民营银行拓展农村金融市场之思路
基金项目：山东省高校科技计划项目――青岛工学院董事长科研资助基金项目，民资商业银行发展存在的问题与对策研究，编号：J15WG46，课题组成员：徐艳华、王永照、张晓艳、杨靖、逄山舒、刘鑫、孙晶晶、刘红霞等。
民营银行开闸后，有关民营银行发展的讨论成为金融领域的一个焦点问题。党的十八届三中全会提出，银行的发展要注意普惠金融，由于农村金融市场的特殊性，国有银行当前在普惠方面不能很好地发挥作用。当前的中国农村金融市场，特别是那些容易被忽视的偏远农村地区、城乡贫困群体、中微小企业缺少金融服务机构。发展民营银行对于实施普惠金融起到了重要的作用，为广大的农村村民提供了平等的享受金融交易的权利，如果民营银行抓住普惠金融的政策，就能够有效地帮助贫困群体脱贫，推进社会主义和谐社会建设。民营银行可以在农村金融市场拓宽融资渠道，服务经济发展，加快金融创新，提升综合服务水平，优化金融发展环境等，同时促进农村金融市场的长足发展，使二者达到共赢的局面。
一、民营银行及其市场定位
民营银行的定义主要可以从以下三个不同层面来理解：第一是从产权角度来解释，认为民营银行是资本来源于民间资本，由民间资本控股的银行;第二是从公司治理结构角度出发，按照市场化的机制经营管理，认为民营银行是现代公司治理结构的企业;第三是从资产结构角度出发，强调民营银行服务理论，将民营银行的定义概括为主要是为民营企业融资服务的银行。
如何把民营银行经营得更好，是当前民营银行应该考虑的主要问题。在当前银行竞争激烈的情况下，民营银行作为刚起步不久的新兴金融模式，规模较小，要想快速发展应当明确自己的市场定位。本文认为民营银行产品和服务应当具有差异化、品牌化和特色化的经营理念，使得民营银行有自己的市场定位：农户、中小微企业。
民营银行作为灵活运作的金融服务机构，在服务农村金融市场和中小微企业方面有独特的优势。在多元化经济发展的今天，农村金融市场规模不断壮大，农村市场潜力巨大，但是服务于农村金融市场的金融机构较少，民营银行可以抓住这一契机，准确定位，拓展农村金融市场，获得竞争优势，达到双赢的目的。
二、民营银行与农村金融市场现状分析
1、民营银行发展现状分析
民营银行在中国发展起步较晚，但是近几年随着国家支持力度的加大，民营银行发展较为迅速。目前，我国的民营银行有批准经营成立的，有正在筹建过程中的。表1和表2介绍了我国建立的民营银行和部分审批筹建的民营银行，这都预示着我国民营银行的发展出现了新进展。
从当前我国民营银行的发展情况来看，虽然发展速度较快，但是目前我国银行业金融机构中国有商业银行仍然是主导，民营银行的市场份额较小。民营银行的金融市场占有率中仅占5%，地方政府和企业控股的银行占到35%，国有银行的比例高达60%。
图1列举了部分民营银行的2014年资产规模。民营银行在国家政策的支持下，持续健康发展，资产规模都在不断增加，民营银行的发展打破了国有银行的垄断，不断增加的资产规模，促进了金融市场的多元化发展格局。
2、农村金融市场现状分析
近几年随着国家对“三农”的投入不断增加，农村经济得到了较快的发展，农村金融服务机构也随之增加。多种银行进军农村金融市场，但是农村金融机构的覆盖率仍然较低，巨大的市场潜力却吸引着更多的银行开拓农村金融市场。
（1）农村金融市场潜力巨大。近几年，国家不断提出支持“三农”的优惠政策，农民致富创业和农村地区逐渐发展的中小企业对于资金的需求将会更多，在破解城乡二元结构，推进城乡发展的过程中，资金的需求规模潜力巨大，农村金融市场吸引着更多的银行进入。
