基于经济时代下的社会金融问题若干思考研究
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-01
社会金融活动若是发展不当很容易引发风险，我国的民间金融本身比较复杂而且趋于多样化，这与各个地区的文化和环境有关。总体来说，社会金融活动通常很少有政府部门对其进行宏观协调，很容易出现风险，引发小范围内的金融危机，为当地居民的生活生产都会带来不良影响。所以，我们应该针对已有的社会金融问题进行分析探讨，找出诱发机制，并给出解决这类问题的有效措施。
一、温州社会金融风险问题案例
社会金融活动比较容易出现问题的有三种，包括：社会集资、民间标会、地下钱庄。社会集资是层次性的金融活动，资金最后会流向一个单点，作为集资中心；民间标会则是多点式的渔网型集资方式，基本上每位参与人员都能筹集到一定的资金；地下钱庄通常指的是没有经过相关部门许可的金融活动，资金流向和来源不确定性比较明显。
温州地区曾经发生过一次民间标会的社会金融风险，2001年，温州矾山镇的传统民间呈会被某些功利人员改造成了“会套会”的标会形式，牟取暴利。标会数量大幅度的增加，参与人员也在急速扩增，导致资金紧张、标息上涨，直到2004年资金无法正常周转，参会众人极度恐慌，爆发倒会。最后县政府及警务人员介入，将会首控制起来并进行总体全面性的清算，得出结论：会案中登记的会首无论大小有1213人，普通会员也达到了3854人，全镇超过4/5的家庭都参与了，债权超过1亿元，可以判为金融诈骗罪的有20人。
对该案例进行分析统计之后，发现该会这几年来利率一直在上涨，所以利率上涨可以作为社会金融风险问题产生的标志之一。而我们需要研究的就是为什么利率会不断上涨，什么样的情况下人们才会表现出贪婪的本性，还有为什么会表现出来。
二、社会金融风险问题的发生机制
民间借贷虽然看上去很简单，但是通常来讲民间的金融合约结构都比较复杂，价格表现为多元化，无法降低借贷的总成本，所以一般情况下，市场并不会出现供不应求的问题，借贷规模也是可以控制的。但是，实际的社会金融风险问题价格却表现为单一化、合约结构也表现的相对简单，主要集中在利率上，其他因素几乎忽略不计。借款人和放款人都表现得“非理性”，只考虑高利率的有益之处。例如上述案例中，镇上的居民们就是过于相信熟人的信息，纷纷加入了标息很高的标会，最后造成了严重的亏损，下面进行具体形成机制的介绍。
（一）放款方的个体因素
放款人员之所以同意价格单一化的高利率合约，其原因并不简单，因为大家都知道，高利率代表着高风险，但是为什么放款人员在考虑高收益时却忽视了高风险问题呢？研究表明，在合会一类的金融活动中，利率并不只代表实际的回报，也是一种信息传递信号。因为放款人员会综合分析借款人的信誉、能力和自身收益。在温州案例中，标息一直在上涨，虽然内部已经出现了支付困难，但是对外依然进行现金支付，借款人就能接收到并不完全真实的信息，只考虑收益，忽视了风险。贷款方在接受了借款方的信息后，又强化了风险忽视判断，接受了唯一价格的简单合约。
（二）借款方的个体因素
借款方对于高利率的价格单一化合约一般只在急需资金的情况下接受，但是还有其他原因也会刺激借款方，一种情况是有限债务责任，虽然利率比较高，但是借款人还是愿意搏一搏；另一种情况就是不再继续借款需要花费更多的资金，借款人深陷其中无法退出，只能继续高利借款。这样一来，无论标息上涨了多少，参会者都会继续借款，那么参会的少数人就能从中获取暴利。
（三）合约结构背景的变化
除了参会者的个人原因以外，金融合约价格结构出现了多元向单一的转化还有社会背景的原因。
农村的传统社会结构随着时代的发展在变迁，人口的流动性更强了，传统的借贷方式建立基础被消弱，社会金融活动风险问题的发生变得更加难以防范了。在温州案例中，债务人离开矾山镇后债权人就无法追究责任了。这是因为离开合会以后债权人和债务人没有了社会关系，无法继续进行社会控制，追债的舆论监督更是无法施加压力。
我国的民间金融活动没有明文法律条约，民间集资无法明显区分为正常借贷或是金融诈骗，只能根据活动结果判断其性质。所以，金融活动一般处于不公开或是半公开的条件下，只能依靠社会约束，形式非常简单，价格因素基本上被忽视了。
社会上一直出现一些高利领域，这样人们对于高利率高回报的可能性才更加相信。例如温州案例，当地居民在外出期间获得了丰厚的矿产利润。通常来说，社会上出现了比较吸引人的典型高利领域时，社会金融活动风险问题就更容易出现。
（四）高利率与高风险
高利率意味着高风险，这里的原因比较简单。首先，高利率需要高投资和高收益，但是高收益在市场竞争中并不是肯定的；其次，高利率的单一化合约成本没有形成规模的控制方式，借贷双方不断扩张，导致集资超过了当今社会生产力的承受能力，进而引发高风险。
三、社会金融风险问题的解决策略
分析过我国社会金融风险问题的产生机制后，想要解决这些问题可以采用下列措施：在这个飞速发展的经济时代，社会金融应该施加一定的制约；社会金融合约应该完善法律条约，令社会金融活动得到合法的开展，减低风险；加强市场的约束能力，鼓励金融机构的声誉投资。
四、结语
在这个经济飞速发展得信息时代，我国的社会金融活动虽然还存在着一些风险问题，经过专家学者的分析研究后，可以提出针对性的解决策略，避免金融危机，完善我国的社会主义市场经济体制。
