探析我国民资商业银行设立的背景条件及意义
一、引言
近期随着民营银行有关的政策与信息的密集出台，设立民营银行的问题再一次成为学术界和公众关注的焦点。但事实上，有关在我国设立民营银行的讨论已经是老生常谈。早在建国初期就有民间资本入股的说法，1985年开始陆续成立的全国股份制商业银行中民间资本也占有一定的比例，特别是1996年组建的中国民生银行，从出资人到治理层全部都是非公有制属性，是我国民营银行正式在金融舞台上崭露头角的重要标志。期间十几年的时间里，相继也有许多政策直接间接的涉及民营银行的推广问题，直至2013年7月国务院下发《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》明确提出：尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。2014年8月由银监会披露首先建立3家民营银行试点，掀起民间资本的拥有者民营企业发起设立民营银行大涨的热潮。但在热潮背后，我们必须清醒的思考，我国建立民营银行的背景条件是否完全具备，在哪方面还有欠缺，应该如何补救完善？到底成立民营银行在我国，对我国新时期经济发展、金融改革有什么样的影响和意义？
二、我国民营银行的内涵与特征
1.民营银行的概念
一直以来理论界对民营银行的概念都存在分歧，主要表现为三个方面：第一种认为从产权结构来界定民营银行是民间资本控股的银行；第二种认为从服务对象界定民营企业为主要服务对象的银行就是民营银行；第三种认为市场化的经营机制界定民营银行是新的具有市场化经营机制。笔者认为综合这三种理论其实简单来说，民营银行必须是由间资本发起设立，或者主要出资人是民间企业的银行，而且按照市场化方式来治理经营，但民营银行的服务对象不一定只能是民营企业。通过建立民营银行，可以打破我国目前金融市场上国有商业银行的单一垄断局面，促进实现金融机构的多元化改革。与传统银行和国有银行相比，民营银行有着自身的特点。
2.民营银行的特征
（1）民营银行与传统商业银行比较的特点
首先，民营银行由民间资本占主导地位，而传统银行业尽管很早就引入了非公资本，但传统银行业的控制权始终牢牢把控在政府手中；其次，传统商业银行依靠政府的制度性，收益上缴国家，风险也由国家政府承担，而民营银行的风险自担和收益自营。比如早期设立的城市信用社和城市商业银行，是以非公企业和个人出资建立的，股权以民间资本为主，名义上属于民营银行，但真正意义的民营银行是要成立完全民间资本主导的商业银行。现在公布5家民营银行试点方案，正是迈出了实质性的一步。
（2）民营银行与国有银行比较的特点
首先是民营银行的经营管理权包括人事管理等均不受任何政府部门的控制，都由民营银行自主决定，民营银行自享利润，民营银行经营的唯一目的就是追求股东财富的最大化，投资控股者完全享有所有利润；其次民营银行的产权结构主要是私营性质的，以非公有制经济成分为主，因此，民营银行是我国国有金融体制的重要补充，通过建立民营银行会促进我国金融市场的公平竞争，并且带动影响我国的国有金融企业改革。
三、我国民营银行设立的背景条件分析
1.民营银行设立的背景
早在建国初期就有民间资本入股银行的建议，从1985年开始，全国股份制商业银行陆续成立，其中民间资本就占有一定比例，值得一提的是1996年在北京组建的中国民生银行，是民营银行正式登上我国金融历史舞台上的重要标志。之后的十几年时间里，相继也有许多政策直接或间接的提及民营银行，直至2013年9月银监会发布通知，表示支持符合条件的民营资本在上海自贸区内设立自担风险的民营银行。紧接着2014年1银监会官方网站发布信息，透露民营银行将在2014年实行有限牌照首批试点3-5家。2014年3月中国银监会再次披露，目前已选择部分民营资本共同参与天津、上海、浙江和广东开展试点的首批5家民营银行。2014年7月银监会近日已正式批准三家民营银行的筹建申请至此掀起民间资本的拥有者民营企业发起设立民营银行大涨的热潮。据相关数据显示，？2013年我国的民间资本融资已经超过了3.5万亿元，民间借贷的存量资金增长30%，产生了巨大的民间金融市场。近年来，由于民间借贷引发的金融纠纷和违法违规事件频频发生，日益逐步壮大的民间资本找不到适当的投资出路，因此，推动民间资本进入金融业，进入银行业，鼓励民间资本参与民营银行，给予民间资本合理正向的引导。长久以来，我国金融机构改革的发展的确取得了显著的成效，但是为资信相对差弱的中小企业服务的中小型金融机构的发展非常缓慢，提供的符合中小企业需求的金融服务产品缺乏。而目前传统的金融机构供给由于各种原因无法解决中小企业的资金渴求，使得我国目前金融市场供需矛盾凸显，导致当前中国经济结构矛盾激化，经济结构的调整迫在眉睫。在此背景下，建立中国经济发展需要的真正意义上的民营银行，是应时代之需。
2.我国设立民营银行的条件分析
（1）我国金融改革的深入，为民营银行发展提供机遇
