试论我国农村金融抑制及金融深化问题
随着时代不断演变，全面建设小康社会已成为新时代重要的目标。在建设的道路上，建设现代化农业，促进农村经济繁荣发展，不断增加农民收入是其核心所在。同时，在金融体制改革的浪潮中，农村金融业在解决“三农”问题上发挥着至关重要的作用。但就当下农村金融业发展的现状来说，并不乐观，金融抑制问题日益突显。面对这种情况，采取可行的策略消除金融抑制有着非常深远的意义。
一、我国农村金融抑制表现形式
从某种意义上说，我国城乡之间已有的金融体系并不合理，致使农村与城市金融市场相互独立。换句话说，这个市场只是农村向城市输送资金的单向渠道。在这种状况下，农村普遍存在金融抑制现象。而我国农村金融抑制问题表现在很多方面。因此，本文作者对其中的冰山一角予以了探讨。
（一）农村金融市场缺乏有效竞争
总的来说，当下，在我国农村金融市场中，存在多样化的金融组织，但这些组织之间并没有形成有效的竞争机制。具体来说，一是：农业发展银行方面。这些银行没有稳定的收入来源，日常的业务范围并不广泛。同时，在农村经济发展中，农产品的收购是农业发展银行唯一发挥政策性金融组织作用的地方。二是：农业银行方面。农业银行各方面的业务和商业银行类似。在发展过程中，农业银行在农村经济发展中的地位日渐削弱。进而，在农村金融市场中，农村信用社已成为唯一的正规化金融组织，成为支撑农村金融业发展的主要渠道。但在实际运作过程中，由于受到各方面因素影响，农村信用社并不能长期担任这一重要角色。
（二）农村的金融工具单一化
总的来说，金融工具单一化是农村金融抑制的主要表现形式之一。交易品种单一、交易手段落后是当下农村金融市场的一种普遍现象。在偏远地区，情况更为严重，只有农村信用社作为存贷机构，限制了农民交易金融商品的渠道。具体来说，首先，在农村金融市场中，很多中间业务都没有开设。比如，代理收费、银行票据承兑。其次，其它业务，如银行卡、网上银行业务覆盖的范围很小。最后，在农村，并没有建立对应的证?唤灰资谐∫约�期货市场。农民参与各种常规金融商品交易的�?会很少。比如，金融债券、股票。农民能够进行筹资、投资渠道较少，不能有效地扩大农民的收入渠道。
（三）利率不能有效发挥资源配置的作用
对于政府金融管制来说，利率管制是其重要的元素。在资源优化配置方面，主要体现在这些方面。一是：我国统一的利率管制无法有效解决农村金融机构经营成本问题。尽管针对这方面，国家已采取一系列的对策，但其效果并不明显。比如，在农村信用社方面，其政策性策略并没有提高其定价能力，也没有对经营机制起到积极的作用。比如，没有站在客观的角度，把商业业务和政策业务区分开，阻碍了它们自身功能的发挥。二是：没有从实际情况出发，合理制定利率策略，使农村银行发展受到各方面因素的阻碍，也使国有银行在农村的分支结构很难生存下来。三是：在农村，邮政储蓄在转存央行方面的利率比其它金融机构都要高。在这种情况下，邮政储蓄成为了农村资金流出的重要渠道，导致大量资金外流，不利于农村经济建设发展。由于利率制定与管制不合理，农村金融市场出现了垄断局面。由于没有有效的竞争机制，造成垄断机构存在一系列的问题，比如，经济效益不断下滑、效率极其低下。
当然，除了上面这些，还存在一些其它方面的表现形式。比如，没有建立完善的金融体系，信贷资金存在安全隐患，制约了农村相关金融机构对该地区的信贷投入，阻碍了农村经济的发展。比如，农村金融机构分工不合理。如在农村，邮政储蓄只有存款业务，造成大量资金的流失。而对于农业发展银行来说，没有存款业务，信贷业务的范围也很狭窄。
二、我国农村金融深化策略
