中国农村金融发展与农民收入增长
一、金融发展与农民收入增长关系的分析
从金融制度和农民的收入增长关系进行分析，我国目前的国情是处于社会主义初级阶段，这种国情直接决定了农民的收入增长应该成为我们判断经济发展和金融发展的一种重要指标和标志，但是我国金融发展和经济发展的特殊性导致了这种情况在我国难以实现。新中国成立之后我国的经济发展一直是以赶超和追赶为目标，国际上激烈的外部环境竞争、严峻的政治环境和紧迫的军事发展任务导致我国的经济发展面临着巨大的压力，这导致了我国的经济发展选择了计划经济这条道路，国家以其政治上的集权制度为经济发展保驾护航，实行产权制度的国家垄断，在经济发展战略上实施重视重工业发展的发展目标。改革开放以来，我国的市场经济得到了有效的发展，但是我国的金融发展和经济发展依然处于不协调、不同步的状态，金融改革依然落后于经济改革。事实上改革开放以后我国的农村改革是自发进行的，对我国的金融体制和经济体制没有任何触动，上世纪八十年代之后我国的改革开放的重点转移到了城市和工业发展之上，农村改革最终没有触发和诱导内生金融的发展。受到国际金融危机的影响，我国的政府在金融监管和控制上变得愈加严厉，金融门槛越来越高，非正规金融发展失去了生存之机，政府引导金融机构走上了商业化、股份化、企业化的道路，金融机构的发展呈现出规模经济的特征，基本上所有的金融机构都已利润最大化为运营目标，也就养成了金融机构“嫌贫爱富”的特点。从目前的状况来看，我国的金融机构并没有意向向农村和农民提供贷款和金融服务，而非正规的金融机构难以得到发展和壮大，金融发展促进农民收入增长的力度很小。
从农村金融的发展效率和农民收入增长之间的关系进行分析，我们不难发现，农村的储蓄-投资转换率指标与农民的收入呈现出负相关关系。这一事实说明了金融发展效率并没有促进农民的收入增长。1988年之后我国的农村金融发展效率逐年下降，农村金融效率的低迷也直接导致了农民增收的困难。另外，资本都具有趋利的性质，这使得很多金融机构将从农村吸收来的资金转移到城镇中进行金融发展，我们发现很多农村没有得到有效的贷款投入，农村贷款的数额仅仅停留在数字层面。这正和我国现实中的农村金融发展状况相吻合，我国的邮政储蓄只吸收存款、不发放贷款，农业银行直接撤出了农村的金融发展领域，农业发展银行对于农民的政策性贷款严重不足，农村信用社的资金大量外流，农村和农民根本得不到应有的资金支持。农村和农民的储蓄都被用来发展城市金融和经济，农民的收入自然的不到提高。
二、深化农村金融发展 促进农民收入增长的策略分析
首先，我们要做的是扩大农村金融的发展规模，增强支农的力度。农村金融的发展对于促进农民的收入增长具有重要的促进意义，是解决我国城乡二元体制结构问题的重要对策之一。所以，国家应该采取适当的措施促进农村金融的发展，农村金融的基础设施建设应该逐步完善起来，使得农村金融能够更好地为农村的经济发展服务，农村金融应该大力支持农村和农民，国家可以降低农村金融机构的营业税税率和企业所得税税率，为农村金融的发展创造良好的外部政策环境，农村金融机构在针对农、林、牧、渔和农田水利等基本建设项目发放贷款时应给予相应的免税和减税优惠。针对农业银行、农村信用社等金融机构存在着巨大的存贷差的情况，笔者认为政府应该出台相关的政策和法律来促进农村储蓄更好地转化为农村的贷款，提高农村的储蓄向贷款转化的比率。
其次，我们可以建立农村的资金回流机制。这种机制能够有效的解决邮政储蓄和农业银行存在的资金回流问题，政府可以出台相应的社区再投资法，在这方面可以借鉴发达国家的发展经验，针对强制性的规定，使得全国性的金融机构的县级分支机构必须将其吸收的本县内的存款以一定的比例作为当地贷款发放下去；另外，我们还可以深化邮政金融改革，引导邮储资金回流。政府适当引导，加强邮储与农业发展银行、小额贷款机构和农村信用合作社等机构的合作，有偿拆借其储蓄资金，保证资金回流。
最后，我国应该深化利率市场化改革。利率市场化改革是我国金融改革的重点方面，影响着全国范围内的金融发展，当然也包括农村金融发展在内，利率市场化改革可以使得农村金融机构有机会获取盈利， 这样可以有效的弥补农村信贷的成本，提升金融机构在农村发展的动力和积极性。利率市场化改革能够保证金融机构为乡镇企业、农村的组织提供有针对性和时效性的金融服务，使得农村经济和农村的投资循环得到良好的发展。根据欧美发达国家和日本等国的发展经验来看，在可持续发展的前提下， 唯有商业化和市场化才能够为农村地区和农村人口带来便捷的金融服务。发展中国家的农村地区已经呈现出小额信贷组织蓬勃发展的趋势，这正是利率市场化改革的优势和本质。
