我国农村商业银行经营风险分析研究
自改制以来，在经营业务以及定位方面，我国农村商业银行都有了很大改变。在经营业务上来说，相比以前农村信用社其具有更加广泛以及复杂的业务对象，和寻常的商业银行对比，具有更加局限以及特殊性的经营活动。在经营定位方面来说，从单一的支持三农转变为了对地方经济服务[1]。所以，本文主要对农村商业银行经营风险的分析，从经营内部风险以及外部风险展开了研究。
一、农村商业银行内部经营风险分析
我国农村商业银行在经营上，其内部风险主要有：
（一）资本风险。作为银行实力以及竞争力的体现，进行分析银行经营风险是需要首先对资本风险进行评估。巴塞尔协议是被成为最为实用的资本风险评估标准，该协议在2010年底进行了最为严格的一次更新。在2016年是要求要保持在8%的总资本充足率标准线，然后未来三年，慢慢升高的10.5%。同时设立一个高于风险资产2.5%到7%的缓冲防护墙，其目的为了防止在风险存在冲击是避免银行发生金融危机。
（二）信用风险。对于我国农村商业银行经营中存在的信用风险也要进行恰当的评估，很大一部分的信用风险发生因为多数农户乡村违约时的银行帐号单变成烂账，造成严重的信用风险，因此需要银行能够及时准确地得到信用度更新，给企业、个人进行投资结构以及贷款的调整。
（三）收益风险。我国农村商业银行是以盈利为目的的股份制企业，收益风险能够很好的体现他的经营水平，当收益风险产生时，说明企业经营不善或者收益不好。因为银行整体的业务选择面不宽，或者很多不良业务使得后续经营存在很多隐患，导致自白利润率相对较低。
（四）流动性风险。该风险主要表现为资金链周转不开，因为很多中小型银行有一定的区域限制，或者是农业经济生产阶段，使得农户在母校个时间段集中大量的提现资金或者贷款，进而使得银行资金流动性变快。改制后的银行他的自主权利更加政党，一些银行为了使经营规模扩大往往会实行大量的房贷，或者降低门口来增加客户，这就使得风险严重提升。
（五）操作及其他风险。和城市商业银行相比，我国农村商业银行的工作人员结构、素质整体来说普遍偏低，很多的管理层都是原来的农村信用社人员，以及原来你行色中的管理体制，这就使得银行承担了很大的操作风险。在银行经营过程中，除了以上几种风险以外，还存在着其他的风险，如道德风险、犯罪风险等，这都会严重的影响我国农村商业银行的经营。
二、农村商业银行外部经营风险分析
农村商业银行外部经营风险，主要是只因为银行外部经济原因形成的风险，因为外部原因形成的风险属于不可控制风险，主要有下面几种风险。
（一）市场风险。从我国农村商业银行的市场来分析，它的市场风险主要是两个部分：一部分，农村上银行已不是以前的单一经营业务内容，而是多方面多形式化的经营内容，它和外界市场接触角度，这样使得整个的金融市场波动会严重影响农村商业银行的经营，使得银行经营不良。另一部分，因为银行主要是针对农村，所以它的服务对象以及服务领域主要是针对非城市用户，进馆有相应的政府扶持，但是因为农业经济市场的影响也会使得我国农村商业银行经营波动较大。在市场价格形成波动时也会造成经营的偏离，农村商业银行也因此会不同程度上影响他的业务客户交易或是有经营范围。
（二）利率风险。到2017年，我国农村商业银行制度改建已将近15年，而且我国也早已启动了利率市场，进一步开放，我国农村商业银行利率将会受到市场经济的影响。在我国农村商业银行经营业务中，也会有一些利率相对比较敏感的内容，如外币业务、国债业务的，当然这些你的事促进我国农村商业银行资本市场化以及业务国际化的前提，而且利率风险也不能称之为末端问题了。进行利率开放后，存款利率允?S1.1倍基值内变化，贷款利率地址几点的0.7倍，这样使得银行间存在更加激烈的竞争市场。是的农村商业银行贷、存款利率差更加缩小，直接造成了农村商业银行的经济利益缩减化。
（三）汇率风险。对于我国农村商业银行来说，改变了原有信用社单一存贷款模式。所谓的汇率风险，主要是指市场汇率波动使得银行预期收益偏离的现象。非常多的因素会影响汇率的变动，如战争、国际重大政策、进出口贸易变动政策等等。
（四）竞争风险。所谓的竞争风险，他是指农村商业银行同其他的一些金融机构之间的竞争。这就直接使得农村商业银行客户量减小，投资回报降低，业务量骤减，利息收益较低等诸多问题[2]。伴随着第三方支付平台的兴起，以及一些理财机构的崛起，如支付宝、微信钱包当然，这都使得银行客户减少，业务量缩减，严重影响了我国农村商业银行的经营发展。
（五）政策法律风险。我国政策及法律的出台，尤其是对于我国农村商业银行，造成了很大的影响。在2003年以及2014年但不得俩个法律政策对农村商业银行经营管理进行了较为完整的规定。
三、结语
通过以上叙述，目前我国农村商业银行在经营过程中存在的风险较多，这就需要对经营风险进行及时的检测，掌控，以及有效地提供解决措施，更好的促进我国农村商业银行的经营。