从某个侧面来说，农村金融抑制问题已使我国农村金融业陷入恶性循环中，严重阻碍了农村经济发展。针对这方面，采取可行的策略从根源上解决农村金融抑制问题已成为当下刻不容缓的事情。同时，也是“三农”问题得到有效解决的必经之路，能够不断推动我国新农村建设。对于农村金融抑制问题来说，金融深化策略具有多样化的特点。因此，本文作者对其中一些有效的措施予以了分析。
（一）推动农村金融产品创新改革
首先，要不断拓宽农村融资的渠道。以直接融资模式为主，拓宽涉农企业的融资渠道。并以涉农企业自身特点为媒介，采取各种可行的方式来发行集合票据，并作为当下农村新型的债务融资工具。其次，不断创新金融担保方法。比如，采用一些有效的措施不断推动农业保险事业的发展。国家要制定合理的法律法规，加大投入力度，实行财政补贴。在扩大农业险种覆盖范围的基础上，提高我国农业的风险保障能力。此外，要在农村加大农业保险宣传力度，改变农民对保险已有的错误观念，促进农业保险市场的健康发展。最后，对金融产品以及金融服务进行创新。第一、根据不同地区发展情况，采用“量体裁衣”式的方法来创新金融产品。以此，使金融产品能够不断推动该地区经济发展。第二、在农村，以现代化的移动互联网为基点，建立合理的支付结算体系。在此基础上，完善结算工具，创建真正满足农民需求的多样化结算工具。
（二）放松对农村利率的管制，减少对农村金融机构的审批限制。
根据当下农村金融业发展的具体情况，对农村利率的管制予以放松。在农村金融市场中，其利率可以充分对供求情况进行如实的反映。同时，还能充分发挥市场机制，使农村金融业能够协调好储蓄与投资之间的关系。进而，充分展现利率配置的作用。具体来说，可以不断推动农村民营金融业的发展，打破农村金融市场中出现的垄断局面。对金融工具进行创新，改善金融服务状况，不断提高金融产品的质量。最终，使我国农村金融市场均衡利率的形成。第二、在农村金融市场中，要使各种有利的民间资本不断融入到对应的金融领域中，形成有效的竞争机制。在此基础上，可以对农村邮政储蓄的业务范围进行扩大。在进行存款业务的同时，也可以办理一些其它农村金融业务，防止农村资金的大量流失。同时，以商业原则为基础，通过适宜的方式，使邮政储蓄资金回流到农村，促进新农村建设。
（三）需要建立良性的支农资金循环机制
首先，要充分发挥县域金融机构的作用，对它进行积极的引导，吸收农村流出的资金，并对这些资金进行有效地回流。通过这样的方式，避免农村资金大量外流。其次，对国家财政支农方法进行完善，来增加农村资金流入渠道。最后，把政策性金融和其它金融形势相融合，比如，商业性金融、正规金融。以此，扩大农村资金的供给范围。
很显然，除了上面这些，还有一些其它方面的策略。比如，培养农民合理的信用观念，改善农村信用环境。对于这方面，在新农村建设过程中，要不断加强信用观念教育，对金融知识进行普及。此外，还要建立合理的个人档案机制，对农村信用进行有效的约束。比如，要注重农村资金的流动性。在农村资金流动方面，不能过分干预资金的外流。以此，使农村资金的运作效率得以提高，供需平衡，促进农村经济全面发展。
三、结语
总而言之，农村经济的发展和农村金融息息相关。合理解决农村金融抑制问题是非常必要的。在农业方面，能够不断提高农业生产效益，促进农业不断向前发展，为国民经济的壮大埋下伏笔。在农民方面，可以拓宽农民收入渠道，增加农民的收入，改善农民的生活状况。在农村方面，能够不断推动各方面建设，建设新农村。进而，是我国“三农”问题得到有效地解决，全面推动我国农村经济发展，使我国农村步入到崭新的发展阶段，全面建设小康社会。此外，也能使我国农村的金融市场不断完善，金融业走上健康持续的发展道路，拥有更好的发展前景，成为农村经济发展的重要支撑力量。
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