浅谈村镇银行面临的困境及其发展路径
中图分类号：F832.35 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）007-0-01
其实，村镇银行与其他银行分支机构存在明显的差异，它属于一级法人机构，主要为农民和农村经济提供金融服务，其出资人一般是境内自然人、境内外金融机构以及企业法人，而且普遍设立于农村地区，建设时还需遵守相关法律法规。从目前情况看，为了完善农村金融市场，促进农村金融发展，村镇银行应实现可持续发展，但由于村镇银行面临众多的发展阻碍，再加上全面推动村镇银行发展，高效提升服务效率并非易事，所以相关人员还需再接再厉。
一、村镇银行面临的困境
（一）定位存在偏差，办行效果不佳
从目前情况看，我国村镇银行自我定位存在一定的偏差。比如，部分村镇银行表面上接受政府的补贴，但实际上市场定位、运营情况等和政策性目标脱轨，而且出于追求利润最大化的目的，村镇银行大多将资金集中于可盈利的优质项目。其实，村镇银行定位存在偏差，办行效果不佳：一方面是因为村镇银行现行制度不合理。具体而言，村镇银行资金不仅源于国内外产业、银行资本，还包括民间资金，所以经营的最大目的是追求利润最大化，因此定位也就偏向于盈利。另一方面是因为股权设置，换言之即是民间资金为村镇银行提供了相关服务以及便利，也会被发起人制度制约，致使村镇银行无法脱离现有的金融机构，独立存在、运作。
（二）吸收存款不足，贷款需求过大
由于农民的收入来源较为单一，而且受地域环境、自然条件等的限制，所以他们的收入普遍不高，而且农民的闲置资金较少，再加上村镇银行设点不多，社会公信力不大，部分农民对其不太信任，所以从农民手中吸收存款的难度较大。另外，由于国家十分重视“三农”，而村镇银行建立的目的是为农业提供服务，所以很多需要贷款但在原有的金融机构得不到贷款批准的农民就会将目光投向于村镇银行。然而由于村镇银行吸收的存款不多，闲置资金较为缺乏，所以农民群众较大的贷款需求会给村镇银行带来较大的发展压力。
（三）风险隐患较大，抵御能力较差
其实，村镇银行的风险主要源于农民贷款后没有能力偿还，或者没有偿还的意识。现今，村镇银行主要为农民和农业提供信贷服务，而一方面农业受自然环境、?夂虮浠?等影响，农民收入不太稳定，而国家出台了许多惠农政策，使农民对其较为依赖，甚至认为贷款等同于补贴，另一方面我国农业保险体系不健全，存在较多的漏洞，无法为农民提供确切、有效的保障。因此，当农民收入较少，有些人会选择不偿还贷款，另外由于部分农民的道德素养较低，还会出现贷款不认、欠账不还等现象，致使信贷道德风险的产生。
二、村镇银行的发展路径
（一）明确自身定位，优化服务效果
现今部分村镇银行定位不明确，而实际上，无论是村镇银行的初始设立意图，还是发展到一定阶段的目标都应始终坚持支持农业发展、服务于“三农”等理念，坚持小额、流动等原则，并面向广大农村地区，不断优化、完善信贷体系，建立特色服务模式，实现可持续发展，否则村镇银行的发展之路困难重重。除此之外，为了优化服务效果，一方面村镇银行相关人员应根据当地经济发展情况，深入分析市场需求，结合自身优势，致力于挖掘优质、有潜力的客户，弥补市场空档，另一方面还应加强信用审查力度，也就是说除了贷款人的收入水平、日常开销等，还应调查他的家庭环境，性格特征等可能会影响还款的次要因素，以此避免蒙受损失。
（二）强化宣传力度，提高信贷能力
为了解决资金供求问题，村镇银行应致力于增强社会公信力和提高信贷能力。其实，增强社会公信力就是让农民信任并认可村镇银行，为了达到这一目的，不仅可以借助电视、微博等媒体平台，加强宣传力度，努力塑造良好的形象，还可以开展一些优惠活动，提高自身关注度，并强化支农力度，争取获得广大农民群众的信任与支持。其实，村镇银行提高信贷能力的关键在于吸收存款，而在获得农民信任的基础上，吸收存款的难度将在极大程度上降低，此时增加农民收入才是重点，而增加农民收入难度极大，政府加大政策支持是一方面，农民群众加强创业力度、增强创新意识、积极发展新农业是另一方面。
（三）加强人才培养，引进防控机制
村镇银行为了防控风险，一方面可以引进防控机制，创新贷款制度，这也就意味着村镇银行应做到以下三点：第一，村镇银行相关人员应根据自身情况，建立有效的风险评估体系，严格制定相关规章制度，防止因信贷人员道德素养问题或主观评估失误而导致的风险出现；第二，引进一些较为成功的模式与机制；第三，加强贷前审查，贷后追踪力度。村镇银行可以安排两到三位工作人员负责审批贷款，并对贷款人贷后的偿还能力等进行进一步地跟踪调查。而且为了加强效果，应实行连带责任制，即当贷款人无法偿还时，相关负责人应承担一定比例的连带责任。同时，村镇银行还应加强人才培养力度，以此确保上述措施的实施效果，并达到提高银行办事效率以及质量的目的。
三、结语
通过上文的分析可知，研究村镇银行面临的困境及其发展路径具有重大意义。一方面，只有明确了村镇银行面临的发展困境，才能有针对性、有目的性地研究相应的发展路径，才能从根本上解决村镇银行面临的难题，促进其发展。另一方面，健全可持续发展的农村金融体系，促进农村金融健康发展，有利于提高我国农村经济水平，改善我国部分农村地区贫困现状。然而将村镇银行发展路径落到实处并非是一朝一夕就能完成的，这不仅需要相关人员花费大量的时间与精力，还需要相关部门加大政策扶持力度，并给予相应的支持与帮助。
