地方商业银行的业务发展与风险管理
一、引言
我国商业银行对我国经济发展起着重要的推动作用，但由于中国属于特色社会主义，一直处于不断探索的阶段，故不可避免的存在一些问题。尤其是在对待业务发展与风险管理方面，未能正确处理这二者的关系，而实际上地方商业银行的业务发展与风险管理是辩证统一的，二者均是为了实现商业银行自身价值的最大化。一方面，风险管理服务于业务发展，另一方面，风险管理控制地方商业银行业务发展的速度，避免其因发展过快而脱离控制。在对地方商业银行进行风险管理时，需坚持风险管理为业务发展服务这一原则，努力使得商业银行的风险与收益相匹配，进而使得自身获得长远的发展与收益。本文就当前我国地方商业银行业务发展与风险管理现状予以了分析，并提出了相对应的措施建议。
二、地方商业银行业务发展与风险管理现状分析
（一）对风险管理的认识不足
诸多商业银行出于与国际接轨的目的，花费巨额资本引入信贷管理系统等，欲予以风险监测与预警，但常常是形式上的引入。到了地方商业银行，由于对风险管理的认识不足，深层次的需求分析更是缺乏，故而该系统一般不具有完善的功能，甚至与实际需求不符。且在地方商业银行中，我国的关系社会这一特点表现的更加突出与明显，使得专业风险管理工作从业人员缺乏，地方商业银行中的风险管理工作常常由一些凭经验吃饭的老员工担当，有时甚至由非金融专业人士担任。而银行业是一个对责任感与专业技能均要求较高的行业，风险管理工作岗位对这一要求则更加严格。但目前在我国地方商业银行中，能够全面掌握金融、法律、经济、会计等知识的复合型人才却极其匮乏，导致许多地方商业银行风险管理部门无人可用。这无疑会增加地方商业银行运营风险，也会使得不良资产增加的可能性增大，进而影响地方商业银行的进一步业务发展。
（二）未正确认识业务发展与风险管理的关系
商业银行归本质上仍是企业，故其最终目的仍是实现股东利益、员工价值与社会责任的统一。欲实现这一目标，只能通过业务发展。故地方商业银行需正确认识风险管理对于其业务发展的影响，进而使得地方商业银行既可以保证其效益性又可以保证其安全性。
对于业务发展与风险管理的关系，地方商业银行未能对其予以正确的认识，偏颇的认为二者只能兼顾其一，或精于风险管理，牺牲效益；或疏于风险管理，出现大量不良资产，追求利润。这种认识显然是不正确的，前者看似管好了风险，但在竞争激烈的环境中，业务发展不进则退，自身缓慢的发展会使得自己处于劣势地位，甚至出局，最后其经营会面临更多问题；而后者看似在短期内实现了快速发展并获得了高额利润，但这是以牺牲银行的长远发展为代价的，风险一旦爆发将难以应对，出现更加严重的后果。
三、增强地方商业银行风险管理的措施建议
（一）增强对风险管理的认识
增强地方商业银行对风险管理的认识是极其必要的，而对任何企业而言，企业文化均是提升风险管理认识的有效手段，地方商业银行自然也不例外。风险管理文化乃商业银行文化的重要组成部分，增强商业银行风险管理文化建设，并增强广大员工对此的认同感，从而使其遵守风险管理行为规范。同时需要培养员工在风险管理方面的主动性，加强员工对风险管理重要性的认识，辅以职业道德培养，令员工树立风险管理即为创造收益的观念。推行涵盖事前、事中、事后三阶段全过程的风险管理行为，进而使所有员工对风险管理有全面而深刻的认识并贯穿执行于工作中，使得地方商业银行的业务可以获得长远的发展。
（二）正确处理业务发展与风险管理的关系
需正确处理业务发展与风险管理的辩证关系，也就是应采取差别化管理原则。首先应针对不同业务，实现差别化风险管理。随着我国经济的发展，对外业务的增多，商业银行的业务种类也随之不断增加，而不同业务种类间因各自的业务特性存在着较大风险差异。如在对公司业务方面的风险管理，一般强调对具体项目或具体个人的审查与分析，在授信审查中看重企业的具体规模与现金流的分析；但在零售业务这一方面，风险则是分散的，更加看重整体违约率，在单个授信审查中则看重对借款人偿付能力与未来收入的分析。若将公司业务风险管理模式与方法简单套用在零售业务风险管理上，则不仅无法控制风险，反而还会增加管理成本。其次，即使在同一业务种类下，也需根据不同业务特性所具有的风险特点及大小确定不同的风险管理方法。如消费信贷业务与投资经营类贷款业务，在还款来源与贷款用途方面具有较大差异，消费信贷业务一般期限短、金额小，还款来源则主要靠家庭收入，属于风险较小的授信品种，针对这种业务应采用批量处理的方式从整体上予以违约率控制；而投资经营类贷款业务则一般金额较大，而还款来源则主要靠投资所得，具有不确定性的特点，不仅需要分析借款人资信状况，还需进行地区与行业的风险分析，采用异于消费信贷的风险管理办法。
四、结语
综上，地方商业银行所承担的风险和其收益成正比，地方商业银行欲获得高收益，就需承担相应的高风险。而控制或分散风险，不可避免的会影响收益性，故地方商业银行需综合考量安全性与效益性，不可偏颇的一味吸存、放贷、追求账面利润，而忽视经营中的各种风险，也不可因畏惧风险，裹足不前，只讲究风险管理，使得自身难以获得长足的发展。故应正确对待并处理地方商业银行业务发展与风险管理的关系，使得地方商业银行获得稳健而又长远的发展。
