浅析我国商业银行的中间业务
一、对于我国商业银行中间业务的概述
1.我国商业银行中间业务的性质及其分类
银行的非利息收入业务主要是包括表内资产与表内负债业务，而商业银行的中间业务却不是银行的非利息收入的业务。我国商业银行的中间业务可以概括为两大类：金融服务类的业务主要是商业银行以代理人的身份可以为客户办理各种业务，主要的目的是为了获取手续费。表外业务指那些并未列入资产与负债表中的业务，
但是表外业务是与表内业务中的资产与负债业务是一致的，且关系也是非常密切的。表外业务如果在一定合理的条件下是可以转化为表内业务的，并且其可以与负债业务一起经营活动。主要的业务包括担保类或者类似的或者有负债与承诺类业务。
2.我国商业银行发展中间业务的重要性
我国的社会主义市场经济是在不断的发展当中的，对于信用多元化的使用与需求也是在进一步的增加当中。我国的社会公众需要更多的融入到金融市场的发展当中，我们需要广泛的建立现代企业制度，特别是对于多方经济共同发展的需求是相当强大的，而且对于我国的国有经济的战略性发展的意义也是比较有作用的，也会加大度我国对于其他种类金融业务的需求。对于现阶段市场竞争十分的激烈，我国的商业银行需要积极开拓发展商业银行的中间业务，而这样的方式也将是一个必然的选择。我国商业银行的中间业务具有风险低利润高的特点。中间业务不需要对银行的资金与负债产生影响，而且其发展对于我国中间业务进行商业化改革有着很大的作用。
二、我国商业银行中间业务发展的现状分析
现阶段我国商业银行对于中间业务的发展越发的重视，对我国正在深化改革的的方向加强经济的快速发展，而且对于我国的金融产品的需求也在不断地提高，尤其是在最近的几年我国处于逐渐转变经济发展的过程中，对于商业银行的中间业务的需求也是十分高，因为使用这种方法是提高经济发展的有效途径。通过从我国商业银行的长期发展的来看，主要是把中间业务作为附属业务而进行发展的，没有注意到商业银行本身会产生效益的功能，忽略了这功能的效益。同时没有没有从基本上把商业银行的中间业务作为效益的增长点。从现在的角度爱说我国的商业银行中间业务品种是在不断的增加当中，每年我们都会发展许多的中间业务品种，但是因为存在对于商业银行经营思维上的局限性导致了我国的商业银行在经营与发展的过程中受到了很大的限制，而现阶段我国的中间业务在经营品种的方面上一般是采用了简单的业务品种，导致了中间业务的本身缺乏了很大的竞争力，而且因为品种的简单导致了很容易被对手模仿，从而失去了本身的优势。对于一些高要求的商业银行中间业务交易的品种来说是少之又少的，在金融衍生品的角度来说甚至是空白的，所以现阶段以我国的发展趋势我国应该大力的发展中间业务的品种发展。
从我国现阶段经济发展的状况来看，我国的商业银行中间业务主要经营的业务品种是包括进行传统的结算、租赁与信托或者是信用卡等的业务。但是在加入世贸组织以后，因为由于许多来自国际上的竞争压力和一些国内给与的比较宽松的政策，而且商业银行突破中间业务品种的问题时的品种逐渐趋于多元化的发展当中而且中间业务的收入占总营业的收入比重也是在逐年的提高在一些发达的国家如德国与瑞士的银行中间业务的盈利已占其银行总利润的6 0%一 7 0%，然而我国的国有商业银行中间业务的收入占总营业收入的比重还不足一些发达国家的 1/6。以最近几年的状况来看，许多国家在金融的领域推行了一系列整治改革的措施 ， 即使在一定程度上可以促进商业银行的中间业务发展，但是与国外的商业银行相比仍然还是存在很大的差距，许多问题仍是有待解决的。中间业务有许多的结算与承兑的传统观业务，同时随着我国经济的开速发展中间业务的品种也是越来越多。最近几年中，商业银行为了适应国际与国内金融市场的变化，可将电子计算机与先进通讯技术充分的运用于金融业，不断的促进了中间业务的发展，出现了许多的银行卡与通存通兑等高新技术的品种。
三、现阶段我国商业银行中间业务存在的问题
现阶段我国的商业银行中间业务在国际上已经取得了一些的进步，但是因为发展的时间比较靠后，因为发展的时期较晚，我们要面对的风险与经营的理念就有着本质上的不同。导致了我国的中间业务与其他国家的中间业务还是有着实质上的区别，而与其他的发达国家的中间业务相比还是处于一个起步的阶段。我国的商业银行中间业务在经营与管理方面还与其他的国家有着本质上的差距，我国一直在一个正在发展的阶段当中。从我国的现状来看我们的经济发展的主要问题如下：
第一点：没有正确认识到发展商业银行中间业务的重要性
从我国的经济发展的角度来看，我国的商业银行在发展的过程中存在许多的误区，在这么多年的发展当中没有有效的对我国商业银行经营的范围进行定位。很长时间以来，我国的中间业务都没有得到合理的重视，我们只是霸气当做主营业务来进行发展，没有将其看成金融商品来使其进行发展与改革，使得在一段时间内，我国的中间页是没有被发展起来。而且我国的银行也没有意识到对于转变经营的方式对于中间业务有着促进的作用。
第二点：我国进行严格的分业经营体制限制了中间业务的发展