如图2所示，从2008―2014年农村地区经济发展迅速，人均纯收入稳步快速增加，随着农民收入的增加，农村金融市场也蕴藏着巨大潜力。而相对的农村地区现有的金融服务机构的规模却跟不上农村经济发展的速度。根据相关的数据显示，2013年全国有3.5万亿元的农户贷款，占全部银行贷款总数的6.5%。农村地区发展不平衡，偏远农村地区金融网点覆盖率低，所以巨大的农村金融市场有待于进一步开发。
（2）不同类型银行进军农村金融市场。为了推进工、农、中、建银行的商业化改革，提高银行的经营效率，银行大量裁撤、合并农村金融网点，减少了农村金融服务机构。但是近几年来，随着国家政策的扶持，不同类型的银行都在不断开拓农村金融市场，以求能够快速占领农村金融市场。邮政储蓄银行、农行正在不断进军农村金融市场。村镇银行、农村商业银行是服务农村金融市场的新兴金融机构，在服务农村金融市场方面起到了重要作用。
潜力巨大的农村金融市场也吸引众多国外银行来参与竞争。例如2007年12月13日在湖北由外资银行成立的中国第一个村镇银行就是汇丰银行，因此汇丰银行成为中国最早、开设网点最多的外资机构。随后，随着我国农村金融市场的发展，渣打、花旗、澳新银行等都在中国农村金融市场中设了村镇银行，不断开拓农村金融市场。 （3）潜力背后的金融风险。农村金融市场背后同样也存在着金融风险。首先，由于广大农户缺乏金融意识，农村地区金融基础设施发展不足，所以银行在推进农村金融市场上也存在着风险大、业务成本高、收益低的金融风险。其次，在农民信用意识建设方面，缺乏有效的宣传，农民信用意识淡薄也使得农村金融市场存在着金融风险。最后，由于当前农村金融设施落后，金融网络设备跟不上经济发展速度，广大农户的交易金额较少，民营银行服务农村金融成本和交易成本较高。
三、民营银行拓展农村金融市场的必要性
1、民营银行拓展农村金融市场的天然优势
民营银行作为机制灵活的现代金融服务企业，在开拓农村金融市场上具有独特优势，首先表现为交易成本的优势。农村金融市场的特点是农户交易额较低，交易不集中，较为分散，国有银行在服务农村金融时，一般都是按照大客户服务程序进行，相对地就会增加交易的成本。而民营银行在服务农村金融市场上，由于其运行机制灵活，组织架构、管理层次较少，所以就会节省交易成本。
除此之外，民营银行的创新能力也有一定的比较优势。民营银行可以根据不同的农村地区，推出不同的服务项目，针对不同农村地区经济发展特色，设立专门的扶持当地农业经济发展的针对性较强的民营银行。一般而言，加快民营资本进入农村金融市场，不仅可提升民营银行进入农村金融市场服务的业务范围，增强民营银行内资金实力，更重要的是可以解决当前小微企业、农村市场的金融需求。
2、民营银行是优化农村金融市场资源配置的有效实现途径
现有的国有银行在开拓农村金融市场方面投入不足，大力发展民营银行，凭借其灵活的机制，可以解决农村金融市场有效需求不足的问题。目前，农村金融市场发展较快，金融服务机构跟不上农村经济发展的速度，存在有效需求不能及时得到满足的现状，而我国农村金融市场对其资金供给存在明显的障碍。民营银行进入农村金融市场并进参与竞争后，农村金融市场资源配置的效率就会实现最优。推进民营银行进入农村金融市场是为了不断开拓农村金融市场，优化现有金融资源配置效率。
四、民营银行拓展农村金融市场存在的问题
1、民营银行发展缺乏宽松的政策环境
当前，随着经济的多元化发展，金融机构也呈现出多元化发展的趋势，民营银行的发展是金融机构多元化发展的重要表现。虽然国家放宽了民营银行的设立条件，但是民营银行的设立审批程序依然复杂，民营银行在中国发展的规模较小，配套环境不完善，导致民营银行发展较为缓慢，在开拓农村金融市场方面民营银行缺少宽松的政策环境。
