浅析潮流之下的互联网金融
仿佛一夜之间中国的金融行业就进入了互联网时代。随着互联网金融潮流的风靡，引发了各界人士对此有关的思考与谈论。然而，现实世界的任何事物的兴起都不会源自偶然，除了我国经济社会的快速发展、互联网技术的日益革新等因素，传统的金融行业不断碰壁，也给了互联网金融填补空位的机会。因此越来越多的人想要去了解互联网金融，想要去知道它的兴起与发展，想去探索它与传统金融行业看似紧张的关系。
一、互联网金融的内涵
广义的互联网金融包括所有机构通过互联网企业从事的金融服务，狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。
在2014年初的政府工作报告中，其第一次提出了促使互联网金融“健康发展”，使得互联网金融在社会中有了一个正式的地位。在逐渐激烈的金融角逐中，P2P的剧烈发展、众筹融资的闪亮现身以及第三方的迅猛增长都使得互联网金融迅速进入到了全球的视野中。
二、互联网金融的兴起及发展
从1995年美国第一家网络银行“安全第一网络银行”的建立到1997年招行首开网上银行先河并推出企业银行。互联网金融开始进入人们的视野。而商业银行可能相对领先的对互联网金融做出了反应，并采取了一定的措施，成功抵御了那一次看似不起眼的冲击，导致95年那段时间很多互联网机构不了了之。
经过时间的改革沉淀，它的发展模式大致分为六类，以第三方支付为起点，到极具普惠金融特点的众筹方式，再到P2P网络信贷等极具创造力的想法和行为，进一步刺激了互联网金融的发展。
（一）第三方支付
第三方支付从狭义上是讲是指自身实力、信誉水平及其保障程度均在一定程度以上的非银行机构，通过与银行签署合约，采用信息安全技术、电子通信，在消费者和支付结算系统之间，连接起一条电子支付的纽带。其为支付两端的中介所供应的网络支付、预付卡及央行所确定的其他服务内容都应在支付服务的范围以内。经过时代的发展，第三方支付不再局限于当初狭隘的设定，而是覆盖面越来越广、应用场景越来越丰富的综合工具。
（二）众筹
众筹泛指广大群众为某一项事务进行的集体性筹款，是指以团购和预购相结合的方式，来为项目筹集大量现金流。目前，国内众筹平台逐渐增多，但是他们的运作方式却都相差无几――将自身的方案及相关材料交给众筹平台，经过一系列细致的评定后，便可以获得在相关网站上建立个性化宣传平台的机会，向各位浏览者展示项目具体情况。众筹的方式在极大程度上体现了互联网的自由、推崇创意等精神，同时参与的基线较低，发起众筹者只要想法足够新颖、有潜力，都可以进行发起。
（三）P2P
P2P，也可叫做“人人贷”。是指个体向个体之间的进款，是寄生于互联网的新型融资模式，注重客户与客户之间的互助合作。是供需双方可以通过互联网提供的平台寻找切合彼此意向的对象，便利民众的同时也分摊了风险，为借款人提供了信息较为充足的大环境，以供其选择更为优厚的利率条件。
三、互联网金融与传统金融业
面对互联网金融的异军突起，很多传统行业开始陷入尴尬的境地，“将被取代”的流言至今还响在耳际。可是现实情况真是如此吗？
从互联网金融的逐渐兴起就可知传统金融业发展存在一定的弊端。政府政策的壁垒是导致传统金融业停滞不前的主要因素。以银行为例，传统商业银行因场地、人员等因素的局限导致他们会更关注高级用户，开发高端的产品，顾及不到人数占比较大的普通民众，这一点又是与服务机构的普惠政策有所违背。但是在金融服务的过程中，传统金融业的优势也是显而易见的。一系列规范安全的流程审核制度和更好的风险风控的把握致使传统金融业仍占主要地位。
虽然互联网金融在流程审核和风险风控上略显弱势，但是它利用大数据、云计算等高新技术手段挖掘有价值的数据，作为数据储备，分析出大众的需求，制定一系列便捷的线上服务，极大程度发挥了自身的优势。此外，互联网金融的普惠性、数据化、创新改革化特性让其自身更接地气，也更具实力。
而将互联网金融具体后，其并没有改变传统金融所具有的金融基本功能：清算与结算，聚集和分配资源、风险管理和风险分散，也没有创造出传统金融所不具备的新功能。所以久而久之互联网金融会让人觉得是为了满足更广大人们的需求而衍生出的对传统金融的补充和延伸。加之两者优缺各异，若发挥两者的优势，取长补短。彼此竞争与互动，最后达到相互融合，却仍以金融为主体，互联网作为一种方式、一个平台，本着普惠的原则，岂不是皆大欢喜？
四、互联网金融的发展与挑战
互联网金融目前正处于高速发展阶段，这主要是基于几点优势。其一是网络资源。互联网相当于一个节点，数以亿计的使用者通过这一节点进入互联网金融的世界。其二是大数据。每一位用户所遗留的浏览记录、消费记录等等互联网足迹，这是十分丰富的信息资源。其三是云计算。在复杂的信息里面，如何进行有效的数据挖掘，是普通的计算器所无法完成的，而云计算可以将这些复杂的数据进行收集、计算，使其价值成倍的发挥出来。
但是具备优势并意味着走向成功的路是一片坦途，由于P2P网贷中一些不良公司的出现，导致大批投资者资金损失惨重，而其盲目的扩张和风险的日益突出，也使得社会各界对其忧心忡忡，也使得互联网金融这伟大壮举所取得的胜利果实染上了黑点。
在2015年中，互联网金融依旧不能平静，但是每一个挑战往往都代表着一次机遇，互联网金融将会继续得到长足的发展，不过做好风险控制和体制监管是重中之重，不要让其蛮横的发展而忽视了风险，进而断送互联网金融大好的未来。
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