我国商业银行的法律对银行的业务投资进行了一定的规范。我国许多的商业银行不可以从事心头业务的经营活动，也不可以向一些非银行的机构进行投资也不可以动用不动资产进行投资。许多的中间业务主要是银行与非银行之间进行的交易，他们主要是进行交叉经营的。从而也使因为这个原因的存在，在一定的程度上也限制了我国中间业务的发展，同时银行业没有涉及出属于自己的中间业务产品。从最近几年的情况来看，我国的经营监管问题有了一定的放松，而对于风险性较高的业务确实进行了严格的监督。从而导致了我国的业务发展方面有了一定突破性的发展。 第三点：在发展中间业务的过程中存在着不规范的同业竞争
我国的商业银行收费的标准不是由一个部门来制定的，主要是由央行与行管部门同时来制定的，而且价格的制定标准还可以是由银行与客户进行协商制定。同时因为这一原因的存在导致了我国的中间业务收费标准是由多方来制定的，从而导致了收费的不规范，随着中间业务日益成为了各大商业银行展领域，各行为抢占自己的市场，商业银行之间进行了压价的行为。对于模仿方法比较简单，使得一旦其他银行开办了的新业务品种，一律会采取模仿的手段进行模仿，使得我国商业银行出现同质化现象十分严重。
第四点：商业银行中间业务服务手段落后，缺乏高素质人才
中间业务现在可以说是商业银行发展的业务之一，主要是以网络技术的使用作为依靠。而现阶段我国的电子技术主要是趋于老旧的状态中，而一些技术甚至是现在用不到的技术。同时电子化发簪的速度很慢，导致了因为手段的落后使得我国的中间业务发展的落后。我国电子技术的落后已经跟不上经济发展的速度了。发展我国商业银行中间业务我们需要进一步的发展我国中间业务服务的手段，提高我国中间业务的技术手段与经济发展的人才，全面的掌握我国经济发展的形式，形成一个比较复合型发展的业务。
四、改善商业银行发展中间业务的具体措施
第一点：对于我国商业银行的中间业务我们需要端正经营理念，提高商业银行的中间业务的地位，使得其发展可以存贷款业务有同等的地位。一点我们意识到中间业务对于整个市场的促进作用，同时我们要发现我国的中间业务是与其他外国银行竞争的一大优势，同时也是利润增长的新发展点。二点我们需要意识到中间业务的发展程度是银行现代化的一个标志，同时也是银行整个水平的集体表现。所以我们更加需要高素质的人才与高素质的手段是发展的重中之重。三点一般是需要资金流动的地方则对于银行则是有一定的需求的，而与此同时商业银行中间业务发展的潜力要我是巨大的。四点对于收取的收费我们可以适情况而定，因为各种原因可以导致手续费的收取也是有一定的区别的。
第二点：从现在开始我国商业银行的发展大概还需要两年左右的时间才可以得到实质性的发展，而现在我们所能做的就是从法律的方面来对商业银行就行规范我国的中央银行需要使用自己方法来促进中间业务发展，制定一个相对完备的制度与法律来促进整个中间业务的发展可有按照法律的要求进行，有效的规避风险，使得中间业务可以稳健的运行，从各方面促进中间业务的发展。我们需要葛总中间业务的种类对风险进行评估，还需要制定一个价格标准与浮动幅度的方法，把哪些风险较高的业务进行很有效的监督，制定一个公平合理的经营市场。我们需要加强同行业的管理力度，利用自己的行业制度来完善本行业的发展，加强对于自己行业的监督。
第三点：完善法律制度，有效的防止风险的发生，同时不断地强化市场的管理，对操作规范进行严格的控制。我们需要加强监督与检查的力度，成立专门的主管部门对商业银行的行为进行监管，明确各个部门的责任，严格的进行管制，使得中间业务可以稳定的发展。在发展业务的方面，我们需要对一些风险系数较小的业务先进行发展，同时对风险较大的业务制定完备的风险防范策略，来应对风险的发生。对于利润的考核，我们在意的是收益与利润之间的关系，防止银行受到不必要的风险。
第四点：我们需要加强商业银行与各种金融机构的联系，使得商业银行可以从最基本的业务中提高总体的实力，而且从中间业务中提高本身的竞争力，积累一定的经验。从中间业务的发展角度来讲，我国现阶段对于中间业务发展中对于高端人才的需求是十分大的，所以我们需要的方式是使用是专业人才专门培养的方式，来加强对高级人才的需要。
第五点：加强对于电子化产品的建设，明确银行发展的战略方法。一是对于银行的代理业务主要是以全面发展与促进的态度。利用银行的网点多的优势，不断地去扩大社会效益，通过这种方法提升自身的效益。二是更多的推出信用卡的品种，积极的发展信用卡的功能业务，根据持卡人的收入水平来制定不同种类的信用卡，最终通过对现在市场中的信用卡品种进行综合需求一个最合适的服务给顾客。
第六点：使用最高效的电子手段来推进商业银行中间业务的发展，中间业务发展的推进动力主要是电子化技术的应用，从一定的角度上讲中间业务发展的规模主要是有电子化发展趋势决定的。所以我国需要大力的发展电子工具的使用。
五、 结束语
商业银行发展中间业务是解决经营中压力的必经之路，也是与外资银行进行竞争的需要，也是商业银行进行利润创造的需要。尤其在中国进入WTO以后，商业银行的任务不仅仅是创造利润的方面，更是不死扩大规模这样简单了，商业银行需要承担更加艰巨的任务，就是与世界各种商业银行进行竞争，而国内银行与国外银行在业务发展方面上的竞争重点无疑是中间业务，因此，伴随着新的金融形势，我们需要对我国的商业银行中间业务的发展提供比较有利的发展道路。
