利率市场化的金融风险控制
对利率进行市场化的改革，是完善社会主义经济体制、深化金融体制改革的有效途径，也可以有效提高资源的优化配置，提高资金的使用效率。但是利率一旦和市场挂钩了，就会有一定的金融风险因之而来。如何控制这种金融风险，促进我国银行等金融机构的经营和管理平稳运行，是每一个金融业的从业人员值得深思的问题。
一、利率市场化引发的金融风险
（一）流动性风险
金融行业的流动性风险是指银行的流动性资金来源无法满足流动性的需求，进而就会引发清偿问题。利率市场化会使金融交易中的实际利益增高，老百姓就更愿意把钱存到银行，增加了银行的存款，抑制了贷款上的需求，这就使得资金流动性变小了。另一方面，利率的市场化也会导致利率不稳定，经常出现波动的现象，在这种波动下，又会增加百姓把存款提现的可能性，但如果实际利率变高了，所提现的存款又会转为高利率的存款。这样来看，所改变的也只是存款的利率和存期的结构，而没有真正影响到银行的流动性。从宏观上来看，虽然利率的市场化会带来一定的流动性风险，但由于我国老百姓都已经习惯于国家金融的各种改革，对银行的信用都有了信心，因此不会容易出现降低银行储蓄率的情况。由此看来，流动性风险并不是利率市场化引起的主要金融风险。
（二）利率风险
利率风险是指因为利率的不稳定，经常浮动而造成的银行损失或影响了银行的额外收益。利率上的多变，会使银行的利率敏感性资产和利率的敏感性负债跟不上利率的变动，这二者的不匹配会导致银行利息收入的减少；我国各个银行对于存贷款的竞争也会缩小存贷利率的差，银行可以操控的力度变小了，会更加剧利率变动所引发的危害；在实际利率这样迅速上升的过程中，短期利率会照比长期利率上升的更快，这会让从事短借长贷的银行承受更大的经济损失。利率风险是利率市场化所引发的主要金融风险的类型。
（三）信用风险
信用风险是指向银行贷款的企业不能如约偿还贷款而给银行造成巨大的经济损失。利率市场化所引发的信用风险有以下三个方面：银行把贷款风险划分等级，高贷款风险的提供高利率，低贷款风险的提供低利率，银行提高贷款风险的管理，以此来减少信用风险；实际利率变高了，会让借款人的利息压力变大，这就会无形中加大了违约的可能性；最后，由于市场信息不对称也会引发信用风险，这主要体现在了银行不了解借款人的真实信息和企业经营状况。信用风险是我国银行所面临的主要风险。
（四）汇率风险
汇率风险是指银行因为汇率的变动而蒙受一定损失的可能性。就现阶段情况来看，利率的市场化也无法使本国的货币利率和国际的货币利率一致，由此看来，汇率风险并不是银行所面临的主要风险。
二、利率市场化如何规避金融风险
（一）建立稳定的宏观经济环境
在利率市场化之后，国家的宏观调控成为了引起利率波动的最主要因素。想要建立稳定的宏观经济环境，就要通过银行和企业的共同努力，如果宏观经济环境稳定了，那么银行和企业的经营也就稳定了；反之，就会加大企业违约的风险，银行也会遭遇道德危机，会为了追求自身经营的利益而提高利率，引发借贷人的冒险行为。因此，想要建立稳定的宏观经济环境，必须保持稳定的物价水平、加速产业结构的调整升级、增加就业岗位、确保经济的稳定增长。
（二）实施有效的金融监管
根据各个国家的利率市场化实践的正反两方面分析，实施高效的监管机制是防范利率市场化条件下金融风险的前提条件。在我国现阶段，建立市场利率体制的各种条件正在逐步完善，国有的商业银行还没有完全转化为单纯的商业银行，许多企业还不能算是真正意义上的企业，而且中国银行的宏观调控机制也不够完善。在这种条件下如果全面推行利率市场化，并且没有相对应的金融监管制度，那将存在着很大的风险。由于之前的东南亚金融危机、欧债危机及美国的次贷危机的警示，加上我国国内经济形势的不稳定，我国近年来已大大加强了防范风险的金融管理监制。
（三）强化利率风险管理意识
强化利率风险管理意识，首先要完善和健全商业银行的内部控制和金融监管，要着力加强利率风险分析，预测风险发生概率的准确度，从而提高规避风险的能力。只有科学授权和严格监管，强化利率风险管理意识，才能降低由利率波动造成的各种突发情况。
三、结束语
利率的市场化有很多好的作用，它可以使货币政策更加有效，并有利于我国的商业银行开展金融创新和提高银行的管理水平，能够促使银行更加关注市场上的一切变化活动，最终增强风险意识。虽然在利率进行市场化的过程中会让银行面临着很多金融危机方面的挑战，但挑战的同时也是机遇，只要金融机构把握住机遇，勇敢迎接挑战，就一定能使国家经济更加发展。
