互联网金融的微时代
一、微时代的兴起
2013年被称为是中国互联网金融的发展“元年”。在这一年互联网凭借着成本和信息两大传统金融所不具备的突出优势，赢得了小微企业和个人客户的青睐与追捧。余额宝、微信支付、滴滴打车、腾讯基金超市、新浪微博钱包、百度“百发”、网易理财、京东的“京保贝”快速融资……各互联网大佬争先抢占市场份额，跨界金融领域。互联网思维颠覆了原有的金融业态，掀起了创新金融服务模式的一波浪潮。在互联网涉足金融的压力之下，移动互联网的优势越来越彰显，不少银行开始设法“牵手”微信，开通微信银行步入全新的“微时代”。
二、微平台发展的业务模式
微平台业务模式包含微平台、微融资、微理财、微支付、微服务、微管理6大要素。
（一）微平台
1.定位：对传统金融业而言，在成本收益的考量上为小额、分散的网上交易提供服务，并不具有太大的吸引力。于是服务于小额、分散的金融需求成为了互联网金融的主要特征，在这一领域中各类金融服务需求旺盛，为互联网金融的发展提供了充足的空间。低门槛的理财产品和立体增信的投融资平台将传统金融机构忽视的小微企业以及个人客户通过互联网这个大平台联系起来，进行资金的融通和信息的传递。因此其从一开始的客户定位就是中国最广大的小微群体，而这一阶层在将来所能释放的商业价值却是最充满想像力的。
2.功能：小微企业的投融资活动应该建立在共同的“信息平台”上，平台公司应以发展和扩展“信息平台”为导向，主要功能是撮合资金供需双方的资金交易。
（1）资金交易：利用微平台高效率的资金配置和资金定价机制，优化投资和融资产品组合。平台根据资金供求双方意向，采取一对多、多对一或多对多等方式，为客户提供信息配对、交易撮合、尽职调查、征信查询、信用评级、资产评估、事后交割、资金监管、信用增级，以及客户推荐等专业化务，帮助交易各方安全、高效、低耗地完成各类资金交易。
（2）信息交互：为投融资双方汇集和发布资金供求信息，提供查询和搜索等基础服务。凡有投融资等金融服务需求的客户，均需以实名注册，待身份验证与资质审查后，均可上传各类投融资供给与需求信息，经后台审核通过后及时发布或更新，为用户寻找合适的交易对象。
（3）机构服务：依据国家法律法规以及资金交易特点，引入担保、法律、会计、拍卖、典当、评估、咨询、协会等中介机构，在平台上设点亮相，形成在线互动服务网络，为资金交易各方提供相关配套服务，促成交易，控制风险。
（4）电商服务：为顺应电子商务迅猛发展的趋势，商业银行可委托第三方开发建设了电子商务服务平台，整合新一代电子供应链金融的各个环节，尝试对接客户在淘宝、天猫、京东等多家第三方商城信息与记录，实现集电子商务与金融服务两大功能于一体的电商平台，这将比单纯的电子商务平台更具优势。在此平台上，客户（企业、商户）不仅能开设具有独立域名的官方网上商城，展示自身形象与产品，而且还能享受直接融资、间接融资、资金结算、企业理财、多种支付方式（如多银行、分期付款、全能付）和信息咨询，而且通过对接物流公司、仓储公司系统，实现货品库存管理、订单处理、发货处理等一站式综合服务。
（5）增值服务：坚持基础客户与重点客户兼顾、在线服务与线下互动并举的原则，根据注册用户的质量、需求、贡献等，筛选出高品质、高净值的客户，组建vIP用户俱乐部，组织线下投融资峰会，提供实地考察、项目对接等增值服务，满足高层次客户的投融资需求。
（二）微融资
发挥微平台低成本推广、低运营成本、跨平台开发等优势的同时，将经营的核心从提供资金为主转向提供资金供求服务为主，以赚利差为主转向以收取佣金或服务费为主的“资金供应群体――资金需求群体”的“资金网”式处理模式，给资金供求双方提供最具市场化的资金报价。在更大的时空范围内为资金盈余者和资金需求者提供“撮合”服务，即：为资金找出路，为项目找资金。
（三）微理财
通过登录微平台便可以进入理财产品的申购和支付。获取最新的理财资讯，并随时随地进行相关查询和交易。实现像在淘宝上买卖东西一样便捷地买卖资金，用户可以直接在互联网上进行自由配对借贷。打造全新的金融超市。
（四）微支付
移动支付、电话支付、电视支付、移动pos等服务方式陆续推出，传统支付结算领域拓展新的渠道不断为客户提供更多便捷的金融服务；微支付也将打破物理边界，绑定支付银行或形成二维码，趋向随时消费支付和转出的无卡化操作。
（五）微服务
金融服务的核心对象是用户。“微客服”与“小微”在这里进行在线互动。在线办理业务和咨询答疑。便捷、轻松的功能让用户体验到指尖上的生活，其耐心周到的服务态度也是一大亮。
（六）微管理
精准定位和分层服务的理念，为金融业进一步发挥渠道优势做出了重要探索。安全性、效益性和流动性历来是金融行业生存和发展的基石，在新的环境中如何保证资金安全，提高综合效益，加快资金流动仍是金融行业必须面对的问题。针对新的环境配套新的管理模式势在必行。从了解客户需求，收集客户反馈，细化客户服务等前台管理，到加快产品研发，业务集中处理，加强内部控制等中台管理，以及业务风险防控，保护客户信息安全，优化业务流程等后台管理，在抢抓互联网金融发展机遇的同时，同步加强内部控制，创新管理模式也是实现稳健发展的重要一环。
- 上一篇：互联网金融风险问题研究
- 下一篇：论区域金融创新与区域金融风险控制