目前，国家没有建立完善科学的金融监管体制，要使民营银行持续健康发展，必须改革目前的银行监管制度，完善农村金融市场的监管体系。民营银行在农村金融市场上得不到农户的信任，和传统的国有银行相比，民营银行处于劣势地位。所以在开拓农村金融市场上的竞争力不足，严重影响了民营银行在农村金融市场上拓展相关业务。另外，民营银行在农村金融市场上业务和经营服务的范围受到限制，比如相关部门对民营银行的资金规模、可以借贷的数额都有明确的限制，导致民营银行在农村金融市场上没有宽松的环境发展自己，也不能更好地服务于农村金融市场。
2、国有银行垄断下民营银行发展困难
1996年民生银行的成立，打破了国有银行垄断的局面。现阶段，我国的银行体系呈现金字塔结构，国有银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、村镇银行构成了当前的金字塔状的银行体系中，工农中建交五大国有行占市场份额的60%，大型国企和地方政府平台公司控股的银行占35%，民营银行的市场份额仅有5%。
当前，国有银行的竞争本身就比较激烈，而加快利率市场化的进程，无疑加剧了银行之间的竞争。民营银行的设立都是服务于地方经济发展的，没有形成规模的市场效应，这也就说明民营银行无法在全国性农村金融市场进行资源调配。
按照我国规定的存款利率只能上调10%，现在更多的农户把余款存入理财产品。如何吸引更多的储户，带动民营银行的效率，提升业务量，将是民营银行面临的重要问题。
3、民营银行存在信誉风险
民营银行在中国发展的时间不长，与传统的国有银行相比，民营银行在信誉上存在信用风险的问题。信用是银行生存发展的根基，民营银行要想不断扩大在农村金融市场上的影响力，良好的信用是民营银行吸收农户存款、扩大资产规模效应首要条件。
民营银行在农村金融市场上的信誉问题直接影响其业务的拓展，但是民营银行的信用建立是一个长时间的问题。民营银行在农村金融市场处于探索起步阶段，发展规模不大，而且农村地区对于民营银行的了解不是很深，认为民营银行成立的目的是为了圈取更多农户的钱，导致民营银行的信誉不是很高。和传统的国有银行、农村信用社相比，不能较好地得到广大农户认可。广大村民没有对民营银行树立信心，在一定程度上阻碍了民营银行在农村金融市场上开展业务。
4、农户信用缺失影响民营银行发展
民营银行在拓展农村金融市场的过程中，也会受到农户信用等级的影响，农户信用水平的高低影响到民营银行在农村地区的发展速度。一些农村地区虽然经济发展水平较高，但是部分农户依然存在着信用水平较低的情况，例如贷款不能如期还款。
本文收集了2010―2013年农村商业银行不良贷款余额和不良贷款率，如3表所示。从中我们可以看出，农村商业银行不良贷款呈现出上升的趋势。在现阶段农户信用体系不健全，不良贷款比例上升，导致农村商业银行在拓展农村金融市场方面存在困难。 近几年人民银行数据显示，到目前为止我国有1.3亿人建立了信用等级，但是目前我国农村地区人口有7.5亿，我国农村地区信用等级制度有待于进一步提高。信用等级水平的评定，有利于民营银行在农村地区开展业务，对于民营银行和农村金融市场都能起到很好的作用。
此外，农民进行贷款时可以抵押的东西不多，固定资产较少且变现能力不足。在当前信用体系不健全的情况下，信用问题严重影响民营银行的发展。
五、民营银行拓展农村金融市场的对策
1、构建合理的民营银行发展政策环境
