（一）利用信息技术改进银行支付结算体系
1、积极推进网络支付，传统商业银行应着重加强网上支付的建设，拓展相关技术，因为21世纪是处于快时代的，支付必须趋于便捷、安全、迅速的特点。商业银行想要占领移动支付的壁垒，必须实现零交易费，现有的微信支付、支付宝支付尽管是第三方软件，但却无交易费用，也很方便快捷，商业银行网上支付也必须满足这些条件，再加上自身良好的名誉，定会跻身移动支付前列。
2、重视移动支付业务，随着智能手机的广泛普及，移动支付也成为人们新的支付形式，商业银行必须创新，开拓新的支付方式，例如虹膜支付，2013年我国已经掌握了虹膜技术，由于虹膜的唯一性，将其作为支付验证的方式，最合适不过，吸引客户通过商业银行来进行移动支付，并且加强与第三方机构（大型商场、连锁店、高档酒店、政府及事业单位）的合作，鼓励客户选择移动支付，并给与适当的优惠，免去刷卡、现金支付的烦恼。还要重视手机银行的服务功能开发，保证客户资金安全是重中之重，确保每个步骤都按部就班的完成。
（二）建设智能网络银行
1、互联网金融背景下，必须将传统网点转型，传统网点由于其高昂的费用而降低银行的利润，不再是拓展业务最优势的方式，应加快将网点像智能化方向转型，减少服务人员，降低管理费用，推进智能化服务，通过自助服务，提高工作效率，致力于提升客户满意度，提高金融服务的普惠性和便民程度。
2、加强对直销银行发展，商业银行扩展自己的业务，不应把主要业务放在拓展网点，鼓励客户通过直销银行来进行操作，例如购买电子债券、国债、理财产品、基金等。银行利用互联网渠道为客户实时更新最新的产品，使客户使用起来更加快捷，还大大减少了银行因建立网点而产生的成本。国内已有不少商业银行成立直销银行，但由于产品单一化、同质化等原因，直销银行必须加大投资知识资本，达到财富最大化的目标。像平安银行客户增长量巨大，较年初达到833%，是一种先进的直销银行方式，值得借鉴。
1、利用数据搜索提高银行精准营销能力，银行拥有特别巨大的客户资源，但是并没有很好的挖掘出来，使资源闲置，这大大影响营销的效率。现如今大数据时代到临，云技术、互联网金融迅速发展，亟需引进专业人才。人力资源在任何企业都是核心资源，商业银行与客户配对式系统需要高端人才维护，所以必须加强对人力资本的投资，引进各方各面的人才，为商业银行保驾护航。同时积极探索与电子商务、社交媒体、移动服务提供商等互联网平台的战略合作，获得客户更点对点的交易数据，进而通过对市场和客户的智能分析，提升商业银行智能化决策水平发展，引领大数据时代。
2、扩展资管业务，由于国家政策不断调整，银行业利率、存款准备金不断下降，故而商业银行必须拓展资产管理业务，开展新的业务，使的流动资金更好的利用，节约资金占用度。而且可以吸引新的客户，扩大银行自身规模，提升理财市场占有率，实现财富最大化。鉴于目前，大多数银行的资管业务存在与自营业务项目模糊，产生风险。可以尝试将银行资产管理业务分拆为子公司的模式，以此来完善资管业务的转型，提高效率。
（四）实施综合经营策略
1、走多重发展道路，针对需求细分市场。日前我国金融理财已区分市场，针对不同投资者设立不同项目，比如针对大学生设立小额风险偏高的项目，贫困人群设立风险低的，中产阶级设立中风险收益可观的项目，准确根据不同群体需求设立适合的项目，细分市场，扩大银行发展道路。随着利率市场化制度推进，银行业利润不断下降，故而商业银行应推进混合经营发展道路，整合银行业资源，合并发展，建立该金融领军公司，使商业银行繁荣发展。
2、着重发展投行业务，互联网冲击巨大，商业银行资产增速放缓，信贷资产风险上升，商业银行发展遇到了挑战。互联网时代是创新的时代，在这个大背景下，网贷平台更应该优化服务、勇于创新，使银行业蓬勃发展。在我国资本市场现状下，建立投行业务具有广阔的市场前景，向商业银行信贷业务转型，实现财富最大化目标。
四、结论
互联网金融的快速发展对传统商业银行的生存环境构成巨大竞争压力，传统商业银行必须以积极应对互联网金融这个巨大机遇，如若不然将处于非常被动的地位，互联网金融会使传统商业银行的经营理念和产品类型发生改变，使得商业银行加快转型，最终互联网金融与商业银行互相进步、互相竞争，达到双赢。（作者单位：济南大学商学院）
通讯作者：陈雅然
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