我国加入世贸组织后，国内金融市场即将完全开放，大批外资银行涉入各种国内银行经营的业务，国内金融市场竞争将愈演愈烈，在对外开放金融之前，要先开放内部的金融市场，也就是说，在我国完全对跨国银行开放我国的金融市场前，应当先把金融市场对国内银行开放，对非公有制资本开放银行业，即允许建立具备条件的民间资本持有者组建民营银行，作为我国传统银行的必要有益的重要补充，形成健全高效的国内银行体系，促进国内银行在与外资银行的竞争中趋利避害，不断发展壮大。 （2）中小企业的兴盛，民营经济的发展召唤民营银行
我国特定的经济发展历史决定现阶段，我国以中小企业为代表的民营经济会在农业经济向工业经济转变进程长期存在，占据我国经济结构的主体地位。而我国的中小企业由于自身原因普遍存在资金不足融资困难的问题，为了满足中小企业的间接融资需求，我国的中小企业间接融资市场正在成长，但低廉的交易费用和微小的效益无法吸引现有大型国有银行的加入，而民营银行却对民营经济有天然的亲和号召力，建立的民营银行将根据自身特有的客户信息优势，为中小企业提供优质的金融服务。
（3）完善银行业市场结构的需求为民营银行的发展创造条件
改革开放以来，我国的金融体制改革初见成效，国有商业银行为主体的多种金融机构并存的金融组织体系已经建立。目前，在我国金融市场上国有银行业形成高度的结构垄断与经济市场化、多元业的发展发生激烈冲突。银行结构调整势在必行，需要除少数大银行外 多的地方性中小银行同时存在，共同在金融市场上发挥各自的作用。我国的地方性商业银行数量不足，少数大国有银行资金相对集中为大中城市的大型国有企业提供金融服务，小城市或农村地区及中小企业的基金需求有待出现相应的金融机构提供服务，从而保证经济的持续发展，完善我国的银行业市场结构需求为民营银行的发展创造了条件。
3.设立民营银行应注意的问题
民营银行产权清晰的经营特点会促进商业银行股权资本和产权结构的多元化，提高服务效率，给经济发展带来旺盛持久的活力。但在民营银行的设立过程中我们还要注意以下问题：首先，为了让民间资本的持有股东能够自担风险，要对其资质设立较高的准入标准，严把入门关；其次民营银行要更多地关注中小微企业的业务需求，提供与大中型银行差异化的金融服务和创新产品，并与其服务形成互补。最后，采取全新的服务理念，服务实体经济，完善健全银行业分类监管机制，针对民间资本特性加大监管力度。
四、我国设立民营银行的重要意义
1.推进中国银行业“走出去”的进程
全球金融国际化的浪潮下，中国银行业抵制不了外资银行“走进来”也无法不“走出去”，我们必须参与国际金融的合作与竞争。然而由于我国的以国有银行为主的大量商业银行是政府行为占主导地位，这样的经营模式西方社会并不认可，很难进入海外的主流金融市场，并且金融监管下的国有控股商业银行多进行保守经营，很难提供个性化本地化的创新产品和服务吸引当地客户，难以与当地银行竞争。迫切需要差异经营的其他银行推进中国银行业“走出去”的步伐与进程。
2.利于提高金融服务效率
吸收民间资本金融银行系统，可以提高金融中介的服务效率。因为资本来源促使民营银行可以更好地支持民营企业和中小企业的发展，填补目前国内银行业务的空白和盲区，更好的缓解金融市场相对资金供需间的矛盾，并对实体经济的繁荣发挥重要作用。民营资本的参与有利于强化现有行业内的竞争，有利于刺激民营银行通过提供差异化的特色服务获得金融市场的一席之位。目前我国国内的银行体系对中小微企业贷款的动力不足，而民营银行为服务中小微企业的融资需求更具优势，信息传递效率高，从而提高银行金融服务的效率，、
3.拓展民间资本的投资渠道
近些年来，我国的民间资本十分充足，并且对金融市场充满了强烈的投资欲望，但合适的投资渠道并不太多，使得民间资本长期以来一直从事“地下金融”活动，设立民营银行可为民间资金开辟较好的投资渠道，引导民间资本进入正规的金融领域，疏导民间资本的投资路径，避免民间资本投资的盲目性，发展民营银行可以吸收丰富的民间资木，将之转化为投资，实现民间资木资源的优化配置，提高资金的利用效率。
4.体现金融体制改革决心
其实，我国的金融体制改革起步于十一届三中全会，经过30多年的金融改革，虽然已经解决了一些基础性问题，但是面对完全开放的国际化金融市场的竞争，我国金融市场改革之路依然漫长。设立民营银行必将成为我国金融体制改革的一个突破口，同时作为新生事物，民营银行的发展在一定时期内很难实现一帆风顺，有可能改变原有的银行业的格局和结构，可能遇到许多困难障碍，产生一系列不愿看见的不良影响，但民营银行的设立是发挥市场决定性精神的体现，由此可见我国金融体制深化改革的决心。
五、结束语
民营银行作为中国经济快速发展的国际化开放金融市场上新的参与者，对于迫切需要进行机构调整、体制改革的中国银行业就像是一剂兴奋剂，一定会激发起金融市场的新活力。民营银行的破冰，意味着金融市场对民营资本的放宽准入，总体银行数量的增加，短期内对国内传统银行的冲击与影响应该不会太大，相反从一定程度上，会利于国内银行业的良性竞争，激励传统银行的改革创新，符合中国金融业长远改革方向，加速我国金融市场机制的改革，对我国发展民营经济也会大有益处，民营银行仍然在试点之中，不过作为银行业的一项革命性创新，民营银行的发展十分值得鼓励和期待。
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