民营银行的发展是我国市场经济发展的必然结果，是构建多元化金融体系的必要举措，当前民营银行发展，要建立适合其发展的各种政策环境。
（1）构建利于民营银行发展的制度环境。构建良好的金融监管环境，优化民营银行发展的金融环境，加强国家对于民营银行的监管力度。营造公平合理的竞争环境，消除民众对民营银行的所有制歧视。民营银行要想发展，就要不断开拓业务范围。国家应积极扶持民营银行的发展，通过各种优惠政策，例如税收优惠、补贴制度，给予民营银行拓展农村市场足够的支持力度，使其更好地服务于农村金融市场。除此之外，国家层面要加强立法建设，使得民营银行的发展有法律的保障，为其营造公平合理的竞争环境提供强有力的支持。
（2）完善监管制度，提高民营银行监管水平。强化中央银行、证监会和银监会的金融监管力度，可以成立专门的金融监管局来对平时的金融市场业务进行监管，尤其是加大对于民营银行的监管力度，完善我国的金融监管体系，达到有效对民营银行进行监管的目的。
完善监管的方法，提高监管体系对于民营银行的监管力度。这就要求相关监管部门加强对于民营银行监管数据的透明化，使民营银行更好地接受社会各界的监督，确保监管体系的可行性。
2、增强实力，打破国有银行垄断
民营银行按照新的运行机制，按照企业的组织架构发展，具有较好的发展活力。健全的公司法人治理结构，是民营银行发展的组织保障，是扩大其规模的必要前提。当前的金融市场是多元化的金融机构并存的局面，民营银行作为经济发展必不可少的一个要素，其重要性不言而喻。增强民营银行的实力，就要求民营银行在风险控制、人员匹配等各方面都要达到一定规模，使得民营银行有实力和国有银行竞争。打破当前国有银行一花独放的局面，增强农村金融市场的活力、竞争力。
民营银行的发展要合理定位，要抓住当前国家扶持农村经济，推进社会主义新农村建设的有利局面，进军市场潜力巨大的农村金融市场，服务农村经济、中小企业，找到自己的定位，加快发展，和国有银行在农村金融市场上相互竞争，各自发挥不同的作用，更好地服务农村经济发展。
3、推进民营银行信誉建设
民营银行作为经济改革发展的新生力量，承担着促进国民经济发展的重要任务，农村金融市场，作为刚刚开发的金融空间，拥有着巨大的潜力，吸引着多种银行进入竞争。信誉作为无形资产，是一个银行生存发展的根基。民营银行的信誉建设关系到银行生存发展的根本，在金融市场的公平竞争之中，如果民营银行有了较高的利润率，较高的资本充足率，储户就会相信银行，银行自然就有了较高的信誉。要建立一套法规制度，加强监管机构对新建民营银行的盈利性、流动性的监管;善于寻找制度创新，通过寻找试点银行进行制度创新，然后逐步推进，就可以创建一批良好信誉的民营银行。
4、加快农户信用体系建设
农户信用体系建设是保障民营银行进入农村金融市场的基础性支撑。建立信用体系制度，可保证民营银行顺利开展业务，在农村金融市场上不断开拓自身业务，保证农村金融市场的活跃性，达到更好地服务农村金融的目的。
首先，要加强农民信用意识建设，不断加强宣传，科普个人信用建设的重要性，使得信用观念深入人心。其次，继续普及建立农户信用档案，建立个人信用经济身份证，记录个人的信用行为，这些行为将影响个人未来的经济活动，形成农户的日常信用记录。最后，加强国家在信用方面的法律建设，加强立法，使得居民信用建设有法可依，减少民营银行在拓展农村金融市场时的后顾之忧，不断为民营银行拓展农村金融市场提供支持。
六、结语
随着国家不断加快推进农村地区发展，中国农村金融市场持续健康发展，农村金融市场潜力巨大，农户的购买力和投资逐渐增强。所以本文认为积极拓展农村金融市场对民营银行的可持续发展来说具有深远的战略意义。
